Приветственное слово Заместителя Председателя Агентства Кизатова О.Т. на Центральноазиатском форуме по микрофинансированию
Добрый день, уважаемые коллеги, участники Центральноазиатского форума по микрофинансированию!
Рад приветствовать вас на этой профессиональной площадке.
Прежде всего хочу поблагодарить Ассоциацию микрофинансовых организаций Казахстана, организаторов и всех участников форума за возможность открыто обсудить вопросы, которые сегодня определяют дальнейшее развитие микрофинансового рынка.
За последние годы микрофинансовый сектор прошел существенную трансформацию и сегодня занимает значимое место в финансовой системе страны. Его роль выходит далеко за рамки потребительского кредитования. Микрофинансовые организации расширяют доступ населения и бизнеса к финансовым ресурсам, способствуют развитию малого и среднего предпринимательства и обеспечивают финансирование там, где возможности традиционных финансовых институтов зачастую ограничены, — прежде всего в регионах, сельской местности и для начинающих предпринимателей.
Сегодня в секторе работают 214 микрофинансовых организаций. Из них 167 предоставляют классические микрокредиты, 8 специализируются на автокредитовании и 39 — на PDL-микрокредитах.
За последние пять лет они активы МФО выросли почти в четыре раза и сегодня составляют 1,7 трлн тенге.
Существенно изменилась и роль микрофинансирования в экономике. Ссудный портфель организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, достиг 1,5 трлн тенге и увеличился более чем в 3,5 раза с 2021 года. Порядка 40% портфеля, или более 580 млрд тенге, приходится на финансирование бизнеса.
Более половины таких микрокредитов направляется в сферу услуг, 16% — в сельское хозяйство, 9% — в торговлю.
Поэтому сегодня мы говорим уже не только о потребительском микрокредитовании. Мы говорим о секторе, который становится значимым источником финансирования предпринимательства, экономической активности и финансовой доступности.
Но вместе с масштабом рынка должна расти и его ответственность.
Именно в этом сегодня заключается ключевой вызов для дальнейшего развития микрофинансового сектора.
Еще несколько лет назад перед государством стояла другая задача — сформировать единые правила игры.
Рынок был достаточно разрозненным, включал организации с различными бизнес-моделями, подходами к работе с заемщиками и уровнем финансовой устойчивости.
Поэтому с 2020 года все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, были введены в периметр государственного регулирования и надзора.
По итогам учетной регистрации под надзор Агентства вошли 1 110 организаций. В отношении порядка 3,5 тыс. компаний, которые не прошли регистрацию, была проведена работа по принудительной ликвидации.
С 2021 года микрофинансовая деятельность стала лицензируемой, а ее участники получили статус финансовых организаций.
На сектор были распространены требования к капиталу, пруденциальным нормативам, отчетности, квалификации руководителей и защите прав потребителей.
В результате рынок прошел существенную очистку: количество его участников сократилось более чем на 80%.
Таким образом, первый этап развития рынка — формирование базового регуляторного периметра — в целом состоялся.
Следующим этапом стало снижение наиболее острых социальных и финансовых рисков — прежде всего закредитованности населения и мошенничества.
Были внедрены коэффициент долговой нагрузки, биометрическая идентификация, усилены требования к выдаче микрокредитов и кредитной документации.
Эти решения позволили сформировать базовую дисциплину на рынке.
Сегодня перед нами стоит уже задача третьего уровня — обеспечить не просто регулируемый, а зрелый и устойчивый микрофинансовый рынок.
Рост сектора неизбежно сопровождается усложнением бизнес-моделей, продуктов и внутренних процессов. Соответственно, меняется и характер рисков.
Поэтому дальнейшее развитие регулирования должно основываться не только на установлении новых ограничений и формальных требований.
Мы постепенно переходим от реагирования на отдельные нарушения к предупреждению рисков, от всеобъемлющего контроля — к риск-ориентированному надзору и большей ответственности участников рынка.
Именно в этой логике в текущем году Агентством совместно с государственными органами и участниками финансового рынка проведена масштабная работа по совершенствованию законодательства.
Я хотел бы остановиться на четырех ключевых направлениях этой реформы.
Первое — полноценная система управления рисками и внутреннего контроля
До настоящего времени значительная часть регулирования была направлена на отдельные риски: закредитованность, мошенничество, нарушения при выдаче микрокредитов.
Такой подход был необходим на определенном этапе развития рынка.
Но по мере усложнения бизнеса регулировать каждый новый риск отдельным нормативным требованием становится недостаточно.
Наша задача — сделать так, чтобы управление рисками стало внутренней функцией самой организации, а не только реакцией на требования регулятора.
МФО должна самостоятельно понимать собственный риск-профиль, своевременно выявлять возникающие риски, оценивать возможные последствия, устанавливать соответствующие лимиты и учитывать риски при принятии управленческих решений.
При этом мы понимаем, что рынок неоднороден.
Поэтому требования к системе управления рисками должны учитывать масштаб организации, характер ее деятельности, бизнес-модель и уровень принимаемых рисков.
Для нас принципиально важно и другое: система управления рисками не должна существовать только на бумаге.
Наличие положений, процедур и внутренних документов само по себе еще не означает эффективного управления рисками.
Мы будем оценивать не только наличие системы, но и то, насколько реально она работает и влияет на принимаемые решения.
Именно поэтому одновременно совершенствуются надзорные подходы.
Одним из новых инструментов становится мотивированное суждение, которое позволит Агентству более глубоко оценивать качество системы управления рисками, достаточность сформированных провизий и выявлять признаки недобросовестных практик.
Это позволит сместить надзор от преимущественно формальной проверки соблюдения требований к профессиональной оценке реального уровня риска.
Второе — саморегулирование и новая архитектура надзора
Второе принципиальное изменение — внедрение института саморегулирования в микрофинансовой и коллекторской деятельности.
Сегодня под надзором государства находится значительное количество организаций. Охватывать всех участников рынка одинаково интенсивным государственным контролем практически невозможно и, главное, это не соответствует принципам современного риск-ориентированного надзора.
При этом рынок за последние годы стал значительно более зрелым.
Многие организации обладают необходимыми компетенциями, опытом и внутренними системами контроля и способны самостоятельно обеспечивать соблюдение профессиональных стандартов.
Поэтому мы предлагаем двухуровневую модель надзора.
Первый уровень — профессиональное сообщество в лице саморегулируемой организации.
СРО сможет рассматривать обращения потребителей и своих членов, проводить проверки соблюдения требований и профессиональных стандартов, выявлять недостатки и применять предусмотренные внутренними документами меры воздействия.
Второй уровень предполагает усиленный надзор Агентства за наиболее значимыми рисками.
Агентство сможет в большей степени концентрировать ресурсы там, где они действительно необходимы: на организациях с повышенным уровнем риска, системных нарушениях и практиках, создающих существенные риски для потребителей.
То есть задача саморегулирования — не заменить государственный надзор, а сделать его более адресным и эффективным.
Мы рассчитываем, что профессиональное сообщество активно включится в создание СРО и формирование профессиональных стандартов.
Чем выше способность рынка к самодисциплине, тем больше возможностей для перехода от детального государственного регулирования к риск-ориентированной модели.
Третье — усиление защиты прав потребителей
Развитие рынка невозможно без доверия потребителя.
Поэтому еще одним приоритетом реформы является усиление защиты прав заемщиков.
Важное изменение касается ситуации, когда МФО лишается лицензии либо добровольно ее сдает.
Лишение организации лицензии не должно означать прекращения защиты ее клиента.
Поэтому требования законодательства в части взаимодействия с заемщиками продолжают действовать в отношении такой организации и ее правопреемников.
Отдельное внимание уделяется защите граждан от мошеннических микрокредитов и обеспечению реальных механизмов восстановления нарушенных прав.
Совершенствуется и досудебное урегулирование споров.
Первую ответственность за решение проблемы должна нести сама финансовая организация.
Если урегулировать спор непосредственно с ней не удалось, потребитель сможет обратиться к финансовому омбудсману как единому внесудебному механизму разрешения споров на финансовом рынке.
Но наша задача шире, чем просто создать дополнительные механизмы рассмотрения жалоб.
Необходимо переходить от защиты потребителя после нарушения его прав — к предупреждению самого нарушения.
И именно с этим связано четвертое направление реформы.
Четвертое — развитие поведенческого надзора
Жалоба потребителя — это не только отдельный спор между клиентом и финансовой организацией. Массовые и повторяющиеся обращения могут свидетельствовать о недостатках самой бизнес-модели, продукта или практики продаж.
Поэтому мы развиваем поведенческий надзор как самостоятельное направление.
Если пруденциальный надзор отвечает прежде всего на вопрос, насколько финансово устойчива организация, то поведенческий надзор должен отвечать на другой вопрос: насколько добросовестно она ведет себя по отношению к своему клиенту.
Мы будем уделять внимание всему жизненному циклу финансового продукта — от его разработки и определения целевой аудитории до рекламы, продажи, обслуживания и урегулирования проблемной задолженности.
Продукт должен соответствовать потребностям и характеристикам клиента, информация о нем должна быть понятной, а риски для потребителя должны выявляться не после поступления тысяч жалоб, а еще на стадии разработки и реализации продукта.
Одновременно будут развиваться принципы ответственного кредитования, требования к раскрытию информации и рекламе, механизмы противодействия недобросовестным практикам и мошенничеству.
Но самое важное — мы хотим изменить саму философию взаимодействия финансовой организации с клиентом.
Добросовестное отношение к потребителю должно восприниматься не как дополнительное регуляторное требование, а как нормальная часть бизнес-модели и корпоративной культуры финансовой организации.
Уважаемые коллеги!
За последние годы микрофинансовый рынок Казахстана прошел серьезную трансформацию. Сегодня мы переходим к следующему этапу — этапу качественного и устойчивого развития рынка.
Наша общая задача — сформировать зрелый и ответственный сектор, в котором эффективное управление рисками, добросовестное отношение к клиентам и защита их интересов становятся не просто требованиями регулятора, а неотъемлемой частью ведения бизнеса.
Со своей стороны Агентство продолжит создавать условия для устойчивого развития рынка, совершенствуя регулирование и переходя к более риск-ориентированному и превентивному надзору.
При этом дальнейший успех во многом зависит и от самого профессионального сообщества — от его готовности повышать стандарты работы и принимать большую ответственность за качество финансовых услуг и доверие клиентов.
Уверен, что совместными усилиями государства и бизнеса мы сможем обеспечить дальнейшее развитие микрофинансового рынка и усилить его вклад в развитие предпринимательства и экономики страны.
Рассчитываем на открытый диалог и конструктивное взаимодействие.
Желаю всем участникам форума плодотворной работы и успешных результатов.
Благодарю за внимание!