Егер бұрын-соңды банк кредитін ресімдеген болсаңыз, онда кредиттік тарихыңыз бірден қалыптаса бастайды, онда кредиттер, оны қайтару мерзімі және мерзімі өткені туралы деректер сақталады.
Кредиттік тарихыңыздың оңды көрсеткішпен қалыптастырып, сақтау маңызды. Бұл сіздің қаржылық тәртіпті екеніңіздің және банктер мен микроқаржы ұйымдары үшін сенімді екеніңіздің көрсеткіші. Сапалы кредиттік тарихтың болуы ірі қарыздарды, соның ішінде автомобиль немесе жылжымайтын мүлік сатып алуды мақұлдау ықтималдығын едәуір арттырады, сонымен қатар кредит берудің тиімді шарттарына үміттенуге мүмкіндік береді.
Бұл материалда өз кредиттік тарихыңызды қалай тексеруге болатыны және оны бақылау үшін қандай қызметтерді пайдалану керектігі айтылған.
Заң бойынша күнтізбелік жылда бір рет Қазақстанның әрбір азаматы өзінің кредиттік тарихын тегін біле алады. Бір күнтізбелік жыл ішінде қайта сұраныс жасаған кезде қызмет ақылы негізде ұсынылады.
Қазіргі уақытта қызметті онлайн режимінде алудың келесі әдістерінің бірін пайдалануды ұсынамыз:
Офлайн режимде қызмет жеке куәлікті көрсеткен кезде көрсетіледі:
Кредиттік тарих банктер үшін ғана емес, сіз үшін де маңызды. Оң тарихқа ие бола отырып, сіз үлкен сомаға кредитті оңай ала аласыз. Сондай-ақ керісінше – егер сіз уақытында төлемеген болсаңыз немесе өткен кредиттер бойынша төлеуді мүлдем тоқтатқан болсаңыз, онда банк кредитті мақұлдамауы мүмкін. Егер сіз ешқашан кредит алмаған болсаңыз, онда сіздің кредиттік тарихыңызда жазбалар болмайды. Мұндай «бос» кредиттік тарих кредит алу мүмкіндігін арттырмайды, өйткені кредитор сіздің кредиттік мінез-құлқыңызды білмейді және үлкен қарызды мақұлдамауы мүмкін.
Сізге қарыз ресімдеу кезінде банктер кредиттік бюролардан деректерді сұратады. Мысалы, сіз кредит алып, оны уақытында төледіңіз. Бұл ақпарат сіздің кредиттік тарихыңызда жазылған. Кейінірек сіз кредитті басқа банкте рәсімдейсіз, ол сіздің алдыңғы кредитіңізді уақытында қайтарғаныңызды көреді және сізді жауапты клиент ретінде қабылдайды. Кез келген банк берілген қаражаттың қайтарылуына сенімді болғысы келеді және сенімді адамдарға кредит бергісі келеді. Сондықтан кредиттік тарихыңызды бақылау маңызды.
Егер сіз кредит есебін алсаңыз және онда дұрыс емес ақпаратты тапсаңыз, ақпарат берушіге (Банк/МҚҰ және т.б.) хабарласып, бар болса растайтын құжаттарды қоса беруіңіз қажет.
Сондай-ақ сіз eGov.kz, 1cb.kz, fingramota.kz порталдарындағы Бірінші кредиттік бюроның Кредиттік тарихтағы ақпаратқа дауласу жекелеген тегін онлайн-сервисі арқылы өзіңіздің кредиттік тарихыңыздағы ақпаратқа дауласа аласыз.
Бұл қызмет сіз алған кредиттік есепте қамтылған ақпаратқа дау айту туралы өтініш жіберуге мүмкіндік береді. Өтінішті қарау қорытындысы бойынша 15 жұмыс күні ішінде сіз ресми жауап аласыз: Жеткізуші сіздің кредиттік тарихыңызға түзетілген кредиттік есеппен енгізілген өзгерістер туралы немесе кредиттік бюроға бұрын берілген деректердің дұрыстығын растайтын хат.
Сондай-ақ, алаяқтыққа қарсы тұру және сіздің кредиттік тарихыңыздағы өзгерістерді бақылау үшін Кредиттік тарихты бақылау онлайн-сервисіне жазылуды ұсынамыз. Кредиттік тарихыңыздағы кез келген өзгерістер туралы Сізге хабарлама келеді және Сіз алаяқтық әрекеттерге немесе Ақпарат жеткізушісінің қателігіне жедел әрекет ету және тиісті шараларды қабылдау мүмкіндігіне ие боласыз. Сондай-ақ сіз өзіңіздің берешегіңіздің сомасы, жаңа қарыздың пайда болуы немесе төлемдердің кешіктірілуі туралы хабардар боласыз. Қызметке порталда және БКБ-ның 1cb.kz мобильді қолданбасында, сондай-ақ 1cb.kz порталында жазылуға болады.
Егер сіз кредиттер алуды жоспарламасаңыз, сондай-ақ үшінші тұлғалар тарапынан алаяқтық әрекеттерге күдік болса, сіз Банктік қарыздарды, микрокредиттерді алудан ерікті түрде бас тарту (Stop Credit) БКБ онлайн-сервисін пайдалана аласыз. Бұл сервис жеке тұлғаға қарыздар мен микрокредиттерді ресімдеуге тыйым салуға мүмкіндік береді. Жаңа кредитке өтінім берілген жағдайда қаржы ұйымдары қолданыстағы тыйым туралы автоматты түрде хабардар етіледі. Сервиске БКБ-ның 1cb.kz порталында, сондай-ақ eGov.kz порталында жазылуға болады. Бұл ретте, онлайн-қосылу және сервистен ажырату 24/7 режимінде мүмкін болады.
№1 сұрақ. №1 сұрақ. Кредиттік есепте қарыздар мен әлеуметтік төлемдер бойынша төлемдерді кейінге қалдыру көрсетіле ме?
Әлеуметтік төлемдер кредиттік тарихта көрсетілмейді. Төлемдерді кейінге қалдыруға/шарттың қолданылу мерзімін ұзартуға қатысты ақпаратты Ақпарат жеткізушілер кредиттік бюро базасына береді. Бұл ретте шартты ұзарту жаңа кредит алуға әсер ете ме, жоқ па, оны нақты айту мүмкін емес, өйткені әр кредитордың (ЕДБ/МҚҰ) өзіндік кредиттік саясаты бар.
№2 сұрақ. Егер кредиттік тарих «бұзылған» болса, банктер кредит беруден бас тартуы мүмкін бе?
Иә, мүмкін. Кредит беруден бас тартудың ең көп тараған себебі – кредиттік тарихта көрсетілген кредиттер бойынша кешіктіру. Кредиттік тарих – бұл сіздің кредиттік міндеттемелеріңіз туралы жазбалар бар қарыз алушының құжаттамасы. Сіз кредитті қашан және қандай сомаға рәсімдедіңіз? Уақытында төледіңіз бе немесе кешіктіріп пе? Кредит алу үшін басқа банктерге жүгіндіңіз бе? Бірлескен қарыз алушы немесе кепілгер болдыңыз ба? Мұның бәрі кредиттік тарихтардың деректер базасына жіберіледі. Қарызды ресімдеу кезінде банк/МҚҰ кредиттік бюролардан әлеуетті клиент туралы деректерді сұратады.
Айтпақшы, банктің/МҚҰ-ның ішкі саясатына сәйкес, сондай-ақ төленбеген айыппұлдар, салық берешегі және т.б. болса, сізге кредит беруден бас тартылуы мүмкін.
№3 сұрақ. Банктер қарыз беру туралы шешімді қалай қабылдайды?
Қарыз беру туралы шешім қабылдамас бұрын банктер/МҚҰ әлеуетті қарыз алушының кредиттік қабілеттілігін, төлем қабілеттілігін, қаржылық тұрақтылығын анықтау үшін оның қаржылық жағдайын бағалайды. Банктер клиенттердің табысының тұрақтылығы мен мөлшерін тұтастай бағалайды. Банктер үшін ресми табыстың болуы, соңғы алты ай ішіндегі зейнетақы аударымдарының үздіксіздігі, қарыз алушыны тексеру, кепіл мүлкінің болуы және т.б. нәтижесінде табылған басқа да жағымсыз ақпараттың болмауы маңызды.
Сондай-ақ банктер/МҚҰ клиенттің борыштық жүктемесін есептеуді жүзеге асырады. Егер борыштық жүктемені ескере отырып, клиенттің жалпы табысы кредиттер бойынша төлемдерді жүзеге асыру үшін жеткіліксіз болған жағдайда, автоматтандырылған скоринг жүйесі кредит беруден бас тартады.
№4 сұрақ. Банктің кредит беруден бас тартуы мәселелері бойынша қайда жүгінуге болады?
Әлеуетті қарыз алушыларға кредиттер беруден бас тарту мәселелері бойынша консультациялар мен түсініктемелер алу үшін банкке/МҚҰ-ға жүгіну қажет. Егер банк/МҚҰ Сіздің өтінішіңізді қараудан бас тартса және банкпен/МҚҰ-мен диалог нәтижелі болмаса, сіз ҚР Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне жүгіне аласыз:
№5 сұрақ. Кредиттік тарих қанша уақыт сақталады?
«Қазақстан Республикасындағы кредиттік бюролар және кредиттік тарихты қалыптастыру туралы» Заңға сәйкес кредиттік бюро кредиттік тарих субъектісіне қатысты ақпаратты ол туралы соңғы ақпаратты алған күннен кейін бес жыл бойы сақтауды қамтамасыз етеді. Заңнама нормаларында Субъектінің тиісті ерік білдіруі кезінде барлық қолда бар ақпаратты беру бойынша Кредиттік бюролар үшін шектеулер көзделмегеніне назар аударамыз. Қарыз алушылардың кредиттік тарихтарын жоюға жол берілмейді.
№6 сұрақ. Нашар кредиттік тарихты түзетуге бола ма?
Ағымдағы немесе жаңа кредиттерді кешіктірмей жабу арқылы кредиттік тарихыңызды жақсартуға болады. Егер сіз кредиттік тарихты жақсарту үшін қандай реттілікпен және қандай қадамдар жасау керектігін білмесеңіз, мамандардан ұсынымдар мен қадамдық нұсқаулар алу үшін Бірінші кредиттік бюроның сайтындағы «Revit» сервисін пайдалана аласыз.
Қосымша Кредиттік бюро мерзімі өткен берешегі 90 күннен асқан кредитке (банктік қарызға немесе микроқарызға) «Оңалды» мәртебесін беруі мүмкін. Алайда, «Оңалды» мәртебесінің берілуі жаңа қарыздың берілуіне кепілдік бермейтінін ескеру қажет, өйткені кешіктірілген төлемдер туралы ақпарат кредиттік тарихта қалады және кредиторлар көптеген факторларға сүйене отырып кредит беру туралы шешім қабылдайды.
«Оңалды» мәртебесі қарыз алушының кредиттік келісімшартындағы барлық шарттар бір мезгілде сақталған кезде ғана беріледі:
Оңалу мәртебесін беру шеңберінде қаралатын кредитті өтеген сәттен бастап 12 ай ішінде басқа кредиттер бойынша күнтізбелік 30 және одан да көп күн мерзімін өткізіп алған жағдайда, мұндай кредитке «Оңалтуға жатпайды»мәртебесі беріледі.
Мәртебе автоматты режимде беріледі (яғни жеке тұлғаға оңалту рәсімін жүргізу үшін кредиттік бюроға жүгінудің қажеті жоқ). Айта кету керек, «Оңалды» мәртебесі жеке тұлғаға емес, кредиттік тарихқа емес, кредиттік келісімшартқа беріледі.
№7 сұрақ. Кредиттік тарихтан теріс ақпаратты алып тастауға бола ма? Бұл қызметті ұсынатын ұйымдарға сенуге бола ма?
Егер біреу Сізге кредиттік тарихыңызды ақылы түрде «жақсартуды» немесе жеке кредиттік есептен жағымсыз ақпаратты алып тастауды ұсынса, сенбеңіз – бұл алаяқтар! Егер сізде шынымен де мерзімі өткен берешек болса, онда бұл деректерді кредиттік бюродан жою мүмкін емес.
Сондай-ақ алаяқтар басқа біреудің құжаттары бойынша кредит алатын жағдайлар бар. Сондықтан сізде кредит болмаса да, жылына бір рет кредиттік тарихыңызды тексеріп отыруды ұсынамыз.
Айта кетейік, заң бойынша күнтізбелік жылда бір рет Қазақстанның әрбір азаматы өзінің кредиттік тарихын тегін ала алады: кредиттік бюрода, олардың екеуі бар: Мемлекеттік кредиттік бюро және Бірінші кредиттік бюро, сондай-ақ электрондық үкіметтің сайтында онлайн.
Ақпарат көзі - ҚР Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің Қаржы қызметтерін тұтынушылардың құқықтарын қорғау департаменті халықтың қаржылық сауаттылығын арттыру мақсатында іске асыратын Fingramota.kz оқыту сайты.