Если вы когда-либо оформляли банковский кредит, то у вас сразу же начнет формироваться кредитная история, в которой будут храниться данные о кредитах, сроках возврата и просрочках.
Важно формировать и поддерживать положительную кредитную историю. Она является показателем вашей финансовой дисциплины и надежности для банков и микрофинансовых организаций. Наличие качественной кредитной истории существенно повышает вероятность одобрения крупных займов, в том числе на приобретение автомобиля или недвижимости, а также позволяет рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
В этом материале рассказано о том, как проверить свою кредитную историю и какими услугами пользоваться для её мониторинга.
По закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может узнать свою кредитную историю бесплатно. При повторном запросе в течение одного календарного года услуга предоставляется на платной основе.
В данный момент мы рекомендуем воспользоваться одним из следующих способов получения услуги в режиме онлайн:
В оффлайн режиме услуга предоставляется при предъявлении удостоверения личности:
Кредитная история важна не только для банков, но и для вас. Имея положительную историю, вы сможете с легкостью взять кредит на большую сумму. И наоборот – если вы платили не вовремя или вовсе перестали платить по прошлым кредитам, то банк может не одобрить заем. Если же вы ни разу не брали кредит, то записей в вашей кредитной истории не будет. Подобная «пустая» кредитная история не увеличивает шансы на получения кредита, так как кредитор не знает вашего кредитного поведения и может не одобрить большой заем.
При оформлении на вас займа банки запрашивают данные в кредитных бюро. Например, вы брали кредит и погасили его точно в срок. Эта информация зафиксирована в вашей кредитной истории. Позже вы оформляете кредит в другом банке, который видит, что предыдущий кредит вы вернули вовремя, и воспринимает вас как ответственного клиента. Любой банк хочет быть уверен в возврате выданных средств и кредитовать надежных людей. Вот почему важно следить за своей кредитной историей.
Вопрос №1. Вопрос №1. Отражается ли в кредитном отчете получение отсрочки платежей по займам и социальной выплаты?
Социальные выплаты не отражаются в кредитной истории. Касательно отсрочки платежей/пролонгации срока действия договора, эта информация передается Поставщиками информации в базу кредитного бюро. При этом, влияет ли пролонгация договора на получение нового кредита или нет точно сказать нельзя, т.к. у каждого кредитора ( БВУ/МФО) своя политика кредитования.
Вопрос №2. Могут ли банки отказать в выдаче кредита, если кредитная история «испорчена»?
Да, могут. Самая распространенная причина отказа в кредите – это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Кредитная история – это ваше досье заемщика, где есть записи о ваших кредитных обязательствах. Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Платили вовремя или с задержкой? Обращались ли за кредитами в другие банки? Выступали созаемщиком или гарантом? Всё это передается в базу данных кредитных историй. При оформлении займа, банк/МФОМФО запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитных бюро.
Кстати, в кредите вам могут также отказать, согласно внутренней политике банка/МФОМФО, а также если есть неоплаченные штрафы, налоговая задолженность и т.д.
Вопрос №3. Как банки принимают решение по выдаче займа?
Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки/МФО оценивают финансовое состояние потенциального заемщика для определения его кредитоспособности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Банки целостно оценивают стабильность и размер доходов клиентов. Для банков важно наличие официального дохода, непрерывность пенсионных отчислений в течение последних шести месяцев, отсутствие прочей негативной информации, обнаруженной в результате проверки заемщика, залогового имущества и т.д.
Также банки/МФО осуществляют расчет долговой нагрузки клиента. В случае, если общих доходов клиента с учетом долговой нагрузки недостаточно для осуществления платежей по кредитам, автоматизированная система скоринга отказывает в выдаче кредита.
Вопрос №4. Куда обращаться по вопросам отказа банка в выдаче кредита?
По вопросам отказа в выдаче кредитов потенциальным заемщикам необходимо обратиться в банк/МФО для получения консультаций и разъяснений. Если банком/МФО было отказано в рассмотрении вашего обращения и диалог с банком/МФО оказался не результативным, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:
Вопрос №5. Сколько хранится кредитная история?
В соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение пяти лет после даты получения последней информации о нем. Обращаем внимание, что нормами законодательства не предусмотрены ограничения для Кредитных бюро по предоставлению всей имеющейся информации при соответствующем волеизъявлении Субъекта. Удаление кредитных историй заемщиков не допускается.
Вопрос №6. Можно ли исправить плохую кредитную историю?
Можно улучшить свою кредитную историю, закрывая текущие или новые кредиты без просрочек. Если вы не знаете, в какой последовательности и какие шаги нужно предпринять для улучшения кредитной истории, вы можете воспользоваться сервисом «Revit» на сайте Первого кредитного бюро, чтобы получить рекомендации от специалистов и пошаговые инструкции.
Дополнительно Кредитное бюро может присвоить кредиту (банковскому займу или микрозайму), по которому была допущена просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «Реабилитирован». Однако нужно учесть, что присвоение статуса «Реабилитирован» не гарантирует выдачу нового займа, так как информация о просрочках остается в кредитной истории и кредиторы принимают решение о выдаче займа основываясь на многие факторы.
Статус "Реабилитирован" присваивается только при одновременном соблюдении всех условий в кредитном контракте заемщика:
В случае наличия просрочек 30 и более календарных дней по другим кредитам в течение 12 месяцев с момента погашения кредита, который рассматривается на предмет присвоения статуса по реабилитации, такому кредиту присваивается статус «Не подлежит реабилитации».
Статус присваивается в автоматическом режиме (т.е. физическому лицу нет необходимости обращаться в кредитное бюро для проведения процедуры по реабилитации). Стоит отметить, что статус «Реабилитирован» присваивается кредитному контракту, а не физическому лицу и не кредитной истории.
Вопрос №7. Можно ли удалить негативную информацию из кредитной истории? Стоит ли верить организациям, предлагающим данную услугу?
Если кто-то вам предлагает «улучшить» вашу кредитную историю за определенную плату или удалить из персонального кредитного отчета негативную информацию, не верьте – это мошенники! Если у Вас действительно была просроченная задолженность, то эти данные уже нельзя удалить из кредитного бюро.
Также, бывают случаи, когда мошенники берут кредиты по чужим документам. Поэтому, рекомендуем проверять кредитную историю раз в год, даже при отсутствии у вас кредитов.
К слову, по закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может получить свою кредитную историю бесплатно: в кредитном бюро, их два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро, а также онлайн на сайте электронного правительства.
Источник информации – обучающий сайт Fingramota.kz, реализуемый Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка с целью повышения финансовой грамотности населения.
Если вы получили кредитный отчет и обнаружили в нем неверную информацию, Вам необходимо обратиться к поставщику информации (Банк/МФО и др.) и при наличии приложить подтверждающие документы.
Вы также можете оспорить информацию в своей кредитной истории с помощью отдельного бесплатного онлайн-сервиса Оспаривание информации в кредитной истории Первого кредитного бюро на порталах eGov.kz, 1cb.kz, fingramota.kz.
Данная услуга позволяет направить заявление об оспаривании информации, содержащейся в полученном вами кредитном отчёте. По итогам рассмотрения обращения в течение 15 рабочих дней вы получите официальный ответ: о внесённых изменениях Поставщиком информации в вашу кредитную историю с исправленным кредитным отчётом либо письмо, подтверждающее корректность ранее переданных данных в кредитное бюро.
Также для противодействия мошенничеству и отслеживания изменений в вашей кредитной истории, рекомендуем подписаться на онлайн - сервис Контроль кредитной истории. При любых изменениях в кредитной истории Вам будет приходить уведомление, и у Вас появится возможность оперативно отреагировать при мошеннических действиях или ошибке Поставщика информации и принять соответствующие меры. Также вы будете осведомлены о суммах вашей задолженности, появлении нового займа или просрочке платежей. Подписаться на услугу можно на портале и в мобильном приложении ПКБ 1cb.kz, а также на портале eGov.kz.
В случае, если вы не планируете получать кредиты, а также при подозрении на мошеннические действия со стороны третьих лиц, вы можете воспользоваться онлайн-сервисом ПКБ Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов (Stop Credit). Данный сервис позволяет физическому лицу установить запрет на оформление займов и микрокредитов. В случае подачи заявки на новый кредит, финансовые организации автоматически информируются о действующем запрете. Подписаться на сервис можно на портале ПКБ 1cb.kz, а также на портале eGov.kz. При этом, онлайн- подключение и отключение от сервиса возможны в режиме 24/7.