На что следует обратить внимание при заключении договора банковского займа? Александр Терентьев, Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка
Как показывает анализ обращений, граждане часто подписывают договор банковского займа без изучения его условий, не осознавая серьезность возможных последствий неисполнения обязательств по нему.
Важно знать, что, подписав договор банковского займа и график погашения платежей к нему, заемщик тем самым свидетельствует о своем согласии со всеми существенными его условиями, поэтому ВСЕГДА СЛЕДУЕТ ВНИМАТЕЛЬНО ОЗНАКОМИТЬСЯ С ДОГОВОРОМ ДО ЕГО ПОДПИСАНИЯ ВНЕ ЗАВИСИМОСТИ ОТ СРОЧНОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМА!
Помните:подписывая договор банковского займа, вы автоматически соглашаетесь с его условиями, и в том числе с действиями банков по взысканию просроченной задолженности по займу в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан. В целях обеспечения возможности получения заемщиком полной информации об основных условиях получаемого займа до заключения договора банковского займа Национальным Банком Казахстана в 2019 году введены дополнительные требования к порядку заключения договора банковского займа, которые вступят в действие с 1 апреля 2020 года.
Следует обратить вниманиена то, что перечень условий договора банковского займа поставлен на утрату. Требования к порядку заключения договора банковского займа утверждены постановлением правления Национального Банка Республики Казахстан от 23.12.2019 г. № 248 (вводится в действие с 1 января 2020 года). Указанным порядком сохранены все действующие условия договора, при этом в целях защиты прав заемщиков устанавливается запрет на указание во вновь заключаемых договорах ссылок на внутренние документы банка и иные документы, которые могут изменяться в период срока действия договора в одностороннем порядке и недоступны для ознакомления заемщиком.
Также в целях совершенствования прозрачности условий банковских договоров указанным порядком с 1 апреля 2020 г. предусмотрено следующее:
- Утверждена форма памятки для заемщика – физического лица, которая будет предоставляться заемщику в период преддоговорной работы банка с потенциальными клиентами, с информацией об условиях кредита, ответственности заемщика.
Данная памятка позволит потенциальным заемщикам до заключения договора сравнивать условия банковского займа с условиями займов других банков.
- Для дополнительного информирования заемщика об условиях договора, а также в целях упрощения восприятия условий договора вводится «титульный лист», который будет излагаться в виде начальных листов договора и содержать краткую информацию о самых основных, существенных условиях займа, к примеру сумма и срок займа, размер ставки вознаграждения и ГЭСВ, метод, способ погашения займа, и другую информацию.
- В целях единообразного применения банками утверждена форма графика погашения займа.
Формы графика, памятки и требования о приложении титульного листа, которые вводятся в действие с 1 апреля 2020 г., распространяются на вновь заключаемые договоры.
Условия предоставления займа, указанные в настоящей памятке, являются ориентировочными с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов других банков. Окончательные условия будут указаны в договоре.
Обращаю ваше внимание, что, получая банковский заем, вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства. В случае возникновения просрочки по займу банк вправе обратить взыскание в бесспорном порядке на деньги, имеющиеся на ваших банковских счетах, обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга, обратить взыскание на залог во внесудебном или судебном порядке, передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству, уступить право (требование) по договору банковского займа третьему лицу или предпринять другие меры в соответствии с действующим законодательством. Сведения в данной памятке будут ориентировочными и рассчитываться на основании устной информации клиента о его доходах и обязательствах.
По договорам физических лиц, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, к договору банковского займа должен прилагаться ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ в виде начальных листов договора. При этом в целях единообразного применения всеми банками установлен единый формат титульного листа. Текст договора будет излагаться после титульного листа. В случае изменения условий займа, способствующих увеличению суммы (размера) денежных обязательств заемщика, увеличению срока займа и ставки вознаграждения, а также изменению валюты займа, банк обязан будет предоставить заемщику новый титульный лист с учетом новых условий. Данное нововведение направлено на обеспечение дополнительного информирования заемщика об условиях договора, а также в целях упрощения восприятия заемщиком условий договора.
Титульный лист будет содержать краткую информацию о наиболее важных условиях займа, в частности:
- сумму и срок займа;
- размер ставки вознаграждения;
- размер годовой эффективной ставки вознаграждения;
- метод и способ погашения; при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информация о необходимости заемщика для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением;
- размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору;
- информация о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора.
Таким образом, заемщикам-физическим лицам при заключении договора банковского займа с 1 апреля 2020 года будет предоставляться подробная информация об условиях займа, в том числе до его подписания.
В рамках защиты прав заемщиков – физических лиц дополнительно установлено ОГРАНИЧЕНИЕ на заключение банками договоров банковского займа С ОТСЫЛОЧНЫМИ НОРМАМИ НА ВНУТРЕННИЕ ДОКУМЕНТЫ БАНКА, которые могут изменяться в период срока действия договора в одностороннем порядке и которые, как правило, недоступны заемщикам. Данное ограничение направлено на устранение ранее существовавшей проблемы, когда банки изменяли в своих внутренних документах условия, связанные с выдачей или обслуживанием банковского займа, а заемщики не имели возможность ознакомиться с ними. Теперь с 1 января 2020 года банки при изменении любых условий по займу во внутренних банковских документах должны ознакомить клиента путем их отражения в соответствующих договорах с клиентом. Со стороны государства всегда принимаются меры, направленные на защиту прав и интересов граждан. В этих целях совершенствуется законодательство, оптимизируются условия оказания финансовых услуг и требования к поставщикам финансовых услуг. Но только сам заемщик может защитить себя от негативных последствий, если будет соблюдать рекомендации по тщательному изучению и анализу условий предлагаемого займа и взвешенно подходить к вопросу подписания договора банковского займа в зависимости от его условий.