Вместе с тем, несмотря на очевидные преимущества, необходимо учитывать, что ипотека представляет собой долгосрочное финансовое обязательство, сопряженное с рядом потенциальных рисков для заемщика.
Подробнее о том, на что обращать внимание перед оформлением ипотечного займа, рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
В свете недавних новостей о снижении ГЭСВ по ипотеке до 20% с 1 ноября 2025 года многие задумались о покупке собственного жилья. Однако брать ипотеку и связывать себя кредитными обязательствами на длительный срок имеет смысл только при соблюдении ряда условий. Помните, что ипотека – это долгосрочное финансовое обязательство, которое потребует от вас дисциплины, стабильности и готовности к планированию расходов на многие годы вперед.
В каких случаях ипотека может быть разумным шагом?
1. Вы планируете жить в одном городе как минимум 10-20 лет.
Покупка жилья имеет смысл, если вы не собираетесь переезжать в ближайшие годы. Ипотека рассчитана на долгосрочный период, поэтому особенно важно понимать, что выбранная недвижимость и местоположение соответствуют вашим жизненным планам – работе, образу жизни, школе для детей и т.д.
2. У вас есть стабильный и подтвержденный доход.
Ежемесячные ипотечные выплаты требуют стабильного источника дохода. Банки, как правило, требуют подтверждения вашей платежеспособности за последние 6-12 месяцев. Кроме того, важно самому трезво оценивать: сможете ли вы в течение длительного времени – до 10, 15, а то и 25 лет – вносить платеж вовремя, даже при изменениях в экономике или на личном уровне (смена работы, декрет, болезнь и т.д.).
3. У вас есть накопления на первоначальный взнос.
Большинство ипотечных программ в Казахстане требуют первоначальный взнос от 10% до 30% от стоимости жилья. Этот взнос – один из главных факторов одобрения кредита. Кроме того, наличие собственных средств снижает общий размер займа и переплату по процентам. Важно также иметь "финансовую подушку" на случай непредвиденных расходов.
4. Вы готовы к финансовой дисциплине и ответственности.
Ипотека требует регулярности: каждый месяц вы обязаны вносить фиксированную сумму. Просрочки могут привести к штрафам, ухудшению кредитной истории или даже к потере жилья. Поэтому ипотека подходит тем, кто готов планировать свой бюджет, вести учет доходов и расходов, избегать импульсивных трат и иметь финансовую подушку безопасности.
Преимущества и недостатки ипотеки
Ипотека, несмотря на свою долгосрочность, имеет ряд весомых преимуществ, которые делают ее одним из самых востребованных финансовых инструментов в сфере недвижимости.
Собственное жилье
Главное преимущество – возможность стать владельцем недвижимости. После полного погашения ипотечного кредита жилье переходит в вашу полную собственность. Это значит, что вы можете свободно распоряжаться имуществом: прописывать членов семьи, делать ремонт, дарить, продавать или сдавать в аренду.
Выгоднее, чем аренда
В некоторых регионах Казахстана ежемесячный платеж по ипотеке сопоставим или даже ниже рыночной стоимости аренды. Особенно это актуально в городах с устойчивыми ценами на недвижимость и в рамках государственных программ с льготными условиями.
Инвестиция в будущее
Недвижимость – это один из немногих ликвидных и относительно устойчивых активов. С годами она может расти в цене, особенно если расположена в развивающемся районе. При необходимости вы можете продать жилье, обменять его или сдать в аренду, получая дополнительный доход.
Страхование имущества
При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жилье. Это обеспечивает дополнительную финансовую защиту: в случае пожара, затопления или других форс-мажоров вы получите компенсацию, а значит, не останетесь и без жилья, и с долгом перед банком.
Несмотря на очевидные плюсы, ипотека – это не универсальное решение. Есть и недостатки, которые важно учитывать до принятия решения.
Необходимость первоначального взноса
Большинство ипотечных программ требуют взноса в размере от 10% до 30% от стоимости жилья. Это достаточно крупная сумма, которую нужно накопить заранее. Без нее получить ипотеку невозможно или значительно сложнее.
Подтверждение дохода
Чтобы банк одобрил ипотеку, вы должны предоставить документы, подтверждающие вашу платежеспособность: справки о доходах, выписки с банковских счетов, налоговые декларации. Это может быть сложно для самозанятых граждан или тех, кто работает неофициально.
Строгий график выплат
Ежемесячные платежи должны вноситься строго по графику, без задержек. Даже однодневная просрочка может повлечь штрафы или начисление пеней. Систематические нарушения – ухудшение кредитной истории, суд, а в крайнем случае – изъятие жилья банком.
Долгосрочная финансовая нагрузка
Ипотека – это долгосрочное обязательство: от 10 до 25 лет. На всем этом протяжении вы обязаны ежемесячно погашать кредит, независимо от изменений в личной жизни, доходах или экономической ситуации. Это требует высокой степени ответственности и финансовой устойчивости.
На что обратить внимание при выборе ипотеки?
Выбор банка. Если вы получаете зарплату на карту определенного банка, начните с него. Зарплатным клиентам могут предложить льготы – пониженную ставку, упрощенную проверку документов.
Изучите программы. На рынке действуют как госпрограммы, так и собственные продукты банков. Ознакомьтесь с условиями:
"7-20-25" – для работающих граждан с официальным доходом.
"Бақытты отбасы" – для многодетных, неполных семей и семей с детьми-инвалидами.
Военная ипотека – для военнослужащих.
Сравните процентные ставки, срок, размер первоначального взноса, доступность программы для вашей категории.
Методы погашения: аннуитет или дифференцированный. Аннуитетный метод – одинаковый ежемесячный платеж. Удобно, но переплата больше: первые годы вы в основном платите проценты. Дифференцированный метод – платеж постепенно уменьшается. В начале платеж выше, но общая переплата по кредиту меньше. Банк обязан предложить оба варианта на выбор. Выбирайте в зависимости от ваших финансовых возможностей.
Изучение кредитного договора
Перед подписанием:
Проверьте титульный лист – в нем должны быть указаны: сумма займа, процентная ставка, срок, ГЭСВ, штрафы, право на досрочное погашение.
Требуйте памятку заемщика – в ней указаны ваши права и обязанности.
При необходимости проконсультируйтесь с юристом.
Всегда помните, что необходимо рассчитать свой ежемесячный доход. Кредитные обязательства не должны превышать 50% вашего дохода! Лишь в этом случае вы сможете быть уверены в своевременном погашении кредита.
Источник: Zakon.kz