До 2020 года займы населению могли предоставлять не только коммерческие банки, ипотечные компании и микрофинансовые организации, регулируемые уполномоченным органом, но и иные нерегулируемые субъекты кредитования, такие как компании онлайн-кредитования (предоставляющие «займы до зарплаты»), ломбарды, кредитные товарищества. Такое право нерегулируемым субъектам предоставлялось Гражданским кодексом Республики Казахстан.
С июля 2020 года введен запрет на предоставление займов гражданам, за исключением случаев предоставления займа в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (работ и услуг), предоставления денег в виде банковских займов и микрокредитов, займа работодателем своему работнику, бывшему работнику-пенсионеру, а также займа юридическим лицом своему учредителю (акционеру, участнику).
Деятельность ломбардов и кредитных товариществ, а также иных субъектов кредитования отнесена под государственное регулирование.
Помимо банков, ипотечных компаний и микрофинансовых организаций, с июля 2020 года займы населению на профессиональной основе смогут предоставлять только прошедшие учетную регистрацию ломбарды и кредитные товарищества. Компании онлайн-кредитования и иные субъекты рынка до июля 2020 года должны пройти государственную перерегистрацию в качестве «микрофинансовой организации», «ломбарда» либо «кредитного товарищества», а также учетную регистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство).
При заключении договора о предоставлении микрокредита гражданину следует обращать пристальное внимание на следующие важные условия:
1) годовая эффективная ставка вознаграждения не должна превышать 56%. ГЭСВ в обязательном порядке должен указываться в условиях договора. ГЭСВ можно проверить на сайте Агентства по следующему адресу: http://finreg.kz/?docid=3552&switch=russian
2) если сумма микрокредита не превышает 132 550 тенге (50 МРП), срок микрокредита не превышает 45 дней, переплата не превышает сумму микрокредита, размер штрафа не превышает 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, а условия договора содержат запрет на увеличение суммы микрокредита и возможность увеличения срока действия договора, то в таком случае предельный размер вознаграждения не может превышать 30% от суммы микрокредита. На микрокредит с такими условиями требование по соблюдению предельной ГЭСВ (56%) не распространяется;
2) договор не может содержать условия по взиманию комиссий, организации запрещается взимать любые комиссии, если организация требует оплатить какие-либо дополнительные услуги в рамках получения и дальнейшего обслуживания микрокредита, то это является нарушением Закона «О микрофинансовой деятельности»;
3) получить микрокредит в микрофинансовой организации можно при наличии официальных доходов, либо подтвержденных доходов и имущества, стоимость которых, как правило, покрывает сумму выдаваемого микрокредита;
4) если ежемесячные платежи по займам и микрокредитам превышают половину ежемесячных доходов заемщика, это значит уровень долговой нагрузки заемщика превысил предельно допустимую отметку, что создает для заемщика риск допустить просрочку и оказаться в долговом бремени.
Человек должен взвешенно и обдуманно подходить к вопросу получения займа (микрокредита). Это позволит избежать последствий в виде непосильных финансовых издержек, психологического стресса, связанного с необходимостью погашения задолженности.