Агентство по регулированию и развитию финансового рынка напоминает, что в соответствии с законодательством действует единый механизм взаимодействия заемщиков с банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторскими агентствами.
Что важно знать заемщику?
В случае возникновения финансовых затруднений заемщик имеет право обратиться к своему кредитору (банк, МФО или коллекторское агентство) с заявлением об изменении условий исполнения обязательств.
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения или причины просрочки. Это может быть справка о регистрации в качестве безработного, акт работодателя о прекращении трудового договора, о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы или справка о временной нетрудоспособности, подтверждающая болезнь близких родственников, супруга (супруги) заемщика, свидетельство/справка о смерти близких родственников, супруга (супруги) заемщика, документы, подтверждающие нанесение заемщику материального ущерба в результате несчастного случая, противоправных действий третьих лиц, справка об инвалидности, судебные акты и другие документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния заемщика.
Заявление может быть подано лично по адресу кредитора, а также через мобильное приложение или электронную почту, если это предусмотрено договором. Подробности порядка подачи заявления на изменение условий займа можно узнать у кредитора.
Рассмотрение обращения и принятие решения кредитором занимает до 15 календарных дней.
Что делать, если вас не устроило решение кредитора?
Если решение кредитора не устраивает заемщика, то он вправе обратиться к банковскому либо микрофинансовому омбудсманам.
По банковскому займу необходимо направить заявление через сайт bank-ombudsman.kz. К обращению необходимо приложить:
договор и график платежей, доказательство обращения в банк или коллекторское агентство и их ответ, а также документы, подтверждающие финансовые трудности.
По займам в МФО необходимо направить заявление через сайт mfombudsman.kz. К обращению необходимо приложить:
заявление и анкету, договор микрозайма и график погашения, доказательство обращения в МФО и их ответ, а также документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Услуги банковского и микрофинансового омбудсманов бесплатные. Их решения обязательны для исполнения банками и МФО. Омбудсманы помогают найти взаимоприемлемое решение для заемщика и кредитора.
Важно: подать заявление омбудсману можно только после официального обращения к кредитору и получения ответа. Не рекомендуется обращаться за помощью к так называемым платным «посредникам». Подать заявление кредитору и омбудсманам можно самостоятельно.
Как проходит процедура банкротства физических лиц?
Если заемщик не имеет возможности погашать долг, законом «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» предусмотрена процедура внесудебного банкротства физических лиц.
Процедура банкротства дает возможность заемщикам в законном порядке решить вопросы с задолженностью и полностью прекратить свои долговые обязательства, однако перед ее началом необходимо оценить все последствия.
Важно: банкротство имеет свои последствия (в течение 5 лет после завершения процедуры заемщик не сможет получать новые кредиты и микрокредиты, в течение 3 лет после завершения процедуры будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота, повторное банкротство возможно только через 7 лет).
Управление внешних коммуникаций
По состоянию на 1 апреля 2026 года банковский сектор Республики Казахстан представлен 23 банками второго уровня, из которых 15 банков с иностранным участием, в том числе 10 дочерних банков.
Активы банковского сектора на 1 апреля 2026 года составили 70,5 трлн тенге, увеличившись за март текущего года на 0,7% (с начала 2026 года снижение на 0,3%) в основном за счет увеличения ссудного портфеля на 0,9% до 43,4 трлн тенге.
Высоколиквидные активы банков второго уровня составили 19,7 трлн тенге или 27,9% от активов, что позволяет банкам обслуживать свои обязательства в полном объеме.
Портфель кредитов экономике банков второго уровня составил 40,3 трлн тенге, увеличившись за март 2026 года на 0,5% (с начала 2026 года увеличение на 0,3%) в основном за счет роста кредитов населению.
Кредиты в национальной валюте увеличились на 0,5% до 36,7 трлн тенге, при этом кредиты в иностранной валюте уменьшились на 0,4% до 3,7 трлн тенге в связи с укреплением курса тенге. В результате удельный вес кредитов в тенге на 1 апреля 2026 года увеличился на 0,1 п.п., составив 90,9%.
За март 2026 года всего банками второго уровня было выдано новых кредитов на 3,2 трлн тенге, что на 10,2% больше по сравнению с мартом 2025 года.
Портфель кредитов субъектам бизнеса за март 2026 года увеличился на 0,3% до 15,3 трлн тенге (с начала 2026 года снижение на 1,0%) в основном за счет роста займов ИП на 1,1% до 3,2 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 2,4%). Займы МСБ за март 2026 года увеличились на 0,4% до 7,4 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 8,6%). В свою очередь портфель займов крупному бизнесу за март 2026 года уменьшился на 0,3% до 4,7 трлн тенге (с начала 2026 года снижение на 14,9%) в связи с плановыми погашениями в отдельных банках.
В отраслевой разбивке в марте 2026 года наблюдается разнонаправленная динамика. В промышленности портфель кредитов увеличился на 0,9% до 5,0 трлн тенге, в транспортной отрасли – на 6,3% до 1,1 трлн тенге, в прочих услугах – на 1,1% до 3,6 трлн тенге. При этом кредиты в сельском хозяйстве уменьшились на 1,6% до 0,5 трлн тенге, в строительстве – на 1,8% до 0,8 трлн тенге, в торговле – 1,4% до 4,1 трлн тенге, в отрасли информации и связи – на 3,6% до 0,2 трлн тенге.
В марте 2026 года субъектам бизнеса было выдано новых займов на сумму 1,7 трлн тенге, что на 23,4% больше по сравнению с мартом 2025 года в результате увеличения выдачи новых займов субъектам МСБ на 63,7%.
Портфель кредитов населению незначительно увеличился за март 2026 года на 0,5%, до 25,1 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 1,2%), в том числе потребительские займы увеличились на 0,5% до 16,9 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 1,2%), ипотечные займы – на 0,9% до 7,1 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 1,8%).
В марте 2026 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным субъектам бизнеса в национальной валюте, снизилась за месяц на 0,3 п.п до 22,4% за счет снижения ставки по кредитам МСБ с 20,8% до 20,5%. Средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным населению, увеличилась до 20,9% (в феврале 2026 года – 19,8%) в результате увеличения ставки вознаграждения по потребительским займам с 20,4% до 22,1%.
По состоянию на 1 апреля 2026 года уровень займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней (NPL90+) по банковскому сектору составил 3,9% от ссудного портфеля или 1,7 трлн тенге. Уровень займов с просроченной задолженностью в портфеле кредитов населению составил 4,7% или 1,2 трлн тенге. В портфеле кредитов субъектам бизнеса уровень займов NPL90+ составил 3,0% или 545 млрд тенге.
Покрытие провизиями неработающих займов сохраняется высоким и составляет 61,9% (на 01.03.2026г. – 61,7%).
Обязательства банковского сектора за март 2026 года увеличились на 0,5% до 59,3 трлн тенге (с начала 2026 года снижение на 1,4%) за счет роста вкладов юридических лиц на 2,9% и объема операций РЕПО на 7,8%. В структуре обязательств банковского сектора основную долю – 80,4% или 47,7 трлн тенге занимают вклады клиентов.
Депозиты резидентов в депозитных организациях в марте 2026 года увеличились на 1,0% до 46,6 трлн тенге (с начала 2026 года снижение на 2,9%) за счет увеличения депозитов в национальной валюте.
Депозиты юридических лиц увеличились на 2,2% до 20,4 трлн тенге, депозиты физических лиц незначительно увеличились до 26,2 трлн тенге.
Депозиты в национальной валюте по сравнению с предыдущим месяцем увеличились на 1,9% до 37,3 трлн тенге за счет укрепления курса тенге по отношению к доллару США. Депозиты в иностранной валюте уменьшились за месяц на 2,5% до 9,3 трлн тенге. В результате уровень долларизации на 1 апреля 2026 года снизился до 19,9% (в феврале 2026 года – 20,7%).
Средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным депозитам в национальной валюте небанковских юридических лиц в марте 2026 года составила 16,7% (в феврале 2026 года – 16,8%), по депозитам физических лиц – 15,0% (в феврале 2026 года – 15,1%).
Собственный капитал банков в марте 2026 года увеличился на 1,8% до 11,2 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 5,8%). По состоянию на 1 апреля 2026 года коэффициент достаточности основного капитала (к1) составил 20,8%, коэффициент достаточности собственного капитала (к2) – 21,5%, что существенно превышает установленные нормативы и обеспечивает покрытие потенциальных рисков в банковском секторе.
По итогам марта 2026 года чистая прибыль банков составила 592 млрд тенге, что на 10,8% меньше, чем в марте 2025 года. Рентабельность банковских активов (ROA) на 1 апреля 2026 года составила 3,9% (на 1 марта 2026 года – 4,0%), рентабельность капитала (ROE) – 26,4% (на 1 марта 2026 года – 26,9%).
Управление внешних коммуникаций
По состоянию на 1 апреля 2026 года страховой сектор Республики Казахстан представлен 25 страховыми организациями, из которых 10 – по страхованию жизни.
Активы страховых (перестраховочных) организаций по итогам марта 2026 года увеличились на 0,6% до 4,0 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 3,1%) в основном в результате увеличения страховой дебиторской задолженности.
На 1 апреля 2026 года в структуре активов наибольшую долю занимают ценные бумаги – 72,5% (2,9 трлн тенге), денежные средства и вклады в банках второго уровня – 7,8% (315 млрд тенге), страховая дебиторская задолженность – 4,5% (180 млрд тенге).
Обязательства страховых (перестраховочных) организаций за март 2026 года увеличились на 1,2% до 2,9 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 3,6%) в основном в результате роста страховых резервов по заключенным договорам.
Собственный капитал страховых (перестраховочных) организаций за март 2026 года уменьшился на 1,0% до 1,1 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 1,8%) в основном из-за осуществления выплат дивидендов отдельными страховыми организациями. Чистая прибыль по страховому рынку в марте 2026 года составила 3,9 млрд тенге, с начала года – 31,9 млрд тенге.
Количество заключенных договоров страхования по физическим и юридическим лицам в марте 2026 года составило 1,8 млн договоров, что на 4,0% меньше по сравнению с мартом прошлого года в связи с уменьшением количества заключенных договоров по страхованию от несчастных случаев.
Страховые премии, принятые по договорам страхования (перестрахования), за март 2026 года составили 128,2 млрд тенге, что на 45,3% больше (с начала 2026 года снижение на 4,8%), чем в феврале 2025 года в связи увеличением собранных премий по добровольным видам страхования.
По обязательному страхованию в марте 2026 года собрано страховых премий на сумму 23,7 млрд тенге, с начала 2026 года – 72,3 млрд тенге, что на 17,4% больше по сравнению с аналогичным периодом 2025 года. Рост в основном связан с увеличением премий по страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей на 25,7%.
Объем страховых премий по добровольному личному страхованию за март 2026 года составил 58,6 млрд тенге, с начала 2026 года – 178,2 млрд тенге, что на 7,1% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2025 года. Снижение обусловлено уменьшением объема собранных премий по страхованию от несчастных случаев на 91,0%, по страхованию жизни на 28,8% из-за введения Законом по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг от 30 июня 2025 года ограничения комиссионного вознаграждения для страховых агентов по договорам страхования, связанным с банковскими займами, на уровне не более 10% от страховой премии.
По добровольному имущественному страхованию страховые премии в марте текущего года составили 45,9 млрд тенге, с начала 2026 года – 121,8 млрд тенге, что на 11,5% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2025 года. Снижение обусловлено уменьшением собранных премий по классу страхования имущества от ущерба на 19,4%.
Страховые выплаты за март 2026 года составили 37,7 млрд тенге, с начала 2026 года – 118,9 млрд тенге, что на 31,6% больше, чем за аналогичный период 2025 года за счет роста страховых выплат по добровольному личному страхованию.
Управление внешних коммуникаций
Капитализация рынка акций на 1 апреля 2026 года составила 46,3 трлн тенге, увеличившись за март 2026 года на 3,6% (с начала
2026 года рост на 18,8%) в основном за счет роста цен акций, входящих в представительский список Индекса KASE, АО «НК «КазМунайГаз» (+21,7%) и АО «КазТрансОйл» (+19,8%).
Объем торгов акциями в марте 2026 года составил 28,7 млрд тенге, увеличившись за месяц на 17,8% (с начала 2026 года рост на 30,1%) в основном за счет роста объема торгов акциями АО «НК «КазМунайГаз», АО «КазТрансОйл», АО «Народный Банк Казахстана», АО «Матен Петролеум» и АО «Кселл».
По состоянию на 1 апреля 2026 года в торговых списках АО «Казахстанская фондовая биржа» (далее – KASE) находились акции 89 наименований 76 казахстанских эмитентов, из них акции 2 наименований 2 эмитентов допущены к обращению в секторе «Нелистинговые ценные бумаги».
Индекс KASE в марте 2026 года увеличился на 0,3% до 7 734,6 пунктов (с начала 2026 года рост на 10,0%).
В секторе «KASE Global» по состоянию на 1 апреля 2026 года находились акции 47 наименований, 3 ADR и 22 ETF 63 иностранных эмитентов. Объем торгов в секторе «KASE Global» в марте 2026 года составил 19,2 млрд тенге, уменьшившись за месяц на 17,9% в основном за счет снижения объема торгов NVIDIA Corp., ProShares Trust, Microsoft Corporation, VANECK ETF TRUST.
Объем торгуемого на KASE корпоративного долга в марте 2026 года практически не изменился и составил 16,7 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 2,9%). Объем торгов корпоративными облигациями на KASE в марте 2026 года уменьшился на 3,2% до 345,0 млрд тенге по сравнению с февралем 2026 года в основном за счет снижения объема торгов на вторичном рынке.
Объем первичного рынка корпоративных облигаций в марте 2026 года составил 299,1 млрд тенге, что на 8,0% больше показателя в феврале 2026 года в основном за счет роста размещений компаний квазигосударственного сектора на 3,8% и финансового сектора почти в 4 раза чем в предыдущем месяце. На 1 апреля 2026 года в торговых списках KASE находились 730 выпусков корпоративных облигаций 161 эмитента.
Государственный долг, торгуемый на KASE, в марте 2026 года увеличился на 6,7% до 35,1 трлн тенге (с начала 2026 года рост на 10,2%). Совокупный объем торгов государственными ценными бумагами на KASE по итогам марта 2026 года увеличился на 17,9% составив 0,9 трлн тенге. Объем торгов на первичном рынке ГЦБ увеличился на 8,0% до 0,6 трлн тенге. Из них Министерство финансов РК привлекло 568,1 млрд тенге, разместив 9 выпусков облигаций с доходностью к погашению 15,10-18,76%, акиматами шести областей в рамках реализации государственных программ привлечено 33,3 млрд тенге.
На рынке коллективного инвестирования на 1 апреля 2026 года действовали 58 паевых инвестиционных фондов, из которых 25 интервальных, 30 закрытых, 1 открытый и 2 биржевых.
Активы под управлением на рынке паевых инвестиций на 1 апреля 2026 года составили 324,1 млрд тенге, уменьшившись за март 2026 года на 6,1% (с начала 2026 года снижение на 7,3%) в основном за счет выкупа паев отдельного инвестиционного фонда и отрицательной переоценки активов паевых инвестиционных фондов. На 1 апреля 2026 года 259,6 млрд тенге или 80,1% от совокупных активов паевых инвестиционных фондов составил портфель ценных бумаг.
Институциональная структура рынка ценных бумаг на 1 апреля 2026 года представлена 44 брокерами и дилерами, 11 банками-кастодианами, 21 управляющим инвестиционным портфелем, 5 трансфер-агентами, а также 3 инфраструктурными организациями: KASE, Клиринговым центром KASE и Центральным депозитарием ценных бумаг.
В марте 2026 года количество счетов в системе номинального держания Центрального депозитария увеличилось на 1,6% до 5 348,3 тыс. счетов (с начала 2026 года увеличение на 5,7%), из них:
- количество субсчетов клиентов депонентов уменьшилось на 0,2% до 699,3 тыс. субсчетов (с начала 2026 года увеличение на 0,1%);
- количество лицевых счетов, открытых брокерами и учитываемых через агрегированные омнибус-счета, увеличилось на 1,9% до 4 648,9 тыс. счетов (с начала 2026 года увеличение на 6,6%).
Активы профессиональных участников рынка ценных бумаг на 1 апреля 2026 года увеличились на 0,9% до 611,2 млрд тенге (с начала 2026 года рост на 1,8%) в основном за счет роста инвестиций в капитал других юридических лиц и прочих активов.
Обязательства увеличились на 7,6% до 142,8 млрд тенге (с начала 2026 года уменьшение на 2,0%) в основном за счет роста обязательств отдельных участников по производным финансовым инструментам и операциям «РЕПО».
Собственный капитал уменьшился на 1,0% до 468,4 млрд тенге (с начала года рост на 3,1%) преимущественно в результате уменьшения нераспределенной прибыли за отчетный период.
Управление внешних коммуникаций
В марте 2026 года Агентством рассмотрено 13,8 тыс. обращений физических и юридических лиц, связанных с деятельностью финансовых организаций и коллекторских агентств, что на 16,1% меньше, чем в феврале 2026 года. Из них наибольшая доля обращений приходится на банковский сектор – 48,5%, микрофинансовые организации – 34,8%, коллекторские агентства – 9,7%. По характеру вопроса рассмотренных обращений основная доля обращений пришлась на урегулирование задолженности по займам – 51%, разъяснение законодательства – 13% и консультации по различным вопросам – 9%.
В марте 2026 года Агентством по установленным нарушениям законодательства Республики Казахстан к субъектам финансового рынка применены 9 рекомендательных мер надзорного реагирования, 2 письменных предписания и 17 административных штрафов по
17 протоколам об административных правонарушениях на общую сумму 10,4 млн тенге, из них в отношении:
- банков – 3 рекомендательные меры надзорного реагирования, 1 административный штраф;
- микрофинансовых организаций – 1 письменное предписание, 4 административных штрафов;
- страховых (перестраховочных) организаций – 6 рекомендательных мер надзорного реагирования и 9 административных штрафов;
- коллекторских агентств – 1 письменное предписание, 3 административных штрафа.
Агентством по трем направлениям реализуется Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов), направленная на сохранение единственного жилья и снижение долговой нагрузки (далее – Программа).
В рамках первой части Программы, направленной на сохранение единственного жилья заемщиков, получивших ипотечные займы в период с 2004 по 2020 годы, по состоянию на 1 апреля 2026 года банками рефинансировано 33,2 тыс. займов на сумму 212,6 млрд тенге.
В рамках второй части Программы, направленной на конвертацию/рефинансирование валютных ипотечных займов выданных до 01.01.2016г., банками проведена конвертация/рефинансирование 16,2 тыс. валютных ипотечных займов на сумму 114,4 млрд тенге.
В рамках третьей части Программы по состоянию на 1 апреля 2026 года банками оказаны дополнительные меры финансовой поддержки 10,6 тыс. заемщикам, относящимся к социально уязвимым слоям населения на сумму 101,0 млрд тенге. Дополнительная помощь оказывается в виде уменьшения задолженности заемщика, установления льготных графиков погашения, а также возврата в собственность заемщика единственного жилья, числящегося на балансе банка.
Управление внешних коммуникаций
С принятием нового Закона «О банках и банковской деятельности» внедрение поведенческого надзора стало одним из приоритетных направлений регулирования. О новых подходах к функционированию финансового рынка в рамках принятых законодательных изменений рассказал Первый заместитель Председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Тимур Абилкасымов.
– Тимур Бокейханович, защита прав потребителей на финансовом рынке существует давно. Зачем понадобилось вводить новое понятие «поведенческий надзор»? Чем он принципиально отличается от того, что было раньше?
– Традиционно защита прав граждан строилась на реактивной модели, когда регулятор подключался преимущественно на этапе рассмотрения жалоб по уже свершившимся фактам. В свою очередь, развитие поведенческого надзора подразумевает переход к превентивной модели. Речь идет не только о новых нормативах, но и о внедрении системы новых надзорных упражнений. Это позволит контролировать весь жизненный цикл продукта – от его разработки до реализации. При этом будет оцениваться не только формальное соответствие договора закону, но и реальное отношение финансовых институтов к своим клиентам. Принципиальное отличие текущего этапа – в его системности. Мы консолидировали требования для банков и микрофинансовых организаций в единую экосистему ответственных практик. Это формирует единые правила, где надзор фокусируется на выявлении недостатков в бизнес-моделях и предотвращении недобросовестных продаж. Такой подход переводит фокус с формального документооборота на фактическое качество взаимодействия с потребителем.
– Очевидно, что внедрение поведенческих стандартов требует от банков и МФО серьезной перенастройки внутренних процессов. Насколько оперативно рынок должен адаптироваться к новым правилам и предусмотрены ли для этого переходные периоды?
– Мы начали обсуждать эти изменения с профессиональным сообществом еще в начале прошлого года в рамках подготовки проекта нового закона о банках и банковской деятельности. Для нас было важно, чтобы рынок начинал готовиться заранее. Весь прошлый год был посвящен детальной проработке механизмов, и результатом этой работы стал пакет нормативных правовых актов, принятых в апреле 2026 года. Эти документы включают в себя обновленные правила обслуживания и взаимодействия с потребителями, которые закладывают основу новой поведенческой модели.
Что касается сроков, мы придерживаемся принципа поэтапности. Основная часть принятых НПА вступает в силу через 60 календарных дней после их официального опубликования. Это дает финансовым организациям время на корректировку внутренних процедур и обучение персонала базовым стандартам.
Однако для наиболее глубоких технологических преобразований предусмотрены расширенные сроки. В частности, требования к созданию систем управления продуктами и контролю недобросовестных практик станут обязательными с 1 июля 2026 года. Такой подход позволяет банкам и МФО планомерно перестроить свою IT-архитектуру и бизнес-процессы, обеспечивая качественный переход к превентивному надзору без ущерба для операционной стабильности.
– Поведенческий надзор фактически меняет правила взаимодействия финансовых организаций и их клиентов. Что именно изменится в правилах обслуживания?
– В первую очередь внедряется механизм оценки пригодности финансовых продуктов. Теперь банк или МФО обязаны не просто формально проверить доходы, а подтвердить, что выбранный продукт соответствует целям. Если банк видит, что продукт несет риск «предсказуемого вреда», он обязан это выявить и не допустить. Например, когда человек пришел за кредитом, ему не должны навязывать дополнительные продукты, такие как страховка или лишняя карта, которые ему не требуются. Смысл в том, что любой предлагаемый продукт должен создавать ценность для клиента, а не просто генерировать комиссионный доход для финансовой организации.
Еще одним важным инструментом прозрачности становится «ключевой информационный документ». В дополнение к основному договору клиент будет получать Ключевой информационный документ. Это краткий паспорт продукта. Он не заменяет договор, но позволяет потребителю оперативно ознакомиться с наиболее критичными параметрами и рисками перед подписанием документов. В нем крупным шрифтом зафиксированы только самые важные параметры. Например, реальная ставка, полная переплата и возможные риски. Это позволяет потребителю быстро увидеть суть сделки и честно сравнить предложения разных институтов. При этом сохраняются установленные требования к шрифту в договоре, полноте раскрытия необходимой информации и порядку его оформления.
Также устанавливается заслон навязыванию скрытых услуг. Вводится прямой запрет на использование в мобильных приложениях или договорах предустановленных согласий, так называемых «галочек» по умолчанию. Любая дополнительная услуга должна быть результатом активного и осознанного выбора клиента. Если человек оформляет кредит в банке или МФО, он должен сам решить, нужны ли ему сопутствующие сервисы, а не получать их «автоматически» в нагрузку к основному договору. Это исключает манипулирование поведением потребителя и делает процесс получения услуги честным.
Кроме того, мы пересматриваем подходы к мотивации персонала. KPI сотрудников банка или МФО не должны зависеть исключительно от объемов продаж. Когда бонус привязан только к количеству проданных страховок или кредитов, это провоцирует агрессивные продажи без учета нужд человека. В совокупности эти меры направлены на недопущение недобросовестных практик. Мы переходим к созданию среды, в которой манипулирование поведением клиента становится экономически невыгодным для финансовых институтов.
– Как Агентство планирует контролировать фактическое соблюдение новых стандартов на стороне участников рынка? Планирует ли регулятор внедрять новые инструменты надзора, чтобы оценивать реальное поведение организаций вне рамок формальной отчетности?
– Безусловно, внедрение новых стандартов ответственности требует трансформации надзорного инструментария. Мы переходим к созданию комплексной экосистемы мониторинга, которая включает несколько ключевых уровней.
Во-первых, внедряется модель надзорной оценки, в рамках которой мы будем оценивать внутренние системы управления и бизнес-процессы финансовых организаций. Особое внимание уделяется блоку управления продуктами. Наша цель – внедрить модель управления продуктами, которая позволит убедиться, что интересы клиента заложены в архитектуру финансового продукта изначально, еще на этапе проектирования.
Во-вторых, мы усиливаем инструмент «тайных закупок», интегрируя в него современные технологические решения. Применение алгоритмов на базе искусственного интеллекта является необходимой составляющей для перехода от эпизодических проверок к системному анализу качества консультирования и выявлению скрытого навязывания услуг.
В-третьих, мы трансформируем работу с обращениями потребителей, ежегодный объем которых превышает 170 тысяч. С помощью систем на базе ИИ мы анализируем этот массив данных для выявления системных недостатков в разрезе конкретных организаций и финансовых продуктов. Фактически, многие нормы принятых НПА – это результат анализа жалоб граждан. Нами были формализованы и запрещены именно те практики, которые вызывали наибольшее количество нареканий либо не создавали реальной ценности для клиентов.
В дополнение, в надзорную практику поэтапно внедряются поведенческие метрики. Это набор количественных индикаторов, который позволит нам оценивать степень подверженности поведенческим рискам. При отклонении этих показателей будут срабатывать триггеры для немедленного вмешательства регулятора. Таким образом, мы переходим от реактивного рассмотрения жалоб к превентивному надзору, работающему на опережение.
Подводя итог, хочу подчеркнуть, что внедрение поведенческого надзора – это фундаментальная трансформация рыночной культуры. Мы создаем среду, в которой долгосрочное доверие потребителя становится для финансового института более ценным активом, чем краткосрочная комиссионная прибыль.
Источник: Kapital.kz
В случае ухудшения финансового положения и отсутствия возможности своевременного внесения платежей по кредиту по объективным причинам возможна реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора для снижения финансовой нагрузки.
Когда стоит обратиться за реструктуризацией?
Банк может рассмотреть заявку на реструктуризацию, если у заемщика возникли объективные причины ухудшения финансового положения, такие как:
Чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше шансы избежать штрафов, ухудшения кредитной истории и судебного взыскания.
Как подать заявление?
Обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации. В заявлении укажите причину финансовых трудностей и приложите подтверждающие документы (справку о доходах, медицинские заключения и др.).
Банк рассмотрит заявку в течение 15 календарных дней и предложит возможные варианты.
Какие есть способы реструктуризации?
Банки могут предложить несколько решений:
Что делать, если банк отказал?
Если банк не одобрил реструктуризацию, то можно:
банке;
был получен в МФО;
для погашения старого на более выгодных условиях.
Главное – не игнорировать проблему. Своевременное обращение к кредитору поможет избежать серьезных последствий и сохранить вашу финансовую стабильность.
Больше полезных материалов доступно на сайте Fingramota.kz.
Управление внешних коммуникаций
+7 (727) 237 10 89
Агентством по регулированию и развитию финансового рынка разработан проект постановления Правления Агентства «О внесении изменений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан и постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка по вопросам совершенствования обязательного страхования».
Проект направлен на совершенствование порядка расчета страховой премии по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС) с учетом уровня риска водителей.
Основные изменения касаются системы «бонус-малус», которая используется при расчете стоимости страхового полиса ОГПО ВТС. Размер страховой премии зависит от страховой истории водителя: при безаварийной езде стоимость снижается, при наличии страховых случаев – увеличивается.
В целях снижения максимальной стоимости страхования предлагается оптимизировать структуру классов «бонус-малус». В частности, исключаются редко применяемые классы «М1» и «М2», доля которых составляет менее 0,001% от общего количества страхователей. Данная поправка позволит снизить максимальный размер страховой премии на 30%.
Для обеспечения финансовой устойчивости системы ОГПО ВТС и гарантированного осуществления выплат пострадавшим в ДТП предлагается актуализировать коэффициенты «бонус-малус» для классов с 4 по 13. Ожидается, что в результате данных изменений среднее значение страховой премии увеличится с текущих 23 870 тенге до 28 130 тенге. Изменения направлены на обеспечение устойчивости системы ОГПО ВТС и возможности страховых компаний выплачивать компенсации пострадавшим в ДТП своевременно и в полном объеме.
Важным нововведением является возможность оценки индивидуального риска водителя. Страховые организации смогут учитывать дополнительные факторы риска на основе данных из единой страховой базы данных (ЕСБД) и применять корректировку коэффициента «бонус-малус» в пределах 10% в виде скидки либо надбавки. Это позволит более точно учитывать поведение водителей при определении стоимости страхования.
Особое поощрение предусмотрено для самых аккуратных водителей. Для физических лиц, непрерывно находящихся в «13-классе» более 5 лет, страховые организации смогут применять скидки, размер которых может быть существенным (ниже 90% от установленного значения коэффициента).
Предусматривается также совершенствование подходов к расчету поправочных коэффициентов по регионам, используемых для расчета страховой премии по ОГПО ВТС. В частности, обновляется методика расчета с использованием более актуальных данных, что позволяет точнее учитывать уровень убыточности на основе страховых выплат и заработанных страховых премий. Предусматривается установление единого срока утверждения размеров поправочных коэффициентов, таргетируемой убыточности и фактора достоверности, используемых для расчета поправочных коэффициентов.
Реализация предлагаемых изменений позволит снизить уровень убыточности системы ОГПО ВТС, сделать тарифы более гибкими, справедливо распределить стоимость страхования в зависимости от поведения конкретного водителя на дороге и финансово поощрять аккуратное вождение.
С полным текстом Проекта можно ознакомиться на официальном интернет-ресурсе Агентства.
Управление внешних коммуникаций
press@finreg.kz
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, Национальный Банк, Министерство финансов, Международный финансовый центр «Астана» (МФЦА) и Азиатский банк развития (АБР) объявляют о публикации «Руководства по рынку облигаций для Казахстана» (Bond Market Guide for Kazakhstan) – первого подобного документа в истории Казахстана. Комплексный справочник подготовлен при поддержке Форума рынков облигаций ASEAN+3.
Руководство подготовлено в рамках инициативы ASEAN+3 Bond Market Guide – серии публикаций Форума рынков облигаций ASEAN+3 (ABMF), функции секретариата которого обеспечивается АБР. Казахстан присоединился к Форуму в качестве официального наблюдателя в 2025 году.
Документ охватывает все ключевые аспекты казахстанского рынка облигаций:
Руководство предназначено для международных инвесторов, эмитентов, финансовых посредников, регуляторов и исследователей, стремящихся получить актуальное и систематизированное представление о рынке капитала Казахстана. Документ доступен на сайте АБР.
Заместитель Председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Нуржан Турсунханов:
«Регуляторная прозрачность – фундаментальное условие доверия инвесторов. Руководство детально описывает нормативно-правовую базу казахстанского рынка ценных бумаг и даёт иностранным участникам надежный ориентир при оценке возможностей. Агентство намерено поддерживать актуальность документа по мере развития регулирования в соответствии с лучшими международными практиками. Сегодня Агентство совместно с международными консультантами разрабатывает Программу развития рынка ценных бумаг до 2030 года и новый Закон о рынке капитала с целью модернизации законодательной базы, которая была создана для иного этапа развития рынка и более не отвечает его масштабу и сложности. Реформа направлена на то, чтобы на рынке появлялись новые эмитенты и инструменты для инвестирования, формировалась устойчивая база инвесторов и ликвидность, надежно защищались права всех участников и в конечном счете рынок капитала занял более значимое место в финансировании экономики Казахстана».
Заместитель Председателя Национального Банка Алия Молдабекова: «Рынок облигаций играет ключевую роль в финансировании экономики и является одним из приоритетных направлений развития финансового рынка Казахстана, обеспечивая формирование рыночной кривой доходности и эффективную передачу сигналов денежно-кредитной политики. В этой связи Национальный Банк совместно с государственными органами и участниками рынка реализует комплекс мер по развитию инфраструктуры, совершенствованию регулирования, повышению ликвидности и расширению инвесторской базы. В рамках данной работы совместно с Азиатским банком развития подготовлено Руководство по рынку облигаций Казахстана, структурирующее информацию о рынке в соответствии с международными стандартами и направленное на повышение его прозрачности и инвестиционной привлекательности».
Вице-министр финансов Даурен Кенбеил:
«Развитый и ликвидный рынок государственных ценных бумаг – основа устойчивости государственных финансов и способности привлекать инвестиции на конкурентных условиях. Настоящее Руководство предоставляет международным инвесторам объективную и структурированную информацию о казахстанских долговых инструментах. Министерство финансов последовательно реализует курс на углубление рынка и расширение базы инвесторов».
Управляющий Международного финансового центра «Астана» (МФЦА) Ренат Бектуров:
«МФЦА создан как финансовая площадка мирового уровня, и развитие рынка облигаций является одним из наших ключевых приоритетов. Включение в Руководство отдельной главы о правовой и рыночной инфраструктуре МФЦА позволяет глобальным инвесторам в полной мере оценить преимущества работы через нашу юрисдикцию. Мы убеждены, что эта публикация станет эффективным инструментом привлечения международного капитала на казахстанский рынок».
Директор Представительства Азиатского банка развития (АБР) в Казахстане Утсав Кумар:
«АБР рад поддержать Казахстан в подготовке данного Руководства в рамках работы Форума ASEAN+3. Публикация отражает растущую роль Казахстана в региональной финансовой интеграции и его стремление привлечь международный капитал для поддержки экономического развития. Мы уверены, что Руководство послужит ценным инструментом для инвесторов и участников рынка, рассматривающих Казахстан в качестве объекта для вложений».
Форум рынков облигаций ASEAN+3 (ABMF) учрежден в 2010 году в рамках Инициативы по развитию азиатских рынков облигаций (ABMI). Форум является ведущей региональной площадкой для обмена информацией, выработки рекомендаций в области политики и регулирования, а также содействия интеграции рынков облигаций в регионе ASEAN+3. Секретариат ABMF обеспечивается Азиатским банком развития.
Управление внешних коммуникаций
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка напоминает, что несвоевременное исполнение кредитных обязательств может привести к начислению штрафов и пеней, ухудшению кредитной истории, передаче соответствующей информации в кредитные бюро, а при длительной просрочке – к судебному разбирательству и принудительному взысканию.
Вместе с тем законодательство Республики Казахстан предоставляет заемщикам действенные инструменты для урегулирования задолженности до обращения в суд.
Как предотвратить просрочку?
Для снижения риска возникновения задолженности заемщикам рекомендуется:
– заранее планировать личный и семейный бюджет с учетом обязательных платежей;
– регулярно отслеживать график погашения кредита и уведомления откредитора;
– при первых признаках финансовых затруднений незамедлительно обращаться в банк или микрофинансовую организацию.
Что делать при возникновении просрочки?
В случае пропуска платежа кредитор обязан уведомить заемщика в течение 10 календарных дней с момента наступления просрочки с указанием суммы задолженности возможных последствий непогашения займа и права обратиться к кредитору за изменением условий займа.
Заемщик вправе обратиться в банк или МФО с заявлением о реструктуризации долга, указав причины финансовых трудностей и предлагаемые варианты изменения условий займа. Финансовая организация обязана рассмотреть обращение в срок до 15 календарных дней и вправе предложить возможные решения.
Возможные варианты реструктуризации
Кредитором могут быть предложены следующие меры:
– предоставление отсрочки платежей;
– увеличение срока кредита для снижения ежемесячной нагрузки;
– снижение процентной ставки;
– списание части штрафов и пеней;
– самостоятельная продажа залогового имущества заемщиком.
Важно: банки и микрофинансовые организации не вправе взимать плату за рассмотрение заявления о реструктуризации задолженности.
Если кредитор отказал?
В Казахстане действует единый порядок досудебного урегулирования просроченной задолженности, направленный на защиту прав заемщиков и снижение числа судебных споров.
В случае отказа в реструктуризации заемщик вправе обратиться:
– к банковскому омбудсману по банковским кредитам;
– к микрофинансовому омбудсману по займам МФО.
Какими могут быть последствия при наличии задолженности?
При отсутствии действий со стороны заемщика кредитор вправе:
– передать задолженность коллекторам (при просрочке менее 90 дней);
– обратиться в суд, после чего взыскание осуществляется частным судебным исполнителем.
В рамках исполнительного производства возможны арест банковских счетов и имущества, удержание из официального дохода, временное ограничение на выезд за пределы страны.
Агентство призывает граждан ответственно оценивать свои финансовые возможности при оформлении кредитов и своевременно использовать предусмотренные законодательством механизмы поддержки при возникновении трудностей. Своевременное обращение к кредитору и конструктивный диалог позволят предотвратить рост проблемной задолженности, судебные разбирательства и принудительное взыскание.
Больше полезных материалов доступно на сайте Fingramota.kz.
Управление внешних коммуникаций