Что делать если возникла просрочка по кредиту?
Введение
Получить кредит легче, чем погасить. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем идти в банк за заемными деньгами. Возьмите паузу: нужно четко оценить свое финансовое положение.
Составьте детальный финансовый план, чтобы точно прогнозировать свои расходы и доходы. Необходимо учесть не только свои зарплату, премии, пособия, но также и дополнительный доход, накопления на случай потери трудоустройства вследствие болезни, например, или иного форс-мажора. Вариант, подходящий для тех, кто привык держать все под контролем, – это застраховаться от потери трудоспособности и работы. Также помните о коэффициенте долговой нагрузки: ежемесячный платеж заемщика не должен превышать половины его официального дохода. А размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее шести ваших официальных окладов.
Если решение об оформлении кредита принято, то не торопитесь с подписанием кредитного договора. Очень важно – внимательно прочитать все его пункты. Обратите особое внимание на: срок предоставления займа/микрокредита; вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая; размер годовой эффективной ставки вознаграждения; размер ежемесячного платежа и метод погашения; информацию об ответственности и возможных рисках заемщика в случае невыполнения обязательств по договору.
Источник информации – обучающий сайт Fingramota.kz, реализуемый Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка с целью повышения финансовой грамотности населения.
Когда заемщикам нужно обратиться к кредитору?
Заемщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля.
С 1 октября 2021 года введён единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заёмщиков – физических лиц. В соответствии с этим режимом кредиторы обязаны уведомить заёмщика о возникшей просрочке в течение 10 календарных дней с момента её наступления.
В уведомлении кредиторы должны сообщить заёмщику о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
Что делать если не удалось достичь согласия с кредитором?
Если потребителю не удалось достичь согласия с кредитором, то он вправе обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману с одновременным уведомлением кредитора.
По обращениям, касающимся изменения условий исполнения обязательства по банковским займам и микрокредитам, омбудсман содействует в достижении взаимоприемлемого решения и принятии сторонами согласованного решения об изменении условий исполнения обязательства.
Омбудсманы рассматривают обращения заемщиков при представлении доказательств их обращения в банк или микрофинансовую организацию и недостижения с кредитором взаимоприемлемого решения об изменении условий договора.
Рассмотрение обращений омбудсманом для физических лиц безвозмездно.
Банковский омбудсман находится по адресу: г. Алматы, ул. Айманова, 124, офис 301, телефоны: +7 (727) 983-30-16, +7 (708) 983-30-16; E-mail: office@bank-ombudsman.kz.
Микрофинансовый омбудсман находится по адресу: г. Алматы, ул. Мынбаева, 53, офис 320, телефоны: +7 (727) 338 22 44, +7 (727) 338 22 25; E-mail: info@mfombudsman.kz
Как банки второго уровня должны информировать заемщика о просрочке кредита?
Банки и МФО (микрофинансовые организации) обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 10 календарных дней с момента ее наступления.
В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
Куда обращаться в случае просрочки по кредиту и займу?
Если у заёмщика есть просроченная задолженность по кредиту, ему необходимо в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки обратиться в кредитную организацию, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.
В заявлении заёмщику необходимо указать:
- причину неисполнения обязательств (важно иметь на руках документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения)
- свои варианты по исполнению обязательств. Заёмщик может предложить кредитору, к примеру: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, изменение валюты займа, метода погашения, прощение просроченного основного долга и вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учётом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества.
После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме. Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.