Как изменится финансовое регулирование

По сфере, регулируемой агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), недавно прошли поправки по защите прав потребителей, повышению ответственности коллекторов и, пока не утвержденные поправки по защите имущества от стихийных бедствий. 

Prodengi.kz попросили АРРФР сделать для пользователей портала обзор последних изменений в законодательство. Представляем ответ агентства с некоторыми добавлениями. 

Защита прав клиентов банков

Депутаты Мажилиса во втором чтении приняли закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг», - ответили в агентстве.

В частности, с целью либерализации требований по открытию дочерних иностранных банков и их филиалов в Казахстане, по данным агентства, в законопроекте: 

• снижено требование к минимальному размеру совокупных активов иностранного банка с $20 до 10 млрд 
• сокращён перечень необходимых документов для получения разрешения на открытие филиала иностранного банка
• расширен перечень видов банковской деятельности, разрешённых филиалу иностранного банка.

С целью защиты граждан от мошеннических действий, предложено ввести: 

• «период охлаждения» (24 часа) при выдаче потребительских онлайн-кредитов без залога 
• требование о личном присутствии гражданина, впервые обращающегося за кредитом, в отделении банка или микрофинансовой организации
• требование о выдаче беззалоговых потребительских займов отдельным категориям граждан, оформленных через портал «электронного правительства», только после получения их согласия
• расширить основания для списания мошеннических кредитов
• расширить функции и состав участников Антифрод-центра Национального банка Казахстана  
• расширить полномочия банков по приостановке расходных операций по банковским счетам при выявлении признаков мошенничества
• ввести обязательную биометрическую идентификацию при заключении договора на оказание услуг связи с абонентом мобильной связи
• расширить полномочия уполномоченного органа в сфере связи по утверждению правил ввоза, регистрации, реализации и применения GSM-шлюзов.

Отметим, что «период охлаждения» вводится для снижения случаев мошенничества с использованием методов социальной инженерии. В эти 24 часа банки будут проводить проверку клиентов.

Предполагалось основать его на суммах: выше определенного показателя будет установлен порог, который, возможно, будет ежегодно повышаться и будет распространяться на кредиты и, возможно, на переводы.

Рассматриваться для этого, в первую очередь, будут нетипичные операции. Например, если казахстанец каждый месяц берет что-то в рассрочку на 150-300 тыс. тенге, то эта операция не будет проверяться. Но, если он - новый клиент в банке и сразу несколько миллионов кредита запросил, то такая операция будет автоматически уходить на «период охлаждения». Работник банка должен еще раз позвонить человеку для уточнения его личности и намерений.

То есть, если гражданин на самом деле хочет оформить на себя кредит, ему придется подтвердить это в приложении банка или через электронное правительство. Таким образом мошенникам хотят перекрыть доступ к деньгам казахстанцев. Причем, «период охлаждения» не приведет к повышению коррупционных составляющих при выдаче кредитов и дальнейшему росту их стоимости. Это будет прерогативой банков, которые и должны полностью сопровождать своего клиента, предоставлять ему исчерпывающую информацию и применять все необходимые меры.

Долговая нагрузка граждан не может быть беспредельной

Также, по разъяснениям АРРФР, в целях защиты прав потребителей финансовых услуг и снижения долговой нагрузки граждан предлагается:

• запрет на предоставление кредитов и микрокредитов военнослужащим на период прохождения срочной службы 
• обязательное отсроченное погашение займов и микрокредитов сроком не менее трёх месяцев, а также снижение ежемесячного платежа на 50% и более для социально уязвимых категорий граждан и пострадавших в результате введения режима чрезвычайной ситуации (ЧС)
• исключить возможность взимания неустойки с физлиц – заёмщиков при частичном или досрочном погашении банковских займов
• установить срок рассмотрения обращений клиентов финансовыми организациями в течение 15 рабочих дней 
• ввести защиту выплат из госбюджета и денежных средств, поступивших от благотворительных организаций гражданам, пострадавшим от ЧС природного или техногенного характера, от взыскания третьими лицами
• установить предельный размер комиссии страхового агента по договорам банковского займа или микрокредита – не более 10% 
• предоставить право АО «Отбасы банк» на выдачу образовательных кредитов в рамках госсистемы накоплений на образование
• внести поправки, предусматривающие возможность финансовых организаций устанавливать процедуры обслуживания лиц с инвалидностью, в том числе через доверенных лиц, с учётом национального стандарта.

Добавим, что агентство также разработало проект постановления правления для ограничения темпов роста потребительского кредитования и предотвращения чрезмерной долговой нагрузки граждан, которым намерено запретить в Казахстане выдачу беззалогового потребительского займа на срок свыше 5 лет при просрочке более чем на 30 дней или при реструктуризации, после которой была допущена просрочка или сумма задолженности не снизилась, прощенных займов за последние 36 месяцев. 

Также, проект включает распространение требования по расчету коэффициента долговой нагрузки заемщика (КДН) на займы физлиц (без ИП), выдаваемые на предпринимательские цели, ограничение максимального значения КДН до 0,25 по беззалоговым потребительским кредитам со сроком от 3 до 5 лет и для заемщиков, имевших просрочку свыше 90 дней за последние 12 мес., обеспечение риск-взвешивания беззалоговых потребительских займов, выданных на срок свыше 3 лет, на уровне 350%, исключение требования по расчету КДН на займы по программе рефинансирования ипотечных жилищных займов и исключение из официальных доходов обязательных пенсионных взносов и индивидуального подоходного налога (ИПН) в целях устранения завышения суммы фактически получаемого дохода.

Наконец, недавно, на заседании круглого стола комитета сената РК по финансам и бюджету на тему выработки новых подходов по регулированию банковской деятельности, говорилось о том, что в текущей редакции законопроекта по банкам и банковской деятельности - 10 страниц исключений из режима банковской тайны, при которых у банка возникает обязанность предоставлять информацию о своих клиентах и их операциях без согласия и ведома клиента.

В обществе справедливо возникают вопросы об объеме информации, который банки обязаны передавать налоговым и другим госорганам, поэтому ещё раз нужно пересмотреть основания для раскрытия информации без согласия клиента.

«Незыблемые границы банковской тайны придадут уверенности гражданам и предпринимателям в сохранности информации об их финансах. Эта уверенность позволит повысить доверие к банковской системе и, может, снизить теневую экономику. Что здесь требуется сделать? - Необходим жёсткий пересмотр оснований для раскрытия банковской тайны», - сказала председатель совета ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова, участвующая в работе «круглого стола».

С марта 2025 года изменились правила работы коллекторов 

«Коллекторы обязаны вести учет всех заявлений должников об изменении условий погашения долга. Все будет фиксироваться: какие просьбы поступили, какие меры были приняты, по каким причинам отказали», - говорится в ответе АРРФР в Prodengi.kz.

Данное требование направлено на повышение эффективности работы коллекторских агентств и защиту прав должников. Если заемщик хочет изменить срок погашения долга или договориться об отсрочке – коллекторское агентство обязано зарегистрировать, рассмотреть запрос и дать обоснованный ответ. Соответственно, вводимое требование об учете всех заявлений заемщиков и результатов их рассмотрения, позволит сделать процесс взаимодействия более прозрачным и защищенным для обеих сторон.

Кроме того, четко определено, что со дня принятия заявления об изменении условий погашения задолженности и до направления должнику решения, коллекторское агентство приостанавливает досудебное взыскание, не обращается к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи, не подает иск в суд о взыскании задолженности.

Напомним, ранее, с 1 октября 2024 года в Казахстане вступили в силу поправки по вопросам коллекторской деятельности:

• коллекторы обязаны уведомить должника о его праве подать заявление на изменение условий исполнения обязательств:

o          по задолженности, выкупленной до 1 октября, в течение 20 дней

o          по задолженности после 1 октября - в течение 30 дней с момента приобретения прав по договору банковского займа или микрокредита

• должник вправе, в любое время, после получения уведомления, заявить коллекторам об изменении условий исполнения обязательств, указав причину неисполнения обязательств и свои варианты урегулирования задолженности
• если должник предоставил неполные сведения и документы, то коллекторское агентство в течение 10 рабочих дней запрашивает дополнительные сведения, указав срок их предоставления должником - 5 рабочих дней, если нет документов в положенный срок, то коллекторы могут не рассматривать заявление должника
• если должник предоставил полный пакет документов, то коллектор 15 дней рассматривает заявление и даёт ответ о согласии с предложениями заёмщика, делает встречное предложение или мотивированно отказывает в изменении условий исполнения обязательств
• коллектор вправе в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства на улучшающих условиях: уменьшить или отменить штрафы, пени и комиссии, простить долг или проценты, отсрочить или рассрочить платежи по основному долгу и процентам, уведомив об этом должника, который вправе отказаться, отправив заявление в агентство в течение 14 дней после получения уведомления.

Страхование жилья в регионах с высоким риском катастроф планируется сделать обязательным АРРФР готовит страховщиков и граждан к новым правилам обязательного страховании жилья от стихийных бедствий.

 

Вероятно, регулирование должно минимизировать оставление жилья без страхового полиса. Прежние предупреждения государства не давали результата. Рамки «мягкого регулирования», могут быть дополнены документом, устанавливающим ответственность собственников жилья.

Агентством разработан и размещен, по его данным, для публичного обсуждения на интернет-портале открытых НПА консультативный документ регуляторной политики по проектам законов РК «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам обязательного страхования жилища от стихийных бедствий, регулирования и развития страхового рынка».

«Казахстан – страна с высоким риском стихийных бедствий. По оценкам экспертов 75% нашей территории подвержено рискам различных природных катастроф: землетрясений, наводнений, паводков, пожаров, селей и засух. Поэтому в Казахстане предлагается введение обязательного страхования зарегистрированного жилья в регионах с высоким риском катастроф», - обосновывает АРРФР. 

Обязательное страхование заключается, по данным агентства, в дополнительной защите населения, проживающего в опасных районах.

Добавим, что ощутимые землетрясения в Алматы и сильные паводки прошлого года, от которых пострадало 224 населённых пункта на севере и на западе Казахстана, подтвердили необходимость создания дополнительной системы защиты имущества граждан в зонах с риском стихийных бедствий. Сегодня охват населения таким страхованием – около 3,2% по стране.

Кроме того, в октябре 2025 года ожидается вступление в силу поправок, что комиссия страховщика по страхованию кредитов банков в Казахстане не должна превышать, по данным АРРФР, 10% от суммы страховой премии. Это предложено агентством, чтобы снизить расходы на страхование при получении банковских займов. 

Также, для стимула граждан по накоплению средств через страховые продукты, в 2025 году планируется расширение гарантий Фонда гарантирования страховых выплат на все виды накопительного страхования жизни. Поправки в закон рассматриваются. Сейчас гарантия Фонда распространяется на 10 классов: 8 обязательных, пенсионные аннуитеты и договора ГОНС.

Также, рассматривается возможность внедрения стандартных условий по страхованию ипотечных займов.

Для эффективности многоуровневых систем катастрофического страхования в АРРФР рассматривают разные варианты государственно-частного партнерства, включая затраты бюджета, страхование и привлечение внешнего финансирования.

Источник: prodengi.kz