Уважаемый Ерлан Жаканович!
Уважаемые депутаты!
На Ваше рассмотрение представлены проекты Законов «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка» (далее – Законопроекты).
Законопроекты разработаны в реализацию Посланий Главы государства от 2 сентября 2024 года и 8 сентября 2025 года.
Структура нового Закона о банках значительно изменена. Проведена ревизия и оптимизация действующих норм. Предусмотрены новые разделы по корпоративному управлению в банках, поведенческому надзору, урегулированию неплатежеспособных банков. Проект Закона состоит из 9 разделов, 23 глав и 135 статей. Сопутствующим законопроектом вносятся поправки в 7 кодексов и 35 законов.
Основной целью регулирования банковской деятельности в Законопроектах определено обеспечение финансовой стабильности банковской системы Республики Казахстан.
В новом Законе предусмотрены следующие задачи регулирования банковской деятельности:
В рамках Законопроекта предусматриваются следующие основные направления.
ПЕРВОЕ. Внедрение пропорционального регулирования банковской деятельности.
Для снижения концентрации и развития конкуренции предусматривается либерализация требований к лицензированию банковской деятельности путем введения базовой и универсальной лицензий.
Целью данного подхода является формирование устойчивой и конкурентной среды, обеспечивающей развитие не только крупных банков, но и новых участников рынка.
Базовая лицензия будет отличаться от универсальной по объему разрешенных операций и уровню регуляторных требований.
Для банков с базовой банковской лицензией проектом Закона устанавливаются ограничения по максимальному размеру активов и минимальному размеру собственного капитала. При этом конкретные пороговые значения будут определяться подзаконными актами. На текущем этапе планируется ограничение размера активов до 500 млрд тенге и минимального размера капитала не менее 10 млрд тенге.
Надзор за банками с базовой лицензией и пруденциальные требования будут упрощены. Предусматривается применение облегченного процесса ежегодной надзорной оценки, сокращение периодичности проведения инспекций и предоставляемой отчетности.
ВТОРОЕ. Стимулирование развития финтех-сектора и регулирование цифровых финансовых активов.
Ключевой новеллой Законопроекта является разрешение оборота на территории Казахстана и введение регулирования цифровых финансовых активов как нового класса активов. Так, предусмотрено введение трех видов цифровых финансовых активов.
Во-первых, цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают деньги – стейблкоины.
Требования к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения стейблкоинов будут определяться Национальным Банком.
Во-вторых, цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают финансовые инструменты, финансовый актив, имущественные права, товары или иное имущество.
В-третьих, финансовые инструменты, выпускаемые в электронно-цифровой форме на цифровой платформе.
Агентство наделяется полномочиями по установлению требований к порядку, условиям выпуска, обращения и погашения цифровых финансовых активов, кроме стейблкоинов.
Выпуск цифровых финансовых активов будет осуществляться операторами цифровых платформ. Это новые субъекты финансового рынка, деятельность которых будет лицензироваться Национальным Банком.
К цифровым финансовым активам будут применяться требования, аналогичные с установленными для традиционных финансовых инструментов, включая требования к управлению рисками, раскрытию информации и защите прав инвесторов.
Кроме того, в рамках Закона предусмотрено регулирование другого вида цифровых активов. Это – необеспеченные цифровые активы, то есть криптовалюты. Предусматривается создание организаций по обмену криптовалют, деятельность которых будет лицензироваться и регулироваться Национальным Банком.
Для защиты инвесторов Национальный Банк будет устанавливать перечень разрешенных к обращению криптовалют, а также лимиты и ограничения по операциям криптообменников.
В целях противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма криптообменники и инфраструктурные участники рынка цифровых активов включаются в перечень субъектов финансового мониторинга.
Также в Законопроекте расширяются возможности банков по инвестированию в капитал финтех-компаний для развития инновационных финансовых продуктов в рамках экосистем, внедрения передовых технологий в банковскую деятельность и повышения конкурентоспособности банков. Банкам предоставляется право создавать и приобретать дочерние компании в сферах цифровых технологий, электронной коммерции, кибербезопасности, биометрии, искусственного интеллекта и телекоммуникаций.
Дочерние организации банков смогут инвестировать в иностранные финансовые и лизинговые компании. Дочерним страховым организациям разрешается создавать зарубежных страховых брокеров, медицинские учреждения и участвовать в международных страховых синдикатах.
Значительный блок поправок Законопроекта направлен на модернизацию национальной цифровой финансовой инфраструктуры. Она включает систему открытого банкинга, системы мобильных платежей и платежных карточек, национальную платежную систему, центр обмена идентификационными данными и цифровой тенге.
Законодательно закрепляется статус цифрового тенге как новой формы национальной валюты. Порядок обращения и использования цифрового тенге будет определяться Национальным Банком.
ТРЕТЬЕ. Развитие исламского банкинга.
Для развития альтернативных механизмов финансирования предусматривается предоставление универсальным банкам права осуществлять исламские банковские операции в рамках имеющейся лицензии.
Данные нормы позволят банкам создавать внутри своей структуры специализированные подразделения, предлагающие исламские продукты без необходимости создания отдельного банка.
Законопроектом предусматривается организационное обособление исламского банкинга, раздельный учет и управление активами и обязательствами, выделение отдельного персонала, а также обязательное наличие совета по соответствию шариату, который утверждает финансовые продукты и проводит аудит.
ЧЕТВЕРТОЕ. Внедрение риск-ориентированной системы поведенческого надзора.
В рамках Законопроекта предусмотрено внедрение полноценной модели поведенческого надзора на принципах риск-ориентированности.
Новая модель предусматривает создание системы управления поведенческими рисками. Она включает стратегию управления поведенческими рисками, создание независимых подразделений по оценке финансовых продуктов, требования к финансовым организациям по управлению финансовыми продуктами, по раскрытию полной и достоверной информации о них потребителям, а также анализ обратной связи от потребителей.
Кроме этого, Законопроектом закрепляется перечень недобросовестных практик, включая навязывание услуг, сокрытие реальной стоимости и распространение вводящей в заблуждение информации. Агентство будет наделено полномочиями по приостановлению продажи продуктов, способных причинить ущерб интересам потребителей.
Также Законопроектом предусматривается создание единого офиса финансового омбудсмана по банковским, страховым и микрофинансовым услугам. Решения омбудсмана будут обязательными для исполнения финансовыми организациями. Это позволит обеспечить единообразие и независимость рассмотрения обращений граждан.
Для эффективной защиты прав потребителей вводится трехуровневая система досудебного урегулирования споров. Первичное рассмотрение жалоб будет осуществляться финансовыми организациями с последующим обращением к финансовому омбудсману и Агентству.
ПЯТОЕ. Введение нового механизма урегулирования неплатежеспособных банков.
Новый механизм приведен в соответствие с международной практикой, предусматривает комплексный подход к урегулированию неплатежеспособности банков и скоординированное межведомственное взаимодействие.
Данный подход является международным стандартом и внедрен большинством ведущих финансовых регуляторов, включая ЕС, США, Великобританию.
Во-первых, механизм урегулирования состоит из трех антикризисных режимов: усиленного надзора, восстановления финансовой устойчивости и урегулирования неплатежеспособного банка. Переход между режимами будет осуществляться по заранее установленным триггерам, что обеспечит своевременное реагирование и предсказуемость действий регулятора.
Во-вторых, для предотвращения ухудшения финансового состояния банков вводятся новые инструменты - планы восстановления и планы урегулирования. Эти документы определяют конкретные меры по выводу банка из кризисной ситуации и предотвращению неплатежеспособности. Разработка и ежегодное обновление планов станет обязанностью как банков, так и регулятора.
В-третьих, в случае признания банка неплатежеспособным устанавливается четкая процедура урегулирования и оценки его жизнеспособности.
Для несистемных банков предусмотрены инструменты продажи банка новому инвестору, передачи активов и обязательств, в том числе в стабилизационный банк, а также конвертации обязательств в капитал.
Кроме этого, для банков, которые имеют системную значимость, дополнительно предусматривается новый механизм поглощения убытков за счет их обязательств.
При урегулировании системно значимого банка в первую очередь списывается акционерный капитал, то есть акционер банка полностью утрачивает владение банком. Затем списываются все обязательства других кредиторов в рамках механизма поглощения убытков. В-третьих, если этих мер недостаточно для восстановления финансовой устойчивости, то может быть рассмотрен вопрос вхождения в капитал со стороны государства.
Решение об этом будет приниматься Советом по финансовой стабильности с учетом влияния банка на финансовую стабильность, а также необходимости сохранности вкладов населения и бизнеса.
Государственное участие будет временным, возмездным и ограниченным по объему. Оно сопровождается сменой акционеров и руководства банка, запретом на выплату дивидендов и бонусов, ограничением рискованных операций и реализацией плана финансового оздоровления.
После восстановления устойчивости банк подлежит продаже новому инвестору, а вложенные государственные средства возвращаются в бюджет.
В случае возникновения убытков у государства их компенсация обеспечивается за счет банковской отрасли. Это отражает принцип справедливой и пропорциональной ответственности, согласно которому расходы на стабилизацию банковской системы несут сами участники рынка, а не государственный бюджет и налогоплательщики.
ШЕСТОЕ. Совершенствование банковского регулирования.
В Законопроекте предусматривается усиление института независимых директоров для обеспечения объективности и независимости его решений. Вводятся дополнительные требования к их независимости, а также установление максимального срока пребывания в совете директоров 9 годами.
Одновременно расширяется перечень лиц, связанных с банком особыми отношениями, с учетом критериев, применяемых в международных стандартах финансовой отчетности.
Расширяется применение механизма мотивированного суждения. Устанавливаются требования к руководителям подразделений, курирующих риски, внутренний аудит и комплаенс.
Также исключены устаревшие и дублирующие нормы, а требования к акционерам и руководящим работникам всех финансовых организаций унифицируются и переносятся в Закон о государственном регулировании финансового рынка.
Уважаемые депутаты!
Предлагаемые изменения будут способствовать повышению финансовой устойчивости банковской системы, приведению национального законодательства в соответствие с международными стандартами, развитию конкуренции и стимулированию инноваций в финансовом секторе.
Позвольте поблагодарить Вас за конструктивную работу в ходе рассмотрения Законопроекта.
Спасибо за внимание!