Как взять кредит в банке без нежелательных последствий

Кредиты бывают нецелевые, когда кредитор выдает определенную сумму на различные нужды заемщика. Целевые - на покупку недвижимости, земельного участка, образование, лечение и другое. Кредиты отличаются максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, сроком, наличием залога или беззалоговые.

Решите для себя, для чего вам нужен кредит. Сможете ли обойтись без него? Помните, что кредит - это большая ответственность, обязательство, которое вам, как заёмщику, возможно, необходимо будет исполнять в течение длительного времени.

Если вы решились взять кредит, вы должны быть уверены в том, что сможете вернуть его и в сроки, оговоренные в договоре банковского займа.

Не спешите оформлять банковский кредит, не изучив рынок и доверившись заманчивой рекламе. Необходимо провести мониторинг сайтов банков второго уровня, в которых вы хотели бы оформить кредит и проанализировать их кредитные продукты. Выбрав оптимальный вариант, уточните у менеджера банка все условия кредитования: сумму займа, сроки и размеры выплат, наличие комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата и другие важные вопросы.

Потенциальному заемщику необходимо знать, что до заключения договора банк обязан предоставить полную консультацию клиенту по всем возникшим вопросам, а также информацию о сроке предоставления банковского займа и ставки вознаграждения, которая бывает фиксированной и плавающей. Также менеджер банка должен назвать размер годовой эффективной ставке вознаграждения на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения (обычно используют аббревиатуру ГЭСВ) – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.

Методы погашения кредита - дифференцированный и аннуитетный

• Первый (дифференцированный) подразумевает неравные ежемесячные выплаты, которые пропорционально уменьшаются в течение срока кредитования. Ежемесячный платёж с каждым месяцем уменьшается за счёт того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга.
• Во втором случае (аннуитетный) речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению - уменьшаются.

В целях повышения прозрачности с 2020 года действует новая форма памятки, с которой менеджеры банка должны ознакомить клиента до заключения договора банковского займа.

В памятке для заёмщиков указывается информация о:

• сумме и валюте займа; сроках займа;
• о количестве платежей;
• видах ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размеру ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;
• о размере ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;
• о наименовании и размере комиссий и иных платежах, связанных с выдачей и обслуживанием займа;
• общей сумме к погашению;
• итоговой сумме вознаграждения;
• размере неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
• о иных видах штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);
• контактных данных банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

Вы должны знать, что условия предоставления займа, указанные в памятке, являются ориентировочными с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов других банков. Окончательные требования указываются в договоре. Поэтому, перед тем как подписать договор, необходимо его несколько раз перечитать. Как показывает практика, большинство обращений потребителей финансовых услуг связано как раз-таки с тем, что граждане не придают значения договору банковского займа, подписывая его, не изучив все пункты.

К договору банковского займа, помимо памятки, также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков.

Титульный лист содержит информацию о:

• сумме и сроках займа;
• размере ставки вознаграждения;
• размере годовой эффективной ставки вознаграждения;
• методах и способах погашения;
• праве заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга, который регламентируется соответствующим заявлением в банк;
• размере неустойки (штраф, пени) за нарушение обязательств по договору.

Допустим, вы определились с целью кредита, и она, на ваш взгляд, оправдана. Вы выбрали банк и определенное кредитное предложение. Следующим шагом для вас должна стать оценка собственного финансового состояния и платежеспособности. Задайте себе вопрос: «Сможете ли вы оплачивать по кредиту, если вдруг потеряете работу или внезапно заболеете?». Вы должны рассчитывать только на постоянный источник дохода и думать о завтрашнем дне. Ежемесячный платеж по вашим кредитным обязательствам не должен превышать половины вашего дохода. Только в этом случае вы будете более-менее уверены в своевременном погашении займа.

Помните, что неуплата кредита грозит тем, что банк направит информацию в кредитные бюро о невыполнении обязательств, и эти сведения отразятся в вашей кредитной истории. Если кредит залоговый, имущество должника может быть реализовано в досудебном порядке или через суд. Также кредитор может выставить платежное требование для списания средств с банковского счета без дополнительного согласия, а должнику может быть временно ограничен выезд за рубеж.

Порядок урегулирования просроченной задолженности:

• Уведомление от банка: Если у вас возникла просрочка по кредиту, банк или микрофинансовая организация обязаны уведомить вас об этом в течение 10 календарных дней с момента ее возникновения.

• Обращение заемщика: Заемщик имеет право в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением (или через официальные цифровые сервисы банка/МФО) о реструктуризации займа. В заявлении необходимо указать причину неисполнения обязательств и предложить свои варианты погашения, обязательно приложив документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (например, справку о потере работы, снижении доходов и т. д.). Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления без рассмотрения.

• Рассмотрение заявления: Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение и предоставить официальный ответ в течение 15 календарных дней:

  1. согласиться, приняв предложенные изменения условий договора;

  2. предоставить свои встречные предложения по изменению условий;

  3. отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора может предусматривать уменьшение ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение метода или срока погашения, прощение просроченного долга или пени, а также самостоятельную реализацию залогового имущества.

Обращение к омбудсману: Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации либо кредитором не были проведены обязательные процедуры урегулирования, заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.

Внимание! К своему заявлению заемщик в обязательном порядке должен приложить доказательства предварительного обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения. Помните, что кредит — это большая ответственность, и своевременное обращение за урегулированием поможет защитить ваши интересы и минимизировать финансовые риски.