В соответствии с приказом заместителя Председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 31 июля 2026 года №Б-161 АО «Казахстанская Жилищная Компания» переоформлена лицензия на осуществление отдельных видов банковских операций № 4.1.13 от 31 июля 2026 года.
В ходе рабочей поездки в Китайскую Народную Республику состоялись встречи Председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадины Абылкасымовой и Председателя Национального Банка Казахстана Тимура Сулейменова с Председателем Народного Банка Китая г-ном Панем Гоньшеном и руководством Национального управления финансового регулирования Китая.
В ходе встречи с Народным Банком Китая обсуждены вопросы двустороннего сотрудничества, в том числе вопросы дальнейшего расширения взаимодействия между регуляторами в банковском секторе, в сфере цифровых финансовых активов и цифровых валют центральных банков.
Глава Агентства отметила вклад банков с китайским участием в развитие трансграничной торговли и инвестиционного сотрудничества и подчеркнула приверженность обеспечению благоприятной регуляторной среды для иностранных инвесторов.
В ходе встречи с Национальным управлением финансового регулирования проведены переговоры по взаимодействию между регуляторами в сфере развития банковского сектора и страхового рынка. Стороны обсудили возможность дальнейшего углубления сотрудничества и обмена опытом по вопросам развития страхового рынка и регулирования цифровых финансовых активов, расширения деятельности дочерних банков Китая на территории Казахстана.
Состоялись также встречи с руководителями крупнейших банковских групп мира и Китая – Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), Agricultural Bank of China (ABC), China Construction Bank (CCB) и Bank of China.
Industrial and Commercial Bank of China является крупнейшим банком мира по размерам активов. Их совокупный размер превышает 8 трлн долларов США. Были отмечены высокие темпы развития деятельности ICBC в Казахстане. Активы банка в стране превысили 900 млрд теңге, увеличившись за 2 года практически в 2,5 раза, что отражает его растущую роль в финансировании экономики Республики Казахстан.
Дочерний банк ICBC в Казахстане активно участвует в финансировании экономики, за последние два года общая сумма которого составила порядка 500 млрд теңге, из которых прямое кредитование более 260 млрд теңге, а инвестиции в ценные бумаги порядка 230 млрд теңге. Ключевыми проектами являются финансирование институтов развития и национальных компаний Казахстана, включая фонд «Самрук-Казына», холдинг «Байтерек», Банк Развития Казахстана, АО «Казахтелеком» и др.
Глава Агентства отметила вклад ICBC в развитие рынка капитала Казахстана. Банк выступил одним из организаторов размещения суверенных панда-бондов Республики Казахстан, а также приобрел трехлетние облигации Министерства финансов объемом 700 млн юаней (50 млрд теңге) по ставке 1,9%. Кроме того, ICBC оказал содействие в размещении панда-бондов АО «Самрук-Қазына» объемом 3 млрд юаней (213 млрд теңге) для реализации долгосрочных инвестиционных программ.
По итогам встречи стороны подтвердили заинтересованность в дальнейшем расширении сотрудничества, включая увеличение объемов финансирования экономики Казахстана, привлечение инвестиций и развитие инструментов рынка капитала.
В ходе рабочей поездки состоялась встреча с руководителями Bank of China, глобальные активы которого превышают 4 трлн долларов США, а сам банк представлен в 62 странах мира.
Председатель Абылкасымова отметила, что банк более 30 лет успешно работает в Казахстане, активно участвуя в финансировании экономики. С начала 2025 года активы Банка Китая в Казахстане увеличились практически в два раза, достигнув 800 млрд теңге. Банк кредитует стратегические проекты, в том числе АО «Казахтелеком», ТОО «Семизбай-U», АО «Ульбинский металлургический завод» и другие. Стороны договорились о дальнейшем развитии инвестиционной и кредитной деятельности в Казахстане.
В рамках визита также прошла встреча с руководством China Construction Bank, являщегося третьим крупнейшим банком мира с активами свыше 6 трлн долларов США. Стороны обсудили перспективные направления сотрудничества, включая применение технологий ИИ в финансовом секторе, а также обмен опытом и развитие совместных инициатив в области цифровизации банковских услуг.
Отдельное внимание было уделено вопросам развития сотрудничества в сфере привлечения долгосрочного финансирования и реализации инвестиционных проектов с использованием международной экспертизы и финансовых возможностей CCB.
Также состоялась встреча с Agricultural Bank of China и China Banking Association (Китайская банковская ассоциация), где стороны подтвердили взаимный интерес к расширению сотрудничества в будущем.
В настоящее в Казахстане действуют три банка с китайским участием: Altyn Bank, Банк Китая в Казахстане и Торгово-промышленный Банк Китая в Алматы. Общий объем активов китайских дочерних банков составляет 2,8 трлн теңге или 3,8% от совокупных активов банковской системы.
Управление внешних коммуникаций
В связи с высоким интересом общества и участников рынка к внедрению поведенческого надзора Агентство по регулированию и развитию финансового рынка обобщило наиболее актуальные вопросы, поступающие от граждан и средств массовой информации.
На ключевые вопросы о превентивном подходе, пересмотре систем премирования менеджеров и защите граждан от навязанных услуг ответил Первый заместитель председателя Агентства Тимур Абилкасымов.
– Почему регулятор именно сейчас меняет подход к надзору, и в чем заключаются новые требования к ответственности кредиторов перед гражданами?
– Главный сигнал рынку предельно прост: бизнес-модели финансовых институтов не должны строиться на невнимательности граждан. Защита прав потребителей всегда была нашей приоритетной задачей, и мы ежедневно помогаем людям в решении их проблем с кредиторами. Но скорость цифровизации диктует новые условия. Сейчас оформить заем или подписку на услугу можно за пару минут через смартфон. Поэтому мы смещаем акцент на предотвращение проблем еще до их появления и поступательно развиваем поведенческий надзор. Если классический надзор оценивает финансовую устойчивость и выполнение нормативов, то поведенческий фокусируется на том, как институты относятся к клиенту, исключая манипуляции и навязывание продуктов на всех этапах.
Мы требуем от финансовых организаций внедрить концепцию ответственного кредитования в свои ежедневные процессы. Кредитор обязан не просто выдать заем, а детально просчитать, как этот долг повлияет на жизнь человека. Если раньше мы использовали в основном коэффициент долговой нагрузки, то с прошлого года мы внедрили новые целевые ориентиры по уровню дефолтов физических лиц для отдельных банков. Мы хотим снизить аппетиты к рисковым займам, чтобы не допустить роста числа людей, испытывающих трудности из-за кредитов. При этом мы не отказываемся от КДН, а наоборот, системно корректируем его, чтобы убрать шероховатости.
– Переход в цифровую среду сделал оформление услуг очень быстрым, но иногда это приводит к тому, что человек незаметно для себя приобретает лишние сервисы. Как новые правила будут защищать граждан от навязанных подписок?
– Действительно, когда кредит или подписка оформляются в несколько кликов, важно, чтобы скорость не шла в ущерб прозрачности. Мы хотим, чтобы клиент финансовой организации принимал решения осознанно, а не автоматически.
Именно поэтому мы ввели прямой запрет на использование заранее проставленных отметок. Финансовая организация больше не имеет права по умолчанию ставить галочки согласия на платные услуги или страховки. Если клиенту необходима дополнительная услуга, он должен выбрать ее самостоятельно.
Мы также обращаем особое внимание на свободу выбора при оформлении страховых продуктов. Недопустима практика безальтернативного навязывания полиса конкретной компании или автоматического включения его стоимости в сумму кредита. Если для получения займа требуется страхование, заемщик вправе предоставить полис любой соответствующей организации. При отсутствии готового решения кредитор обязан предложить на выбор варианты от нескольких страховщиков. При этом ключевые параметры самого кредита не могут ухудшаться в зависимости от сделанного выбора.
Если же гражданин принял поспешное решение, у него сохраняется законное право в течение 14 дней отказаться от страховки. В этом случае страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию за вычетом части, приходящейся на период действия страхования, а также расходов, связанных с расторжением договора, размер которых не может превышать 10% страховой премии.
– Несмотря на популярность цифровых услуг, часть населения по-прежнему оформляет займы в отделениях. Встречаются случаи, когда менеджеры настойчиво предлагают лишние услуги просто ради выполнения планов продаж. Планирует ли регулятор бороться с такой системой мотивации сотрудников?
– Да, это одна из первопричин, которую мы устраняем. Навязывание дополнительных продуктов часто происходит из-за неправильно выстроенной системы поощрений. Когда бонус работника зависит исключительно от количества проданных страховок или выданных кредитов, интересы клиента отходят на второй план.
Теперь мы требуем от финансовых организаций пересмотреть подходы к премированию. Система мотивации больше не должна подталкивать менеджеров к продаже продукта, который не подходит человеку, или к сокрытию реальной стоимости кредита.
Размер премии сотрудника будет оцениваться комплексно. Финансовые показатели перестают быть единственным мерилом успеха. Кредиторы будут обязаны наравне с объемами продаж учитывать качество обслуживания, соблюдение принципов добросовестного поведения и динамику жалоб клиентов. Если выявляются факты агрессивных продаж или введения в заблуждение, финансовая организация обязана принимать меры. Наша задача – сделать навязывание услуг экономически невыгодным для персонала.
– Несмотря на введение жестких нормативных запретов, рынок очень разный, и у каждой финансовой организации есть свои подходы к клиентам. Как регулятор планирует привести всех участников к единому стандарту качества и добиться того, чтобы новые правила реально заработали на практике, а не остались только на бумаге?
– Наш накопленный опыт показывает, что мы последовательны в своих действиях. Именно это позволяет нам системно выстраивать надзорную практику в целом, поэтому новые подходы не останутся только на бумаге. Чтобы рынку были понятны наши ожидания, мы подготовили Руководство по соблюдению принципов добросовестного поведения и ответственного кредитования. Это подробный документ, который выступает методологическим ориентиром для всего рынка. Мы уходим от абстрактных требований и даем финансовым институтам прозрачную картину и конкретные примеры того, что считается правильным подходом, а что признается манипуляцией.
В Руководстве собраны конкретные индикаторы и жизненные примеры ожидаемых и недопустимых практик. Мы рассматриваем этот документ как удобный инструмент для того, чтобы компании могли самостоятельно оценить свои процессы и своевременно устранить недочеты.
При этом важно понимать одну деталь. Хотя руководство и носит рекомендательный характер, мы будем внимательно анализировать, как именно участники рынка внедряют изложенные подходы. Результаты такой оценки напрямую повлияют на наши выводы о качестве управления финансовыми продуктами в конкретной финансовой организации и в дальнейшем – на введение дополнительных требований на уровне правовых актов.
– Из каких разделов состоит новое Руководство и какие конкретные требования регулятор предъявляет к финансовым институтам?
– Структура документа включает стандарты ответственного кредитования, требования к раскрытию информации и обеспечению прозрачности, порядок рассмотрения обращений, механизмы превентивного устранения системных нарушений, а также требования к проектированию интерфейсов и предотвращению манипулятивных практик.
В рамках ответственного кредитования ожидаемой практикой признается строгая синхронизация параметров займа с жизненным циклом приобретаемого актива. Если оформляется заем на приобретение недвижимости или автомобиля, график погашения соотносится с длительным сроком службы этих объектов. Напротив, выдача многолетнего кредита на покупку смартфона или оплату краткосрочного отпуска признается недопустимой практикой и квалифицируется как необоснованное кредитное стимулирование.
В части раскрытия информации и цифрового взаимодействия ожидаемая практика требует предоставления понятного ключевого информационного документа до момента подписания договора, чтобы клиент четко видел полную стоимость продукта. Примером недопустимого поведения является использование манипулятивных интерфейсов, включая заранее проставленные галочки или навязывание страхового покрытия, не соответствующего реальным рискам заемщика.
На основе анализа обращений граждан и лучших практик подготовлен перечень конкретных примеров для рынка. Документ будет регулярно дополняться, а наша главная задача – обеспечить эффективную защиту прав граждан и сделать финансовые продукты прозрачными и понятными для каждого человека.
Ибрагимова Рауза Абдулвахитовна на должность Члена органа управления Корпоративного фонда «KMF-Демеу» (протокол №58/БВУ/П от 29 июля 2026 года)
Балахметова Гульнара Оразалыевна на должность члена Правления, Заместителя Председателя Правления АО «Alatau City Bank» (протокол №61/БВУ/П от 30 июля 2026г.)
В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка состоялась встреча с представителями СМИ, посвященная разъяснению нового механизма урегулирования неплатежеспособных банков, предусмотренного новым Законом «О банках и банковской деятельности».
Открывая мероприятие, Первый заместитель Председателя Агентства Тимур Абилкасымов отметил, что с января 2026 года в Казахстане внедряется новая модель урегулирования неплатежеспособности банков, разработанная с учетом международных стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, Международного валютного фонда и Европейского банка реконструкции и развития. Для реализации передовых нововедений Агентством приняты необходимые подзаконные акты.
«Это одна из ключевых реформ финансового сектора последних лет: она меняет подход к тому, как государство и регулятор действуют в ситуации, когда у банка возникают серьезные финансовые проблемы. Реформа направлена на повышение устойчивости банковской системы, обеспечение финансовой стабильности и защиту интересов клиентов банков», - подчеркнул Абилкасымов.
С подробным докладом и презентацией выступил заместитель Председатель Агентства Даурен Салимбаев.
«Новый механизм урегулирования – это переход к современной, признанной на международном уровне модели работы с проблемными банками. Она дает регулятору инструменты для раннего реагирования, снижает нагрузку на государственный бюджет за счет того, что банки сами формируют капитальную подушку, и, что особенно важно, гарантированно защищает вклады наших граждан при любом сценарии развития событий», - сказал Салимбаев.
Участникам были представлены международные подходы к урегулированию деятельности проблемных банков. Было отмечено, что в мировой практике управление банковским кризисом представляет собой последовательный процесс, включающий стадии раннего выявления финансовых трудностей, усиленного надзора, восстановления финансовой устойчивости и, при необходимости, урегулирования неплатежеспособности.
Новый механизм предусматривает последовательное применение мер по мере ухудшения финансового состояния банка. На первоначальном этапе банк функционирует в обычном режиме в рамках установленного риск-аппетита. При появлении признаков ухудшения финансового положения Агентство переходит к режиму усиленного надзора, предусматривающему более жесткий контроль за деятельностью банка. Если риски продолжают нарастать, вводится режим восстановления, в рамках которого банк совместно с крупными акционерами реализует меры по восстановлению капитала и ликвидности. В случае невозможности восстановления финансовой устойчивости применяется режим урегулирования, направленный на сохранение критически важных функций банка и обеспечение стабильности финансовой системы.
Особое внимание было уделено новым требованиям к планированию действий банков в кризисных ситуациях. В соответствии с законом все банки обязаны разрабатывать и ежегодно актуализировать планы восстановления финансовой устойчивости, которые подлежат согласованию с Агентством. Такие планы предусматривают анализ финансового состояния банка, систему раннего выявления ухудшения финансовой устойчивости, меры по восстановлению капитала и ликвидности, проведение стресс-тестирования, а также четкие алгоритмы действий руководства банка при возникновении кризисной ситуации.
Одновременно Агентством будут разрабатываться планы урегулирования для системно значимых банков, а при необходимости – и для других банков. Эти документы определяют сценарии применения инструментов урегулирования, оценку способности банка к урегулированию и определяют критически важные банковские и иные операции, которые требуют непрерывного осуществления.
В рамках нового законодательства вводится процедура оценки жизнеспособности банка. Такая оценка проводится Агентством при ухудшении финансового состояния банка либо в случае признания мер по восстановлению неэффективными. По результатам оценки принимается решение о возможности восстановления финансовой устойчивости банка либо о признании его неплатежеспособным с последующим применением предусмотренных законом инструментов урегулирования.
В ходе презентации были подробно рассмотрены основные принципы новой модели урегулирования. Первый принцип заключается в раннем выявлении рисков и принятии превентивных мер до наступления кризиса. Второй предусматривает ответственность собственников банка: покрытие убытков осуществляется прежде всего за счет капитала акционеров и долговых инструментов самого банка, а участие государства возможно исключительно как крайняя мера. Третьим принципом является безусловная защита прав вкладчиков.
Отдельный блок выступления был посвящен обеспечению защиты клиентов банков. Было отмечено, что независимо от выбранного сценария урегулирования гарантированные депозиты физических лиц сохраняются в полном объеме. Кроме того, законодательством предусмотрено, что депозиты населения, налоговые и социальные обязательства не могут использоваться для покрытия убытков банка. Даже в период урегулирования продолжают бесперебойно функционировать критически важные банковские операции, включая проведение платежей, переводов денежных средств и обслуживание счетов клиентов.
Важным элементом новой системы станет внедрение требований по формированию TLAC (Total Loss-Absorbing Capacity) – совокупной способности банка покрывать убытки без привлечения бюджетных средств. Для системно значимых банков устанавливается обязанность поэтапного формирования дополнительного запаса капитала и долговых инструментов. Требование будет вводиться постепенно – с 13 процентов активов, взвешенных по риску, в 2027 году до 18 процентов к 2032 году. Это позволит существенно снизить вероятность использования государственных средств при урегулировании банковских кризисов.
Озвучены основные инструменты урегулирования, предусмотренные новым законодательством. К ним относятся передача активов и обязательств банку-приобретателю, создание стабилизационного банка, применение механизма bail-in, предусматривающего реструктуризацию обязательств за счет акционеров и крупных кредиторов, а также продажа банка новому инвестору. Если применение указанных инструментов невозможно, законодательством предусматривается отзыв лицензии с последующей ликвидацией банка.
Отдельно были разъяснены условия участия государства в урегулировании системно значимых банков. Участие государства в новом механизме сохраняется только как крайняя мера, только для системно значимого крупного банка.
«Приобретение государством акций системно значимого банка допускается только после того, как исчерпан запас в виде инструментов TLAC и собственного капитала акционеров – то есть государство не замещает собой ответственность акционеров, а действует после нее», - уточнил Салимбаев.
Кроме того, законодательством предусматривается механизм компенсации возможных расходов государства за счет обязательных денежных взносов банковского сектора. В случае если реализация системно значимого банка новому инвестору не позволит полностью возместить понесенные государством затраты, недостающая сумма будет компенсироваться за счет обязательных взносов банков, рассчитываемых пропорционально размеру их обязательств. Таким образом, финансирование подобных мер не будет осуществляться за счет средств налогоплательщиков.
Представители Агентства подробно остановилось на деятельности временной администрации, назначаемой после принятия решения о начале процедуры урегулирования. В ее состав входят представители Агентства и Казахстанского фонда гарантирования депозитов, а при урегулировании системно значимых банков – также представители Национального Банка и Министерства финансов. Основной задачей временной администрации является реализация выбранного механизма урегулирования, обеспечение непрерывности критически важных функций банка и защита интересов вкладчиков и клиентов.
Руководство Агентства подчеркнуло, что внедрение нового механизма урегулирования позволит приблизить казахстанскую систему банковского регулирования к лучшим международным практикам, обеспечить своевременное реагирование на ухудшение финансового состояния банков, минимизировать риски для финансовой стабильности, сократить вероятность использования бюджетных средств при разрешении банковских кризисов и гарантировать надежную защиту интересов вкладчиков и клиентов банков.
Управление внешних коммуникаций
Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка согласован Левин Станислав Владимирович на должность Члена Правления - Управляющего Директора АО «ForteBank» (протокол №60/БВУ/П от 29 июля 2026 года)
По состоянию на 1 июня 2026 года на рынке осуществляют деятельность 211 микрофинансовых организаций (далее – МФО) и 205 коллекторских агентств.
За последние годы рынок микрофинансирования существенно трансформировался. Активное развитие цифровых финансовых сервисов и онлайн-кредитования значительно повысило доступность займов для населения. Вместе с тем ускоренный рост цифрового кредитования сопровождался увеличением долговой нагрузки отдельных категорий граждан, распространением недобросовестных практик при предоставлении микрокредитов и взыскании задолженности.
В этих условиях Агентством реализуется последовательная политика по совершенствованию регулирования рынка микрофинансирования и коллекторской деятельности, направленная на снижение долговой нагрузки населения, ограничение недобросовестных практик, повышение финансовой устойчивости участников рынка и усиление защиты прав потребителей финансовых услуг.
Первое. Повышение устойчивости микрофинансовых организаций и внедрение принципов ответственного кредитования.
Основной задачей стало повышение финансовой устойчивости МФО и ограничение наиболее рискованных моделей потребительского кредитования.
В этих целях усилены требования к финансовой устойчивости микрофинансовых организаций. Минимальный размер уставного капитала увеличен со 100 млн до 200 млн тенге, внедрены требования по расчету риск-взвешенных активов при определении достаточности капитала, а также введен норматив максимального уровня неработающих микрокредитов (NPL 90+), который первоначально был установлен на уровне 20%, а впоследствии ужесточен до 10%.
Существенно пересмотрены требования к предоставлению микрокредитов. Исключен особый порядок регулирования микрокредитов «до зарплаты» (PDL) и распространены единые ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения — не более 179% годовых и 0,3% в день вместо ранее действовавшего ограничения в размере 1% в день. Введено понятие потребительского микрокредита с установлением его максимального размера, запрещено предоставление беззалоговых кредитов сроком свыше пяти лет, введены дополнительные ограничения на дистанционную выдачу онлайн-микрокредитов, включая обязательный 24-часовой период охлаждения после заключения договора.
Особое внимание уделено предотвращению чрезмерной долговой нагрузки граждан. Поэтапно введены ограничения на предоставление новых микрокредитов гражданам, имеющим просроченную задолженность по банковским займам либо микрокредитам МФО, а также заемщикам, которым задолженность была прощена в течение последних трех лет.
Кроме того, в целях исключения массовой передачи проблемной задолженности коллекторским агентствам введен и впоследствии продлен до 1 мая 2027 года мораторий на уступку задолженности физических лиц.
Второе. Реформирование регулирования коллекторской деятельности и усиление защиты прав заемщиков.
Вторым направлением реформы стало повышение ответственности коллекторских агентств и исключение недобросовестных практик при взыскании задолженности.
Для этого ужесточены требования к деятельности коллекторских агентств. Усилены квалификационные требования к деловой репутации руководителей, введен запрет на аффилированность коллекторских агентств с финансовыми организациями и другими коллекторскими агентствами, запрещено совмещение деятельности работников одновременно в нескольких коллекторских агентствах, а также расширены основания для исключения организаций из реестра.
Для предотвращения конфликта интересов установлен запрет на взаимодействие коллекторских агентств с нотариусами и частными судебными исполнителями, являющимися их аффилированными лицами. Одновременно введена обязанность коллекторских агентств проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретенным требованиям физических лиц до применения мер взыскания.
В целях повышения ответственности участников рынка в два раза увеличены размеры административных штрафов, а также введена персональная административная и уголовная ответственность работников коллекторских агентств за злоупотребление и превышение своих полномочий.
Третье. Переход к более жесткой модели надзора за рынком микрофинансирования и коллекторских услуг.
Совершенствование регулирования сопровождалось существенным усилением надзорной политики Агентства.
Начиная с 2023 года проведено 824 проверки, применено 310 мер надзорного реагирования, наложено 2 010 административных штрафов на общую сумму 693,4 млн тенге. За систематические нарушения законодательства отозваны лицензии 99 микрофинансовых организаций, приостановлено действие лицензий 29 МФО и исключены из реестра 47 коллекторских агентств.
Наиболее распространенными нарушениями остаются предоставление микрокредитов без соблюдения требований по расчету коэффициента долговой нагрузки либо с превышением установленного значения КДН, нарушение ограничений по размеру ГЭСВ, выдача микрокредитов при наличии законодательных ограничений, представление недостоверной отчетности и сведений в кредитные бюро, а также нарушение установленного порядка взаимодействия с должниками.
При этом надзорная деятельность ориентирована не только на применение мер воздействия к нарушителям, но и на восстановление прав заемщиков. По итогам 2025 года МФО и коллекторскими агентствами полностью или частично списаны основной долг, вознаграждение, штрафы и пени 33,9 тыс. заемщиков, реструктурирована задолженность 722 тыс. заемщиков.
Четвертое. Формирование современной системы регулирования микрофинансовых организаций.
Дальнейшее развитие регулирования получило в рамках нового Закона о банках, которым впервые для микрофинансовых организаций предусмотрены требования к системе управления рисками и внутреннего контроля, аналогичные базовым требованиям, действующим в банковском секторе. Кроме того, создан институт саморегулирования, предусматривающий участие саморегулируемых организаций в разработке единых стандартов деятельности, мониторинге соблюдения законодательства, рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг и повышении профессиональных стандартов участников рынка.
Указанные изменения направлены на переход от регулирования отдельных требований к формированию полноценной системы корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля, обеспечивающей долгосрочную финансовую устойчивость микрофинансовых организаций и повышение качества предоставляемых ими финансовых услуг.
Таким образом, за последние несколько лет последовательно сформирована нормативная и надзорная база регулирования рынка микрофинансирования и коллекторской деятельности. Она охватывает все основные элементы регулирования - допуск участников на рынок, требования к их финансовой устойчивости и корпоративному управлению, правила ответственного кредитования, урегулирования и взыскания задолженности, а также риск-ориентированный надзор. Реализованные изменения направлены на дальнейшее развитие рынка микрофинансирования и повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг.
Управление внешних коммуникаций
В Алматы на площадке Региональной службы коммуникаций состоялся брифинг с участием директора департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Александра Терентьева и директора департамента регулирования небанковских организаций Нуржана Бидайбека.
Представители Агентства по регулирования и развитию финансового рынка рассказали о мерах по усилению защиты прав заемщиков, развитию механизмов урегулирования задолженности, регулированию микрофинансовых организаций и коллекторских агентств, а также реализации социальных программ.
В ходе брифинга было отмечено, что Правлением Агентства принято постановление для определения деятельности финансового омбудсмана. Документ устанавливает порядок работы службы финансового омбудсмана, полномочия главного финансового омбудсмана и финансовых омбудсманов, а также устанавливает единые правила подачи, регистрации и рассмотрения обращений, сроки принятия решений, требования к контролю за их исполнением и порядок представления информации в уполномоченный орган. Правила вступят в силу с 1 января 2027 года.
«Принятие данного документа – это важный шаг на пути к формированию Единого центра урегулирования задолженности, где интересы и права заемщиков находятся в центре внимания», - отметил А.Терентьев.
Стоит отметить, что создание единого финансового омбудсмана соответствует международной практике и направлено на формирование доступного и эффективного механизма внесудебного урегулирования споров. Аналогичные модели успешно применяются в Великобритании и Австралии, где потребители финансовых услуг могут воспользоваться централизованной системой разрешения споров независимо от вида финансовой организации.
На площадке финансового омбудсмана также планируется создать постоянно действующую диалоговую площадку с участием общественных объединений для выработки предложений по совершенствованию механизмов урегулирования задолженности с учетом реальных жизненных обстоятельств граждан.
Директор департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Александра Терентьева отметил, что с 1 июля 2026 года начала работу Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности finkelisim.kz, функционирующая по принципу «одного окна».
Платформа позволяет заемщикам одновременно урегулировать обязательства перед несколькими кредиторами в рамках единой процедуры. После подачи заявления система автоматически проверяет соответствие установленным требованиям, формирует перечень кредитов и направляет сведения кредиторам. После согласования условий заемщик подписывает единый пакет документов, а кредиторы приостанавливают меры по взысканию задолженности.
Главное преимущество платформы заключается в комплексной оценке всей долговой нагрузки гражданина, а не отдельных кредитов.
Процедура доступна заемщикам, имеющим просроченную задолженность более 90 дней перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам. Совокупный размер задолженности должен составлять от 150 до 1 600 МРП (в 2026 году – от 648 тыс. до 6,9 млн теңге).
Для социально уязвимых категорий граждан предусмотрены более льготные условия погашения задолженности – сниженные ежемесячные платежи и увеличенные сроки исполнения обязательств. На первом этапе потенциальными участниками платформы могут стать порядка 350 тыс. проблемных заемщиков.
В дальнейшем планируется расширить функционал платформы за счет интеграции с системой частных судебных исполнителей, а также с механизмами восстановления платежеспособности и банкротства физических лиц. В перспективе все процедуры – индивидуальное и коллективное урегулирование, восстановление платежеспособности и сопровождение граждан по вопросам банкротства – будут объединены в Едином центре урегулирования задолженности.
Агентством также особое внимание уделяется лицам с инвалидностью I и II групп. Сегодня в Казахстане более 105,6 тыс. граждан данной категории имеют действующие кредитные обязательства на сумму 262 млрд тенге, при этом проблемная задолженность имеется у 26,3 тыс. заемщиков на сумму 48 млрд тенге. В Алматы проблемную задолженность имеют около 10 тыс. лиц с инвалидностью на общую сумму 8,6 млрд тенге.
Кроме того, банками уже полностью списана задолженность более 142,5 тыс. социально уязвимых граждан. Для дальнейшей поддержки этой категории населения Агентством совместно с акиматом города Алматы, Министерством труда и социальной защиты населения и Министерством юстиции реализуется пилотный проект по комплексному урегулированию задолженности лиц с инвалидностью I и II групп.
Решения будут приниматься индивидуально с учетом доходов, имущественного положения, состава семьи и иных жизненных обстоятельств. В зависимости от ситуации могут применяться реструктуризация задолженности, снижение долговой нагрузки, отсрочка платежей, увеличение срока займа и формирование посильного графика погашения. Если восстановление платежеспособности невозможно, заемщикам будут разъясняться предусмотренные законодательством процедуры банкротства.
Еще одним важным направлением социальной поддержки остается Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов.
По условиям Программы ипотечные кредиты рефинансируются по ставке не более 3% годовых со списанием задолженности по вознаграждению и неустойке. Валютные ипотечные займы, выданные до 1 января 2016 года, конвертируются в тенге по фиксированному курсу 188,35 тенге за доллар США.
Для социально уязвимых заемщиков предусмотрено полное или частичное списание задолженности по ранее рефинансированным займам, а также возможность возврата единственного жилья, перешедшего на баланс банка.
Благодаря револьверному механизму общий объем оказанной поддержки достиг 678 млрд тенге, а помощь получили около 60 тыс. ипотечных заемщиков.
В результате реализации программы доля ипотечных займов с просрочкой свыше 90 дней снизилась с 30% в 2015 году до 0,6% по состоянию на 1 июня 2026 года.
Подводя итоги, Александр Терентьев подчеркнул, что все реализуемые Агентством меры объединяет единый принцип – адресная помощь гражданам, направленная на восстановление их платежеспособности и поиск устойчивых решений долговых проблем.
«Речь идет не о всеобщем списании долгов, а о создании условий, при которых гражданин может восстановить платежеспособность, исполнить обязательства на посильных условиях и не допустить дальнейшего ухудшения положения своей семьи», – отметил он.
Работа по совершенствованию механизмов защиты прав заемщиков и развитию системы урегулирования задолженности будет продолжена.
Агентство продолжает реализацию социального проекта «Қарызсыз қоғам». За 3,5 года в рамках проекта меры по урегулированию задолженности были приняты в отношении 778,3 тыс. заемщиков на общую сумму 785 млрд тенге. Гражданам предоставлялись отсрочки, льготные графики погашения, заключались медиативные соглашения и применялись иные меры поддержки.
Управление внешних коммуникаций
Противодействие финансовому мошенничеству является одним из приоритетных направлений работы по защите прав потребителей финансовых услуг.
Современные мошеннические схемы носят комплексный характер и сочетают методы социальной инженерии, дистанционного кредитования, использования подставных счетов, вредоносного программного обеспечения и последовательного вывода денежных средств через несколько финансовых организаций. В этих условиях противодействие мошенничеству требует комплексного межведомственного подхода.
За последние годы в Казахстане сформирована комплексная система противодействия финансовому мошенничеству, объединяющая меры по предупреждению мошеннических кредитов, усиленной идентификации клиентов, выявлению и блокированию подозрительных операций, пресечению каналов вывода похищенных денежных средств и защите пострадавших граждан.
Масштабы мошеннического кредитования снижаются. С начала 2026 года выявлено 1,3 тыс. мошеннических займов на сумму 2,1 млрд теңге. Для сравнения, в 2025 году было выявлено 5,1 тыс. таких займов на сумму 4,6 млрд теңге, а в 2024 году 8,7 тыс. займов на сумму 20,3 млрд теңге.
Снижение количества и объема мошеннических займов обеспечено реализацией комплекса законодательных, организационных и технологических мер, направленных на предупреждение мошенничества на всех этапах - от подачи кредитной заявки до вывода похищенных денежных средств.
Первое. Введен механизм добровольного отказа граждан от получения кредитов.
С февраля 2024 года на портале eGov действует сервис добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов, позволяющий гражданину установить запрет на оформление кредитов на свое имя.
Информация об установленном запрете автоматически передается в кредитные бюро и становится доступной всем банкам и микрофинансовым организациям при рассмотрении кредитной заявки, что исключает возможность оформления кредита без волеизъявления гражданина.
При этом ответственность за соблюдение запрета возложена на финансовую организацию. Если кредит выдан при наличии действующего добровольного отказа, задолженность по нему подлежит обязательному списанию.
С момента запуска сервиса добровольный отказ установили более 6,5 млн граждан, что подтверждает его востребованность как эффективного инструмента предупреждения мошеннического кредитования.
Второе. Усилены защитные механизмы при выдаче онлайн-кредитов.
Значительная часть мошеннических кредитов оформляется не вследствие взлома банковских систем, а с использованием методов социальной инженерии, когда граждан под различными предлогами убеждают самостоятельно оформить кредит и перевести денежные средства мошенникам. Для предупреждения таких схем введен комплекс дополнительных защитных механизмов.
Прежде всего установлен обязательный «период охлаждения». При оформлении крупных беззалоговых онлайн-кредитов денежные средства перечисляются не сразу после заключения договора, а только по истечении установленного срока: не менее 8 часов - по банковским займам на сумму от 649 тыс. до 1,1 млн теңге и не менее 24 часов - по банковским займам свыше 1,1 млн теңге и онлайн-микрокредитам свыше 324 тыс. теңге. В течение этого времени финансовая организация обязана провести дополнительную проверку операции на наличие признаков мошенничества, а денежные средства перечисляются только после повторного подтверждения со стороны клиента.
Дополнительно введено правило «первого кредита». Если гражданин впервые обращается за беззалоговым потребительским кредитом на сумму свыше 649 тыс. теңге и ранее не имел кредитной истории, такой кредит может быть оформлен только при личном присутствии заемщика в отделении банка после прохождения биометрической идентификации. Это исключает возможность полностью дистанционного оформления крупных кредитов на граждан, ранее не пользовавшихся кредитными продуктами.
Отдельные дополнительные меры предусмотрены для граждан младше 21 года и старше 55 лет. Оформление онлайн-кредита для указанных категорий допускается только после предоставления специального согласия через портал eGov, кредитное бюро либо банковское приложение, интегрированное с государственным шлюзом электронного правительства.
Третье. Банки обязаны выявлять признаки мошеннического воздействия на заемщика.
Мошеннические кредиты могут оформляться не только дистанционно, но и непосредственно в отделениях банков. Нередко заемщик лично обращается за кредитом, однако действует под психологическим воздействием мошенников, получая от них указания по телефону.
В этой связи банки обязаны оценивать не только документы клиента, но и обстоятельства оформления кредита. К признакам возможного мошеннического воздействия относятся повышенная нервозность заемщика, непрерывный разговор по телефону во время обслуживания, получение инструкций от третьих лиц, а также отсутствие понятного объяснения цели кредита.
При выявлении таких признаков банк не вправе незамедлительно выдать крупный беззалоговый потребительский кредит на сумму свыше 1,1 млн теңге. В обязательном порядке устанавливается период охлаждения продолжительностью не менее 24 часов, в течение которого служба безопасности банка проводит дополнительную проверку и подтверждает, что заемщик действует самостоятельно.
Кроме того, исключена возможность одновременного оформления нескольких кредитов в разных финансовых организациях. Банкам и микрофинансовым организациям запрещено выдавать новый кредит при наличии у заемщика активной кредитной заявки в другой финансовой организации, что позволяет пресекать попытки оформления нескольких займов за короткий промежуток времени.
Четвертое. Существенно усилена цифровая идентификация заемщиков.
С января 2025 года кредитные договоры оформляются с обязательным использованием электронной цифровой подписи и прохождением биометрической идентификации.
Биометрическая проверка проводится в два этапа. Ее результаты должны фиксироваться и храниться финансовой организацией в течение пяти лет. Это необходимо как для последующего контроля, так и для рассмотрения возможных судебных споров.
Дополнительно биометрические данные заемщика сверяются с официальными данными операторов мобильной связи.
Законодательно запрещена выдача онлайн-кредита без прохождения биометрической проверки. Это существенно снижает риск оформления кредита по чужой фотографии, копии удостоверения личности или с использованием похищенного пароля.
Отдельные требования установлены к безопасности банковских мобильных приложений. Они должны распознавать признаки удаленного управления телефоном и блокировать дальнейшее проведение операций.
Кроме того, банки обязаны применять шифрование данных и фиксировать геолокацию заемщика в момент подачи заявки. Это позволяет выявлять ситуации, когда кредит оформляется с необычного устройства, из нетипичного места или при дистанционном управлении телефоном третьими лицами.
Пятое. Усилена защита граждан, уже пострадавших от мошенничества.
Если правоохранительными органами возбуждено уголовное дело и гражданин признан потерпевшим, банк или МФО обязаны приостановить начисление процентов, штрафов и пени.
Одновременно прекращается претензионно-исковая работа и взыскание задолженности.
Таким образом, на период расследования долг гражданина не увеличивается, а финансовая организация не может требовать от него погашения кредита до установления всех обстоятельств дела.
Только за текущий год данные меры применены в отношении 6,2 тыс. займов на общую сумму 8,4 млрд теңге.
Законодательством также предусмотрены внесудебный и судебный механизмы списания мошеннических кредитов.
Внесудебный порядок применяется, если гражданин признан потерпевшим и при выдаче кредита банк или МФО нарушили хотя бы одно из обязательных требований законодательства.
К таким нарушениям относятся несоблюдение добровольного отказа от получения кредитов, отсутствие биометрической идентификации, нарушение периода охлаждения или иных обязательных процедур.
В этом случае финансовая организация обязана самостоятельно списать задолженность. Гражданину не требуется отдельно обращаться в суд и доказывать отсутствие своей вины.
Судебный порядок применяется в более сложных случаях, связанных с техническим взломом, хищением паролей, удаленным управлением мобильным устройством или использованием вредоносных программ.
Списание также осуществляется в случаях, когда банк нарушил требования к биометрической идентификации либо к антифрод-процедурам и иные требования по выявлению и предотвращению мошенничества.
Шестое. Создан единый Антифрод-центр Национального Банка.
С июля 2024 года функционирует Антифрод-центр Национального Банка.
Это единая электронная платформа, которая объединяет банки, правоохранительные органы и операторов мобильной связи и обеспечивает круглосуточный обмен информацией о подозрительных операциях.
Антифрод-центр позволяет выявлять мошеннические переводы, оперативно блокировать денежные средства, устанавливать счета получателей и отслеживать дальнейшее движение похищенных денег.
В настоящее время в Антифрод-центре Национального Банка зарегистрировано более 180 тыс. инцидентов. В рамках борьбы с мошенничеством банками самостоятельно за период с начала 2025 года по 1 мая т.г. было предотвращено около 163 тыс. мошеннических операций на сумму более 68 млрд теңге. При этом по информации Антифрод-центра Национального Банка предотвращено и заблокировано мошеннических и незаконных операций на сумму более 28,9 млрд теңге.
Если клиент или его контрагент включены в единую базу Антифрод-центра, финансовая организация обязана приостановить операции и применить предусмотренные ограничения.
Банки также получили право временно приостанавливать подозрительные переводы на срок до пяти рабочих дней. Это позволяет сохранить средства на счете до завершения проверки и не допустить их дальнейшего вывода или обналичивания.
Одновременно все банки обязаны создать специализированные антифрод-подразделения, утвердить внутренние планы реагирования на мошеннические инциденты и обеспечить постоянное взаимодействие с Антифрод-центром.
Седьмое. Усилена борьба с телефонным мошенничеством.
Большинство мошеннических схем начинается с телефонного звонка. Преступники представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов, государственных органов или операторов связи и убеждают граждан передать персональные данные либо оформить кредит.
Поэтому отдельный блок мер направлен на повышение безопасности мобильной связи.
Один абонент может зарегистрировать на себя не более 10 номеров мобильной связи. Это ограничивает массовое приобретение так называемых серых SIM-карт, которые в дальнейшем используются мошенниками.
Регистрация новой SIM-карты возможна только после прохождения биометрической идентификации.
Законодательно запрещено использование SIM-боксов и иного оборудования, позволяющего маскировать международные звонки под местные номера.
Такие устройства широко использовались преступными группами для создания у граждан ложного впечатления, что звонок поступает из казахстанского банка или государственного органа.
Операторы связи обязаны внедрять собственные антифрод-системы, интегрированные с базами IMEI-кодов и абонентских данных, выявлять подозрительный трафик и блокировать номера, используемые в мошеннических схемах.
В результате уже заблокировано более 142,1 млн звонков и свыше 310 тыс. абонентских номеров с признаками мошенничества.
Восьмое. Усилено противодействие дропперам и каналам вывода похищенных средств.
После получения денег мошенникам необходимо быстро вывести их через цепочку подставных счетов и обналичить.
Для этого используются так называемые дропперы - лица, которые передают свои банковские карты, счета или доступ к мобильному банкингу третьим лицам.
По предложению депутатского корпуса в Уголовный кодекс введена прямая ответственность за участие в таких схемах.
За дропперство и содействие в отмывании похищенных денежных средств предусмотрены штрафы, конфискация имущества и лишение свободы на срок до семи лет.
Помимо уголовной ответственности внедряется многоуровневая система выявления подставных счетов.
Финансовые организации анализируют каждую операцию и оценивают уровень ее риска. Если перевод имеет подозрительные признаки, банк-получатель обязан провести углубленную проверку получателя денежных средств.
С января текущего года банки тестируют и внедряют единую систему обмена информацией о рисках P2P-переводов. Она позволяет выявлять счета дропперов и блокировать подозрительные переводы в режиме реального времени.
Банки также анализируют поведение клиентов и выявляют счета, используемые как транзитные.
К таким признакам относятся поступление большого количества переводов от разных лиц, быстрое перечисление полученных средств на другие счета, отсутствие понятного экономического смысла операций и резкое изменение обычного поведения клиента.
В зависимости от уровня риска банк может усилить контроль за операциями, ограничить использование мобильного приложения, заблокировать карту и передать информацию в правоохранительные органы.
Установлены дополнительные ограничения на количество банковских карт, выдаваемых одному человеку. Усилена идентификация новых клиентов и введен постоянный контроль за их операциями.
Дропперы несут не только уголовную, но и имущественную ответственность. Похищенные денежные средства могут быть взысканы с них в судебном порядке в пользу пострадавших граждан.
Девятое. Банки переходят к риск-ориентированной модели управления мошенническими рисками.
В апреле текущего года внедрена риск-ориентированная модель управления мошенническими рисками.
Банки обязаны применять так называемый сессионный антифрод. Такая система анализирует действия клиента в мобильном приложении и интернет-банкинге в режиме реального времени.
Оцениваются используемое устройство, геолокация, скорость ввода данных, последовательность действий, характер операций, наличие удаленного доступа и отклонения от обычного поведения клиента.
На основании этих данных формируется динамический профиль клиента и определяется уровень мошеннического риска.
В зависимости от уровня риска банк обязан применять дифференцированные меры контроля - от дополнительного подтверждения операции до ее полной блокировки.
Также обеспечивается межбанковский обмен информацией о транзакционных рисках, автоматизированный анализ связанных подозрительных операций и регулярное обновление антифрод-моделей.
Банки обязаны формировать внутренние списки лиц, причастных к мошенническим операциям, выявлять дропперов и применять к ним ограничительные меры.
Таким образом, система постепенно переходит от проверки отдельных переводов к комплексному анализу поведения клиента и всей цепочки движения денежных средств.
Управление внешних коммуникаций
27 июля Правлением Агентства по регулированию и развитию финансового рынка одобрен пакет подзаконных нормативных правовых актов, создающий новую систему риск-ориентированного поведенческого надзора и защиты прав потребителей финансовых услуг. Принятые акты обеспечивают практическую реализацию положений нового Закона о банках и впервые формируют комплексную систему управления финансовыми продуктами на всех этапах их жизненного цикла – от разработки и вывода на рынок до сопровождения, изменения и прекращения предоставления.
Новая модель поведенческого надзора основана на принципиально ином подходе к регулированию. Если ранее основной акцент делался на контроле соблюдения финансовыми организациями требований законодательства, то теперь приоритетом становится предупреждение причинения вреда потребителю. Регулятор будет оценивать не только соблюдение установленных правил, но и то, насколько финансовые продукты, способы их продвижения и практика продаж соответствуют интересам потребителей и обеспечивают для них справедливый результат.
В основу новой системы положены лучшие международные практики управления финансовыми продуктами и обеспечения справедливого отношения к потребителям финансовых услуг. В соответствии с ними финансовые организации обязаны организовать процессы разработки, реализации и сопровождения финансовых продуктов таким образом, чтобы они соответствовали потребностям целевой группы потребителей, их финансовым возможностям, обеспечивали справедливое соотношение стоимости и ценности продукта, а также исключали возникновение необоснованных рисков для потребителей на протяжении всего жизненного цикла финансового продукта.
Постановлением впервые вводятся единые требования к управлению финансовыми продуктами для банков, микрофинансовых организаций, страховых организаций и отдельных участников рынка ценных бумаг. Требования охватывают весь жизненный цикл финансового продукта – от его разработки и вывода на рынок до последующего мониторинга, изменения условий и прекращения предоставления.
Основой регулирования становится риск-ориентированный подход, предусматривающий обязанность финансовых организаций выявлять, оценивать и минимизировать поведенческие риски. Для этого вводятся обязательные процедуры определения целевой группы потребителей, оценки справедливой стоимости финансового продукта, его предварительного тестирования, последующего мониторинга результатов предоставления и принятия мер по изменению либо прекращению реализации продукта при выявлении рисков для потребителей.
Одновременно устанавливаются единые требования к рекламе, продаже и сопровождению финансовых продуктов. Финансовые организации обязаны обеспечивать достоверное и сбалансированное раскрытие условий, стоимости, преимуществ и рисков продукта, исключать недобросовестные практики продвижения, а также до заключения договора оценивать пригодность финансового продукта для конкретного потребителя с учетом его целей, финансового положения и способности нести связанные с продуктом риски. Это позволит снизить случаи продажи неподходящих финансовых продуктов, повысить качество принимаемых потребителями финансовых решений и сформировать единые стандарты ответственного поведения участников финансового рынка.
Постановлением утверждаются единые правила деятельности службы финансового омбудсмана, формирующие институциональную основу внесудебной защиты прав потребителей финансовых услуг. Документ определяет порядок формирования службы финансового омбудсмана, полномочия финансового омбудсмана, а также единые стандарты рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг.
Правила устанавливают прозрачный порядок подачи, регистрации и рассмотрения обращений, единые сроки принятия решений, требования к контролю за их исполнением, а также порядок представления информации в уполномоченный орган. Одновременно закрепляются требования к организации внутренней деятельности службы, системе внутреннего контроля и оценке качества работы финансовых омбудсманов, включая регулярную оценку удовлетворенности потребителей качеством рассмотрения обращений.
Новые правила обеспечивают включение института финансового омбудсмана в систему непрерывной обратной связи между потребителями, финансовыми организациями и регулятором. Информация, полученная при рассмотрении обращений, будет использоваться для выявления системных нарушений, недобросовестных практик и недостатков финансовых продуктов, а также для принятия уполномоченным органом надзорных и регуляторных решений. Такой подход позволяет перейти от реагирования на отдельные жалобы к предупреждению массовых нарушений и повышению качества защиты прав потребителей на всем финансовом рынке.
Новые правила вступают в силу с 1 января 2027 года. Финансирование службы финансового омбудсмана будет осуществляться за счет обязательных взносов финансовых организаций в соответствии с Законом РК «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», что обеспечит функционирование единой системы внесудебного урегулирования споров на финансовом рынке.
Постановлением расширяется сфера применения механизма коллективного урегулирования задолженности, функционирующего на Единой цифровой платформе коллективного урегулирования задолженности. Действие механизма распространяется на задолженность по потребительским банковским займам и микрокредитам, права требования по которой были уступлены коллекторским агентствам.
В результате заемщики получают возможность урегулировать задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами в рамках единой процедуры по принципу «единого окна» без необходимости вести отдельные переговоры с каждым кредитором. Это позволит обеспечить комплексное рассмотрение финансовой ситуации заемщика, повысить эффективность досудебного урегулирования задолженности и расширить возможности для восстановления платежеспособности граждан.
При этом сохраняются действующие критерии участия в механизме коллективного урегулирования: наличие просроченной более 90 календарных дней задолженности перед двумя и более кредиторами, отсутствие коллективного урегулирования в течение последних 12 месяцев, а также отсутствие в отношении заемщика процедуры восстановления платежеспособности или банкротства.
Наряду с формированием новой системы поведенческого надзора и защиты прав потребителей финансовых услуг Агентством реализуется комплексная реформа регулирования розничного кредитования, направленная на снижение долговой нагрузки населения и формирование модели ответственного кредитования.
За последние три года существенно пересмотрены правила потребительского кредитования, урегулирования проблемной задолженности и взаимодействия с коллекторскими агентствами. Основой этих изменений стали два законодательных пакета.
Первый – Закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании, принятый в 2024 году и направленный на ограничение закредитованности населения, снижение стоимости займов и предотвращение выдачи новых кредитов гражданам, которые уже испытывают трудности с исполнением обязательств.
Второй – Закон по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг, принятый в 2025 году, который усилил защиту граждан при дистанционном кредитовании, ввел дополнительные механизмы противодействия финансовому мошенничеству и расширил возможности урегулирования задолженности.
Необходимость проведения реформ была обусловлена быстрым ростом потребительского кредитования в предыдущие годы. Если в 2021–2024 годах среднегодовой темп роста портфеля беззалоговых потребительских кредитов банков составлял около 32%, то по итогам 2025 года он замедлился до 14,6%, по итогам шести месяцев 2026 года – до 3,1%, что стало минимальным уровнем за последние шесть лет.
В этих условиях ключевой задачей Агентства стало не ограничение кредитования как такового, а обеспечение его более сбалансированного развития, при котором расширение доступа граждан к финансированию сопровождается сохранением их финансовой устойчивости, улучшением качества кредитного портфеля банков и снижением системных рисков финансового сектора.
Логика реформ заключается в переходе от устранения последствий закредитованности к предупреждению ее возникновения. Если ранее регулирование в большей степени было направлено на реагирование на уже возникшую проблемную задолженность, то сегодня основное внимание уделяется предотвращению выдачи кредитов гражданам, которые объективно не способны обслуживать новые обязательства. Для этого пересмотрены требования к стоимости и параметрам кредитов, усилены подходы к оценке платежеспособности заемщиков, внедрены ограничения на повторное кредитование финансово неустойчивых граждан, изменены экономические стимулы банков, а также сформирована комплексная система урегулирования проблемной задолженности.
Первым направлением реформ стало ограничение чрезмерной долговой нагрузки населения и повышение качества оценки заемщиков.
Одной из основных причин ухудшения финансового положения граждан являлась высокая стоимость потребительского кредитования. Даже при относительно небольшом размере ежемесячного платежа длительный срок кредита и высокая процентная ставка приводили к существенному увеличению общей суммы выплат и формировали повышенные риски возникновения просроченной задолженности. В этой связи были пересмотрены предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения. По беззалоговым потребительским займам банков и микрофинансовых организаций максимальная ставка снижена с 56% до 46%, по обеспеченным займам – с 40% до 35%, а также существенно снижены предельные ставки по отдельным видам ипотечных и краткосрочных микрокредитов. Поскольку годовая эффективная ставка включает не только вознаграждение, но и комиссии, страховые и иные обязательные платежи, данные изменения позволили ограничить полную стоимость кредита для заемщиков.
Одновременно пересмотрены параметры предоставления беззалоговых потребительских займов. Законодательно ограничены их максимальные размеры – 9,5 млн теңге для банков и 4,8 млн теңге для микрофинансовых организаций, а также введен запрет на предоставление беззалоговых кредитов сроком более пяти лет. Такие ограничения направлены на предотвращение практики искусственного снижения размера ежемесячного платежа за счет чрезмерного увеличения срока кредитования, которое неизбежно приводит к значительному росту общей переплаты и долговой нагрузки заемщика.
Следующим элементом реформ стало предотвращение формирования так называемой «долговой спирали», когда новые кредиты используются для обслуживания ранее возникших обязательств. Основной принцип заключается в том, что финансовые трудности заемщика должны решаться посредством своевременного урегулирования действующей задолженности, а не путем выдачи новых займов. В этой связи существенно ужесточены требования к кредитованию граждан с признаками ухудшения платежной дисциплины. Если ранее ограничения на выдачу кредитов применялись только при просрочке свыше 90 дней, то с 2025 года банкам запрещено выдавать новые потребительские займы гражданам с просрочкой более 30 дней по банковским займам и 1 дня по микрокредиту.
Дополнительно введен запрет на повторное кредитование граждан, которым в течение последних трех лет была прощена задолженность, а также заемщиков, по обязательствам которых проводилась искусственная реструктуризация без фактического восстановления их платежеспособности. Эти меры исключают возможность постоянного рефинансирования проблемной задолженности.
Кардинально изменен и сам подход к оценке платежеспособности заемщиков. Впервые на нормативном уровне введена категория высокорисковых заемщиков, к которой относятся граждане, имеющие совокупность факторов повышенного риска, включая высокую долговую нагрузку, наличие просроченной задолженности, короткую кредитную историю, отсутствие подтвержденного дохода либо ранее проведенную реструктуризацию. В отношении таких клиентов банки и микрофинансовые организации обязаны применять усиленные процедуры оценки платежеспособности, осуществлять постоянный мониторинг их финансового положения.
Вторым направлением реформ стало изменение экономических стимулов банков и ограничение концентрации рисков в наиболее рискованных сегментах потребительского кредитования.
Наряду с ограничениями, распространяющимися непосредственно на заемщиков, существенно усилена система пруденциального и макропруденциального регулирования. Если ранее банки могли активно наращивать портфель высокодоходных беззалоговых кредитов без существенного увеличения требований к капиталу, то сегодня регулирование создает прямые экономические стимулы для более взвешенной кредитной политики и учета принимаемых рисков.
Прежде всего значительно повышены требования к капиталу по наиболее рискованным потребительским займам. Коэффициент риск-взвешивания по беззалоговым кредитам свыше 2 млн теңге сроком от 3 до 5 лет увеличен со 150% до 350%. Это существенно повысило объем капитала, который банки обязаны резервировать под такие кредиты, снизило их экономическую привлекательность и ограничило стимулы к агрессивному наращиванию наиболее рискованных сегментов розничного кредитования.
Одновременно внедрены механизмы, увязывающие темпы кредитования с качеством кредитного портфеля. Агентством реализован ежемесячный мониторинг уровня дефолтов по новым выдачам, а для отдельных банков установлены целевые показатели качества кредитного портфеля. Такой подход позволяет оценивать деятельность банков не только по объемам кредитования, но и по качеству принимаемых кредитных решений. В результате средний уровень дефолтов по новым выдачам отдельных банков снизился с 5% до 2,5%, что свидетельствует о повышении качества оценки кредитных рисков.
Следующим этапом стало внедрение современных инструментов макропруденциальной политики, широко применяемых международными регуляторами. С 1 января 2027 года вводится коэффициент отношения совокупного долга к годовому доходу заемщика, который ограничивает максимально допустимый объем задолженности относительно финансовых возможностей гражданина и позволяет предотвращать накопление чрезмерной долговой нагрузки еще на этапе принятия кредитного решения. Одновременно с 1 апреля 2026 года введен секторальный контрциклический буфер капитала в размере 2% от риск-взвешенных активов по кредитам населения.
Таким образом, сформирована система экономических стимулов, при которой активный рост наиболее рискованных сегментов розничного кредитования сопровождается увеличением требований к капиталу, усилением надзорного внимания и применением дополнительных макропруденциальных инструментов.
Третьим направлением реформ стало формирование комплексной системы урегулирования проблемной задолженности граждан, направленной на восстановление платежеспособности заемщика и предупреждение его перехода в состояние банкротства.
Ключевым изменением стал пересмотр подходов к работе с проблемной задолженностью. Если ранее банки и микрофинансовые организации могли относительно быстро передавать проблемные займы коллекторским агентствам, то сегодня основная ответственность за восстановление платежеспособности заемщика возлагается на первоначального кредитора. Для этого Законом введен мораторий на уступку проблемных потребительских займов коллекторским агентствам, который в новом Законе о банках продлен до 1 мая 2027 года. В течение этого периода банки и микрофинансовые организации обязаны использовать все предусмотренные законодательством механизмы урегулирования задолженности, включая реструктуризацию, изменение графика платежей, предоставление отсрочек, снижение долговой нагрузки и иные меры, направленные на восстановление платежеспособности заемщика.
Одновременно изменена роль коллекторских агентств. Если ранее их деятельность была сосредоточена преимущественно на взыскании задолженности, то теперь на них распространяются обязанности по урегулированию приобретенной задолженности, аналогичные требованиям, установленным для банков и микрофинансовых организаций. Коллекторские агентства обязаны рассматривать обращения заемщиков, предлагать варианты реструктуризации, предоставлять отсрочки, изменять графики погашения, списывать штрафы и пени, а при наличии оснований – осуществлять частичное или полное прощение задолженности.
После введения моратория количество проблемных заемщиков, находящихся у коллекторских агентств, сократилось на 61% - с 877 тыс. до 341 тыс. человек. При этом основная работа по урегулированию задолженности осуществляется непосредственно банками и микрофинансовыми организациями. Только в 2025 году финансовыми организациями урегулирована задолженность на сумму 814,3 млрд теңге, из которых 740,4 млрд теңге приходится на реструктуризацию задолженности и 73,8 млрд теңге – на полное или частичное списание долгов. Дополнительно задолженность более 142,5 тыс. социально уязвимых граждан была урегулирована посредством полного списания обязательств.
Следующим элементом реформ стало формирование единой системы внесудебного урегулирования задолженности. Полномочия банковского омбудсмана распространены на все кредиты физических лиц, включая потребительские займы, создан институт микрофинансового омбудсмана, а решения финансовых омбудсманов стали обязательными для банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств. С 1 июля 2026 года начала функционировать Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности Finkelisim.kz, позволяющая заемщикам урегулировать обязательства перед несколькими кредиторами по принципу «единого окна». Платформа обеспечивает проведение единой процедуры урегулирования независимо от количества кредиторов, а также формирует основу для дальнейшей интеграции с системой исполнительного производства и механизмами банкротства граждан.
Завершающим элементом стало совершенствование института банкротства граждан. Для повышения доступности процедуры сокращены сроки внесудебного банкротства для отдельных категорий граждан с длительной просроченной задолженностью, внедряется проактивный механизм информирования потенциальных участников процедуры, а в дальнейшем предусматривается интеграция процедур коллективного урегулирования и банкротства в единый цифровой процесс сопровождения заемщика. Такой подход позволит обеспечить непрерывную – от раннего урегулирования задолженности до применения процедур банкротства в случаях объективной невозможности восстановления платежеспособности.
В результате сформирована система урегулирования проблемной задолженности, основанная на принципе сохранения платежеспособности заемщика. Ее ключевыми элементами стали повышение ответственности первоначального кредитора, изменение роли коллекторских агентств, развитие института финансовых омбудсманов, внедрение цифровых механизмов коллективного урегулирования и совершенствование процедур банкротства граждан.
Управление внешних коммуникаций