На площадке Региональной службы коммуникаций г. Алматы
Тема: «Урегулирование проблемной задолженности: текущие решения и дальнейшие перспективы».
Добрый день, уважаемые журналисты!
Одним из важных направлений работы Агентства является защита заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Наша задача – обеспечить заемщику понятный и доступный механизм решения долговой проблемы, снизить риск потери единственного жилья и оказать адресную помощь социально уязвимым заемщикам.
- 27 июля т.г. Правлением Агентства принят нормативно-правовой акт о деятельности финансового омбудсмана. Новые правила определяют порядок работы службы финансового омбудсмана, а также полномочия главного финансового омбудсмана и финансовых омбудсманов. Также правила устанавливают прозрачный порядок подачи, регистрации и рассмотрения обращений, единые сроки принятия решений, требования к контролю за их исполнением, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.
По сути, формируется единая система, которая позволит сделать процесс урегулирования финансовых споров и задолженности более понятным, доступным и удобным для заемщиков. Правила вводятся в действие с 1 января 2027 года.
Принятие Агентством такого Постановления, определяющего деятельность финансового омбудсмана – это важный шаг на пути к формированию единого центра урегулирования задолженности, где интересы и права заемщиков находятся в центре внимания.
Если рассматривать международный опыт, создание единого финансового омбудсмана в Казахстане соответствует мировой практике. В Великобритании действует единый Финансовый омбудсман, который является бесплатным механизмом разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями. В его компетенцию входят, в частности, банковские счета, кредитные карты и займы, ипотека, страхование, пенсии, сбережения и инвестиции. В Австралии действует единый внешний механизм рассмотрения финансовых споров. Он объединяет работу, которая ранее осуществлялась несколькими отраслевыми схемами. Это позволяет потребителю иметь единый канал для подачи жалобы, независимо от того, касается ли спор банка, кредитной организации или страховщика.
Служба финансового омбудсмана в РК объединит компетенции банковского, микрофинансового и страхового секторов. Это позволит создать экспертизу разных участников финансового рынка и сформировать эффективную диалоговую площадку для обсуждения и решения вопросов, волнующих граждан.
На площадке финансового омбудсмана будет создана постоянно действующая диалоговая площадка с участием общественных объединений. Ее деятельность будет направлена на выработку совместных решений и предложений по совершенствованию механизмов урегулирования задолженности. Это необходимо, чтобы при принятии решений учитывались не только юридические и финансовые показатели, но и реальные жизненные обстоятельства людей.
Важным элементом этой системы уже стала запущенная с 1 июля 2026 года Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности finkelisim.kz. Она работает по принципу «одного окна» на базе банковского и микрофинансового омбудсманов и позволяет рассматривать обязательства перед несколькими кредиторами в рамках одной процедуры.
Для участия заемщику необходимо зарегистрироваться на платформе и пройти биометрическую идентификацию. После подачи заявления система автоматически проверяет по данным кредитных бюро соответствие установленным требованиям.
Если условия соблюдены, платформа формирует перечень кредитов и направляет информацию кредиторам. Они подтверждают размер задолженности, после чего заемщику направляются документы для подписания: решение омбудсмана, единый график погашения, договор с медиатором и медиативные соглашения.
На подписание документов дается 72 часа. После их подписания кредиторы приостанавливают меры по взысканию задолженности, а заемщик начинает погашать долг по единому графику. Платформа автоматически распределяет внесенные средства между кредиторами пропорционально размеру задолженности.
Если заемщик нарушает условия соглашений и просрочка превышает 40 дней, кредитор вправе возобновить взыскание в установленном законодательством порядке. Повторное участие в процедуре не допускается.
Главный социальный смысл платформы заключается в том, что оценивается вся долговая нагрузка заемщика, а не каждый заем отдельно.
Процедура доступна заемщикам, имеющим просрочку 90 и более дней перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам. Совокупная задолженность должна составлять от 150 до 1 600 МРП – в 2026 году это от 648 тысяч до 6,9 млн теңге.
При этом по долгам не должно быть судебных актов, исполнительных надписей нотариуса и действующего исполнительного производства.
Процедура коллективного урегулирования не распространяется на залоговые, предпринимательские, мошеннические кредиты, а также задолженность, по которой уже действуют медиативные соглашения или процедуры восстановления платежеспособности и банкротства.
На первом этапе процедура распространяется на беззалоговые потребительские займы, потенциально соответствуют 350 тысяч проблемных заемщиков. Для социально уязвимых граждан и получателей адресной социальной помощи предусмотрены более мягкие условия погашения – меньший ежемесячный платеж и более длительный срок.
Например, при задолженности от 5 до 7 млн теңге для заемщика на общих условиях платеж составляет до 117 тысяч теңге в месяц сроком до 60 месяцев. Для социально уязвимого заемщика – до 84 тысяч теңге сроком до 84 месяцев.
Это позволяет учитывать не только размер долга, но и реальные финансовые возможности семьи.
Одновременно с платформой finkelisim.kz применяются Матрицы предложений кредитора, которые систематизируют утвержденные банками меры урегулирования задолженности перед одним кредитором. Их цель – сформировать единый алгоритм, позволяющий по конкретным параметрам заемщика быстро подобрать наиболее подходящее и посильное решение по урегулированию задолженности с учетом срока просрочки, дохода, социального статуса заемщика и стадии взыскания. Они предусматривают отсрочку, снижение платежа, продление срока займа, прекращение начисления вознаграждения, списание пени и другие меры.
Работа по развитию платформы finkelisim.kz продолжается.
На втором этапе планируется расширение периметра платформы за счет включения займов, по которым имеются судебные решения путем интеграции с системой частных судебных исполнителей.
На третьем этапе предусматривается интеграция платформы с механизмами восстановления платежеспособности и банкротства физических лиц. Это позволит сформировать сквозной механизм работы с проблемной задолженностью: от досудебного урегулирования до применения процедур банкротства в случаях, когда у заемщика объективно отсутствует возможность исполнять обязательства.
Дополнительно Агентством прорабатывается вопрос совершенствования механизма внесудебного банкротства в части его упрощения для отдельных категорий социально уязвимых граждан с учетом их социального положения, уровня доходов и имущественного состояния.
В рамках данной инициативы рассматривается возможность сокращения срока проведения процедуры внесудебного банкротства для таких категорий граждан с шести месяцев до одного месяца по аналогии с действующим упрощенным порядком, предусмотренным для граждан с задолженностью до 1 600 МРП и просрочкой свыше пяти лет.
В дальнейшем все механизмы – индивидуальное и коллективное урегулирование, восстановление платежеспособности и сопровождение граждан по вопросам банкротства – планируется объединить в Едином центре урегулирования задолженности на базе финансового омбудсмана. Для гражданина это будет единая точка обращения, где его ситуация будет рассматриваться комплексно – от подбора посильных условий погашения до применения иных предусмотренных законом процедур.
При этом Агентство будет поэтапно сокращать непосредственное участие в рассмотрении индивидуальных случаев урегулирования, поскольку определение условий погашения задолженности относится к договорным отношениям между заемщиком и кредитором. Агентство продолжит устанавливать обязательные требования, осуществлять надзор и принимать меры при выявлении нарушений законодательства и прав потребителей финансовых услуг.
- Параллельно Агентство продолжает работу в рамках социального проекта «Қарызсыз қоғам», который осуществляется совместно с Партией «ӘДІЛЕТ» (ранее — Партией «AMANAT»). Его цель – не только повышение финансовой грамотности, но и практическая помощь гражданам, столкнувшимся с чрезмерной кредитной нагрузкой.
За три года в рамках проекта приняты меры по урегулированию задолженности 703 тысяч заемщиков на сумму 754 млрд теңге. Заемщикам предоставлялись отсрочки, льготные графики погашения, заключались медиативные соглашения и применялись другие меры поддержки.
Отдельное внимание уделяется лицам с инвалидностью первой и второй групп.
В Казахстане проживают более 756 тысяч лиц с инвалидностью. Из них 105,6 тысячи ЛСИ имеют 214 тысяч действующих кредитных обязательств на общую сумму 262 млрд теңге. Проблемная задолженность имеется у 26,3 тысячи заемщиков по 51,7 тысячи займов на сумму 48 млрд теңге.
В Алматы порядка 10 тысяч лиц с инвалидностью имеют проблемную задолженность на сумму 8,6 млрд теңге.
Необходимо отметить, что банками задолженность более 142,5 тыс. социально уязвимых граждан была урегулирована посредством полного списания обязательств.
За этими цифрами стоят конкретные семьи. Для них стандартный ответ кредитора может быть формально законным, но фактически неисполнимым. Поэтому Агентством совместно с акиматом города Алматы, Министерством труда и социальной защиты населения и Министерством юстиции инициирован пилотный проект по комплексному урегулированию задолженности лиц с инвалидностью первой и второй групп.
Главный принцип проекта – адресность. Решение будет приниматься с учетом доходов, имущественного положения, состава семьи, социальных выплат и иных жизненных обстоятельств. В зависимости от ситуации могут применяться реструктуризация, снижение долговой нагрузки, отсрочка, увеличение срока займа и формирование посильного графика (5-10 тыс. теңге). Если восстановить платежеспособность невозможно, заемщику должны быть разъяснены доступные процедуры банкротства.
По итогам пилотного проекта будет оценена эффективность предложенного механизма. В дальнейшем рассматривается возможность его распространения на другие регионы страны.
- Еще одним важным направлением социальной поддержки остается Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов.
Для семьи ипотечное жилье – это не просто предмет залога. Это дом, безопасность детей и основа жизненной стабильности. Поэтому главная задача Программы – помочь заемщику снизить долговую нагрузку и сохранить единственное жилье.
По ипотечным займам предусмотрено рефинансирование по ставке не более 3% годовых со списанием задолженности по вознаграждению и неустойке.
Валютные ипотечные займы, выданные до 1 января 2016 года, конвертируются в теңге по фиксированному курсу 188,35 теңге за один доллар США. Это позволило защитить граждан от последствий резкого изменения валютного курса.
Для социально уязвимых заемщиков предусмотрено полное или частичное списание задолженности по ранее рефинансированным займам. Если единственное жилье перешло на баланс банка, Программа позволяет вернуть его бывшему собственнику.
Благодаря револьверному механизму общий объем оказанной поддержки достиг 678 млрд теңге. Помощь получили порядка 60 тысяч ипотечных заемщиков.
Уровень ипотечных займов с просрочкой свыше 90 дней снизился с 30% в 2015 году до 0,6% на 1 июня 2026 года.
Эти результаты показывают, что Программа решает одновременно две задачи: обеспечивает адресную поддержку граждан и оздоравливает ипотечный портфель банковской системы.
Программа является реальным социальным инструментом.
Во-первых, помощь получает конкретный заемщик и конкретная семья. Результат можно увидеть в уменьшенном долге, сниженном платеже или возвращенном жилье.
Во-вторых, Программа адаптируется к реальным жизненным обстоятельствам. Первоначально она охватывала займы 2004–2009 годов. В дальнейшем меры были распространены на займы 2010–2020 годов для социально уязвимых слоев населения, а также на отдельные категории заемщиков, включая лиц с инвалидностью I группы и детей-сирот, по займам 2021–2024 годов.
В-третьих, это адресная поддержка, а не всеобщее списание долгов. Ее задача - помочь гражданину выйти из тяжелой ситуации, восстановить способность исполнять обязательства и при этом сохранить принцип ответственного кредитования.
В-четвертых, государственные средства используются повторно. Возвращаемые банками средства вновь направляются на рефинансирование, поэтому один и тот же ресурс работает на поддержку большего числа граждан.
Все реализуемые Агентством меры объединяет один принцип – помощь должна быть адресной и приводить к реальному решению проблемы заемщика.
Речь идет не о всеобщем списании долгов, а о создании условий, при которых гражданин может восстановить платежеспособность, исполнить обязательства на посильных условиях и не допустить дальнейшего ухудшения положения своей семьи.
Работа в данном направлении продолжается.
Благодарю за внимание.