Анализ существующих кредитных условий

Инструкция

Не спешите оформлять банковский кредит, не изучив рынок и доверившись заманчивой рекламе. Необходимо провести мониторинг сайтов банков второго уровня, в которых вы хотели бы оформить кредит и проанализировать их кредитные продукты. Выбрав оптимальный вариант, уточните у менеджера банка все условия кредитования: сумму займа, сроки и размеры выплат, наличие комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата и другие важные вопросы.

Потенциальному заемщику необходимо знать, что до заключения договора банк обязан предоставить полную консультацию клиенту по всем возникшим вопросам, а также информацию о сроке предоставления банковского займа и ставки вознаграждения, которая бывает фиксированной и плавающей. Также менеджер банка должен назвать размер годовой эффективной ставке вознаграждения на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения (обычно используют аббревиатуру ГЭСВ) – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.

Методы погашения кредита - дифференцированный и аннуитетный

• Первый (дифференцированный) подразумевает неравные ежемесячные выплаты, которые пропорционально уменьшаются в течение срока кредитования. Ежемесячный платёж с каждым месяцем уменьшается за счёт того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга.
• Во втором случае (аннуитетный) речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению - уменьшаются.

В целях повышения прозрачности с 2020 года действует новая форма памятки, с которой менеджеры банка должны ознакомить клиента до заключения договора банковского займа.

В памятке для заёмщиков указывается информация о:

• сумме и валюте займа; сроках займа;
• о количестве платежей;
• видах ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размеру ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;
• о размере ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;
• о наименовании и размере комиссий и иных платежах, связанных с выдачей и обслуживанием займа;
• общей сумме к погашению;
• итоговой сумме вознаграждения;
• размере неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
• о иных видах штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);
• контактных данных банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

Вы должны знать, что условия предоставления займа, указанные в памятке, являются ориентировочными с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов других банков. Окончательные требования указываются в договоре. Поэтому, перед тем как подписать договор, необходимо его несколько раз перечитать. Как показывает практика, большинство обращений потребителей финансовых услуг связано как раз-таки с тем, что граждане не придают значения договору банковского займа, подписывая его, не изучив все пункты.

К договору банковского займа, помимо памятки, также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков.

Титульный лист содержит информацию о:

• сумме и сроках займа;
• размере ставки вознаграждения;
• размере годовой эффективной ставки вознаграждения;
• методах и способах погашения;
• праве заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга, который регламентируется соответствующим заявлением в банк;
• размере неустойки (штраф, пени) за нарушение обязательств по договору.

Дата обновления - 02.06.2025

Справочная информация