Александр Терентьев, Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка
Анализ поступающих обращений граждан касательно неправомерных действий коллекторов показывает, что основные жалобы заемщиков связаны с нарушением порядка взаимодействия коллекторского агентства с должником и его близкими.
В 2017 году принят Закон РК «О коллекторской деятельности», регулирующий деятельность коллекторских агентств. В соответствии с данным законом государственное регулирование и контроль за деятельностью коллекторских агентств осуществляются Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство). В законе четко расписано, что разрешено коллекторским агентствам, а что нет. В первую очередь, на что необходимо обратить внимание: коллекторское агентство вправе осуществлять свою деятельность только после прохождения учетной регистрации в Агентстве и включения его в реестр коллекторских агентств.
Если коллекторы названивают знакомым, третьим лицам должника
Коллектор может контактировать с третьими лицами должника, собирать сведения о местонахождении должника. Третьими лицами должника могут выступать любые лица, например, родственники, друзья, коллеги, знакомые и т.д.
Тайна коллекторской деятельности включает в себя любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и (или) составленные коллекторским агентством при осуществлении коллекторской деятельности.
Любые сведения о должнике и его задолженности не могут быть раскрыты ни родственнику, ни работодателю и другим лицам без соответствующего на то письменного согласия должника, указанного в договоре банковского займа и/или договоре о предоставлении микрокредита. Важно знать, что тайна коллекторской деятельности в отношении должника может быть раскрыта только должнику, третьему лицу на основании письменного согласия должника, в том числе данного при заключении договора банковского займа на раскрытие банковской тайны или договора о предоставлении микрокредита на раскрытие тайны предоставления микрокредита, а также лицам, которые указаны ниже (пункты 3, 4 и 5).
Сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и (или) составленные коллекторским агентством при осуществлении коллекторской деятельности, выдаются:
1) государственным органам и должностным лицам, осуществляющим функции уголовного преследования: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором;
2) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;
3) государственным и частным судебным исполнителям: по находящимся в их производстве делам исполнительного производства на основании санкционированного прокурором постановления судебного исполнителя, заверенного печатью органа юстиции или печатью частного судебного исполнителя;
4) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;
5) органам государственных доходов: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания;
6) представителям должника: на основании нотариально удостоверенной доверенности;
7) уполномоченному органу в области реабилитации и банкротства: в отношении лица, по которому имеется вступившее в законную силу решение суда о признании банкротом, за период в течение пяти лет до возбуждения дела о банкротстве и (или) реабилитации с санкции прокурора;
8) уполномоченному органу: по вопросам, связанным с осуществлением государственного контроля за деятельностью коллекторских агентств.
Также коллектор обязательно должен представиться, сообщив сведения о своей компании и учетной регистрации. Проверить, имеется ли у коллекторского агентства учетная регистрация, можно на сайте Агентства.
Коллекторы при взаимодействии с третьими лицами, с близкими или родственниками должника, не имеют права им всячески угрожать, оказывать на них давление. Вся процедура по досудебному взысканию коллектора должна проходить только в рамках действующего закона.
Третьи лица имеют право прервать разговор с коллектором, так как коллектор не вправе принуждать третьи лица контактировать либо разговаривать с ним.
Если третьи лица должника являются его гарантом, созаемщиком либо поручителем, то в данном случае коллекторское агентство вправе взаимодействовать с ними по взысканию задолженности.
Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, способом:
1) телефонных переговоров;
2) личных встреч;
3) письменных (почтовых) уведомлений, направляемых должнику - физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу), должнику - юридическому лицу по месту нахождения (фактическому адресу);
4) текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи;
5) посредством Интернета.
Помните о своих правах! Незаконно со стороны коллекторов в отношение к должнику или третьим лицам:
- запугивать, всячески угрожать, применять насилие;
- оскорблять, нецензурно обращаться;
- беспокоить по ночам, взламывать двери домов и т.д.
Важно знать, что общение с коллекторами должно быть на основании Закона РК «О коллекторской деятельности». За нарушение ваших прав коллекторам применяются меры в соответствии с законодательством.
Если коллектор достает вас постоянными звонками по чужому долгу, оскорбляет, всячески угрожает, психологически оказывает давление, то вы должны знать свои права, а именно вы можете обратиться в правоохранительные органы.
Должник и его представитель вправе фиксировать процесс взаимодействия с коллекторским агенством, и в случае нарушения их прав они могут обратиться в АРРФР РК с приложением аудио- и видеоматериалов. Помните, законом о коллекторской деятельности запрещены недобросовестные действия коллекторских агентств!
Справочно для заемщика:
Учетная регистрация - включение юридического лица, имеющего намерение осуществлять коллекторскую деятельность, в реестр коллекторских агентств;
реестр коллекторских агентств - единый перечень коллекторских агентств уполномоченного органа в сфере коллекторской деятельности;
коллекторская деятельность - деятельность коллекторского агентства, направленная на досудебные взыскание и урегулирование задолженности, а также на сбор информации, связанной с задолженностью;
уполномоченный орган в сфере коллекторской деятельности (далее - уполномоченный орган) - государственный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В Казахстане – это Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка;
кредитор - банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, или организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, имеющие право требования к должнику по задолженности.
Какие права есть у должника?
Права должника также регламентированы законодательством. Должник и (или) его представители вправе самостоятельно фиксировать процесс переговоров с представителями коллекторского агентства с помощью аудио- или видеотехники. Знайте, что коллекторы не имеют права нарушать ваши личные границы.
Должник и (или) его представитель вправе:
1) с учетом требований законодательства Республики Казахстан получать у кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности, месте его нахождения, наличии у него его персональных данных, размере и структуре задолженности;
2) оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и в части, в том числе в суде;
3) на досудебный порядок урегулирования задолженности в соответствии со статьей 6 Закона РК «О коллекторской деятельности»;
4) обращаться в уполномоченный орган с жалобой на действия (бездействие) коллекторского агентства;
5) обращаться в государственное кредитное бюро и (или) к кредитору для получения справки об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении;
6) самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники;
7) обратиться к кредитору с заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, связанных с исполнением обязательств по указанному договору, с обоснованием причин такого обращения.