Продолжительность жизни и количество пожилых людей растут
Мы живем во время удивительной демографической трансформации. Факты говорят о том, что благодаря развитию науки и достижениям современной медицины люди стали жить дольше. Продолжительность жизни за последние несколько десятилетий значительно выросла во всем мире и продолжает расти.
Если в 2010 году в Казахстане женщина в среднем проживала 73,3 года, а мужчина – 63,5 года, то в 2021 году эти значения составили уже соответственно 74 и 66,3 года. Согласно прогнозам ООН в 2050 году ожидаемая продолжительность жизни составит 79,2 года для женщин и 71,6 лет для мужчин. Для сравнения, по данным ООН, в мире с 2010 до 2021 года ожидаемая продолжительность жизни выросла с 72,7 до 73,8 лет у женщин и с 67,6 до 68,4 лет - у мужчин. И эти цифры учитывают продолжительность жизни с момента рождения. Если же брать срез взрослого населения, то статистика еще более радужная. Согласно исследованию ЕНПФ мужчины и женщины, достигшие пенсионного возраста, в среднем доживают уже до 80–82 лет.
Как следствие роста продолжительности жизни, доля пожилых людей в общей численности населения увеличивается. Согласно данным Бюро Национальной статистики в Казахстане доля населения в возрасте 60 лет или старше выросла с 10% в 2010 году до 13% в 2022 году. К 2050 году, по прогнозам ЕНПФ и ООН, этот показатель достигнет порядка 17–18%, то есть почти каждый пятый казахстанец будет находиться в возрасте 60 лет или старше.
Рождаемость падает
Отметим, что еще одним фактором процесса старения населения в стране, помимо роста продолжительности жизни, является постепенное снижение рождаемости.
Расчеты ООН свидетельствуют, что в Казахстане суммарный коэффициент рождаемости снизится с 3,32 в 2021 году до 2,13 ребенка на одну женщину к 2050 году. Тенденция к снижению рождаемости стала следствием трендов по усилению процессов урбанизации, гендерного равенства и участия женщин в рабочей силе.
В условиях постепенного снижения показателей рождаемости и увеличения продолжительности жизни увеличивается демографическая нагрузка на 1 трудоспособного человека.
«Коэффициент потенциальной поддержки» снижается
Мировой опыт показывает, что функционировать сбалансированно пенсионная система, основанная на солидарности поколений, может только при соотношении 4 к 1 (на 1 пенсионера приходится 4 работающих человека). В обратном случае растущий дисбаланс приводит к необходимости покрытия расходов государством, которое вынуждено повышать налоги или повышать пенсионный возраст для сокращения дефицита бюджета.
Работающих граждан на 1 пенсионера в Казахстане становится пропорционально меньше. По прогнозам ЕНПФ и ООН, соотношение людей трудоспособного возраста (25-64) к пенсионерам (65+) к 2050 году снизится вдвое: на одного пенсионера в возрасте 65 лет и старше будет приходиться всего лишь 3,6 человека трудоспособного возраста, что увеличит налоговую «нагрузку» на трудоспособное население. Таким образом, тенденция роста количества людей старшего поколения ставит серьезную задачу перед обществом, связанную с их пенсионным обеспечением. Эту задачу может решить накопительная пенсионная система, являющаяся более устойчивой к демографическим и экономическим процессам развития.
Пенсионная система Казахстана в условиях старения населения
Понимание устройства существующей пенсионной системы, безусловно, поможет будущим пенсионерам подготовиться к выходу на пенсию. Это касается и людей, которые выйдут на пенсию в ближайшем будущем, и особенно тех, кто только начинает свой трудовой путь.
В Казахстане действует многоуровневая пенсионная система. Первый уровень включает в себя выплаты за счёт государственного бюджета (солидарная и базовая пенсия), второй уровень представляет собой обязательную накопительную систему, которая включает в себя ежемесячные пенсионные взносы, третий уровень – это добровольная накопительная система, включающая в себя выплаты за счет добровольных пенсионных взносов.
Время, когда на государство возлагалась полная ответственность за обеспечение пенсионеров, уходит в прошлое. Конечно, государство будет выплачивать базовую пенсию – всем казахстанцам, достигшим пенсионного возраста, а солидарную пенсию тем, кто имеет стаж работы до 1998 года (в тот период пенсионные отчисления осуществлялись в государственный бюджет). Однако начиная с 2040-х годов, на пенсию начнут выходить люди, чья трудовая деятельность началась после 1998 года. Но они уже не смогут воспользоваться солидарными выплатами, а размер получаемой пенсии будет в основном зависеть от индивидуальных пенсионных накоплений.
Поэтому особое значение приобретает накопительный компонент многоуровневой пенсионной системы в Казахстане, способный снизить нагрузку на бюджет и повысить размер пенсий в будущем.
Накопительная часть пенсии, которая обеспечит нас в старости, зависит только от нас самих. Сколько накопим - столько и получим, когда станем пенсионерами. Это абсолютно логично и справедливо.
Приведем пример, как работает накопительная пенсионная система. Вкладчик, который начал осуществлять с 1998 года в возрасте 23 года регулярные обязательные пенсионные отчисления (12 раз в год) от среднемесячной заработной платы по республике (далее – СМЗ), к началу текущего года стал обладателем накоплений порядка 6 млн тенге. Такой объем накоплений позволяет получать из ЕНПФ ежемесячную выплату в размере 32 000 тенге на протяжении 18–20 лет, что соответствует средней продолжительности жизни граждан на пенсии.
Однако отметим, что к настоящему времени накопительный пенсионный компонент в Казахстане прошел лишь половину пути становления. Полный цикл (40 лет) формирования накопительной пенсионной системы будет завершен к 2038 году. Поэтому накопительный пенсионный компонент должен рассматриваться в долгосрочной перспективе. Так что для вышеупомянутого вкладчика при условии сохранения в будущем доходов на уровне СМЗ и регулярности взносов размер накоплений к 2038 году составит порядка 16 млн тенге в текущих ценах, что обеспечит ежемесячную пенсию из ЕНПФ в размере 86 000 тенге. Кроме того, данному вкладчику, имеющему стаж более 35 лет, полагается государственная базовая пенсионная выплата в размере 48 680 тенге в текущих ценах.
Для сравнения: для вкладчика, осуществляющего с 1998 года регулярные обязательные пенсионные отчисления (12 раз в год) от минимальной заработной платы по республике (далее – МЗП), объем накоплений к началу текущего года составит около 1 млн тенге. При сохранении в будущем доходов на уровне МЗП и регулярности взносов к 2038 году размер накоплений составит порядка 3 млн тенге в текущих ценах. Поскольку минимальный размер ежемесячной выплаты из ЕНПФ составляет 70% от величины прожиточного минимума, данный вкладчик будет получать пенсию из ЕНПФ около 10 лет.
Регулярность и полнота пенсионных взносов – главное условие адекватного уровня пенсионного обеспечения
Приведенные примеры наглядно показывают, что сумма накоплений зависит от регулярности, полноты и размера пенсионных взносов, а значит, от занятости и доходов населения.
Согласно стандартам Международной организации труда для обеспечения адекватного пенсионного дохода, получаемая пенсия должна составлять не менее 40% от утраченного заработка. При этом некоторые государства могут устанавливать собственные целевые значения. Например, в развитых странах стремятся к достижению 60–70% от утраченного дохода. В Казахстане с учетом солидарной пенсии этот показатель в 2022 году составил около 46%. В связи с этим, по мере объективного сокращения солидарного компонента, выплаты за счет индивидуальных пенсионных накоплений должны приобретать все большую долю в совокупной пенсии для достижения адекватного уровня пенсионного обеспечения, приближенного к международным стандартам. Этого можно достичь за счет регулярности и полноты пенсионных взносов.
Поэтому так важно внимательно отслеживать свои накопления, контролировать их буквально с каждой зарплаты. Если вдруг взносы за какой-то период не поступают, нужно обращаться в налоговые органы. Именно они контролируют своевременность и полноту пенсионных отчислений.
На все наши накопления начисляется инвестиционный доход, и чем больше будет сумма накоплений, тем выше доход и, соответственно, будущие пенсионные выплаты.
Так что получатели «серых» зарплат должны понимать, что они таким образом уменьшают свои пенсии в будущем. Люди сами должны быть заинтересованы в честных, своевременных отчислениях. И при возможности желательно использовать механизм добровольных пенсионных отчислений, обеспечивая тем самым благополучную старость.
Каждый из нас стремится жить не только долго, но и качественно, активно, увлекательно. Пусть наша старость станет для нас золотой порой новых возможностей, впечатлений и радости.