О мерах по противодействию мошенничеству
Противодействие финансовому мошенничеству является одним из приоритетных направлений работы по защите прав потребителей финансовых услуг.
Современные мошеннические схемы носят комплексный характер и сочетают методы социальной инженерии, дистанционного кредитования, использования подставных счетов, вредоносного программного обеспечения и последовательного вывода денежных средств через несколько финансовых организаций. В этих условиях противодействие мошенничеству требует комплексного межведомственного подхода.
За последние годы в Казахстане сформирована комплексная система противодействия финансовому мошенничеству, объединяющая меры по предупреждению мошеннических кредитов, усиленной идентификации клиентов, выявлению и блокированию подозрительных операций, пресечению каналов вывода похищенных денежных средств и защите пострадавших граждан.
Масштабы мошеннического кредитования снижаются. С начала 2026 года выявлено 1,3 тыс. мошеннических займов на сумму 2,1 млрд теңге. Для сравнения, в 2025 году было выявлено 5,1 тыс. таких займов на сумму 4,6 млрд теңге, а в 2024 году 8,7 тыс. займов на сумму 20,3 млрд теңге.
Снижение количества и объема мошеннических займов обеспечено реализацией комплекса законодательных, организационных и технологических мер, направленных на предупреждение мошенничества на всех этапах - от подачи кредитной заявки до вывода похищенных денежных средств.
Первое. Введен механизм добровольного отказа граждан от получения кредитов.
С февраля 2024 года на портале eGov действует сервис добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов, позволяющий гражданину установить запрет на оформление кредитов на свое имя.
Информация об установленном запрете автоматически передается в кредитные бюро и становится доступной всем банкам и микрофинансовым организациям при рассмотрении кредитной заявки, что исключает возможность оформления кредита без волеизъявления гражданина.
При этом ответственность за соблюдение запрета возложена на финансовую организацию. Если кредит выдан при наличии действующего добровольного отказа, задолженность по нему подлежит обязательному списанию.
С момента запуска сервиса добровольный отказ установили более 6,5 млн граждан, что подтверждает его востребованность как эффективного инструмента предупреждения мошеннического кредитования.
Второе. Усилены защитные механизмы при выдаче онлайн-кредитов.
Значительная часть мошеннических кредитов оформляется не вследствие взлома банковских систем, а с использованием методов социальной инженерии, когда граждан под различными предлогами убеждают самостоятельно оформить кредит и перевести денежные средства мошенникам. Для предупреждения таких схем введен комплекс дополнительных защитных механизмов.
Прежде всего установлен обязательный «период охлаждения». При оформлении крупных беззалоговых онлайн-кредитов денежные средства перечисляются не сразу после заключения договора, а только по истечении установленного срока: не менее 8 часов - по банковским займам на сумму от 649 тыс. до 1,1 млн теңге и не менее 24 часов - по банковским займам свыше 1,1 млн теңге и онлайн-микрокредитам свыше 324 тыс. теңге. В течение этого времени финансовая организация обязана провести дополнительную проверку операции на наличие признаков мошенничества, а денежные средства перечисляются только после повторного подтверждения со стороны клиента.
Дополнительно введено правило «первого кредита». Если гражданин впервые обращается за беззалоговым потребительским кредитом на сумму свыше 649 тыс. теңге и ранее не имел кредитной истории, такой кредит может быть оформлен только при личном присутствии заемщика в отделении банка после прохождения биометрической идентификации. Это исключает возможность полностью дистанционного оформления крупных кредитов на граждан, ранее не пользовавшихся кредитными продуктами.
Отдельные дополнительные меры предусмотрены для граждан младше 21 года и старше 55 лет. Оформление онлайн-кредита для указанных категорий допускается только после предоставления специального согласия через портал eGov, кредитное бюро либо банковское приложение, интегрированное с государственным шлюзом электронного правительства.
Третье. Банки обязаны выявлять признаки мошеннического воздействия на заемщика.
Мошеннические кредиты могут оформляться не только дистанционно, но и непосредственно в отделениях банков. Нередко заемщик лично обращается за кредитом, однако действует под психологическим воздействием мошенников, получая от них указания по телефону.
В этой связи банки обязаны оценивать не только документы клиента, но и обстоятельства оформления кредита. К признакам возможного мошеннического воздействия относятся повышенная нервозность заемщика, непрерывный разговор по телефону во время обслуживания, получение инструкций от третьих лиц, а также отсутствие понятного объяснения цели кредита.
При выявлении таких признаков банк не вправе незамедлительно выдать крупный беззалоговый потребительский кредит на сумму свыше 1,1 млн теңге. В обязательном порядке устанавливается период охлаждения продолжительностью не менее 24 часов, в течение которого служба безопасности банка проводит дополнительную проверку и подтверждает, что заемщик действует самостоятельно.
Кроме того, исключена возможность одновременного оформления нескольких кредитов в разных финансовых организациях. Банкам и микрофинансовым организациям запрещено выдавать новый кредит при наличии у заемщика активной кредитной заявки в другой финансовой организации, что позволяет пресекать попытки оформления нескольких займов за короткий промежуток времени.
Четвертое. Существенно усилена цифровая идентификация заемщиков.
С января 2025 года кредитные договоры оформляются с обязательным использованием электронной цифровой подписи и прохождением биометрической идентификации.
Биометрическая проверка проводится в два этапа. Ее результаты должны фиксироваться и храниться финансовой организацией в течение пяти лет. Это необходимо как для последующего контроля, так и для рассмотрения возможных судебных споров.
Дополнительно биометрические данные заемщика сверяются с официальными данными операторов мобильной связи.
Законодательно запрещена выдача онлайн-кредита без прохождения биометрической проверки. Это существенно снижает риск оформления кредита по чужой фотографии, копии удостоверения личности или с использованием похищенного пароля.
Отдельные требования установлены к безопасности банковских мобильных приложений. Они должны распознавать признаки удаленного управления телефоном и блокировать дальнейшее проведение операций.
Кроме того, банки обязаны применять шифрование данных и фиксировать геолокацию заемщика в момент подачи заявки. Это позволяет выявлять ситуации, когда кредит оформляется с необычного устройства, из нетипичного места или при дистанционном управлении телефоном третьими лицами.
Пятое. Усилена защита граждан, уже пострадавших от мошенничества.
Если правоохранительными органами возбуждено уголовное дело и гражданин признан потерпевшим, банк или МФО обязаны приостановить начисление процентов, штрафов и пени.
Одновременно прекращается претензионно-исковая работа и взыскание задолженности.
Таким образом, на период расследования долг гражданина не увеличивается, а финансовая организация не может требовать от него погашения кредита до установления всех обстоятельств дела.
Только за текущий год данные меры применены в отношении 6,2 тыс. займов на общую сумму 8,4 млрд теңге.
Законодательством также предусмотрены внесудебный и судебный механизмы списания мошеннических кредитов.
Внесудебный порядок применяется, если гражданин признан потерпевшим и при выдаче кредита банк или МФО нарушили хотя бы одно из обязательных требований законодательства.
К таким нарушениям относятся несоблюдение добровольного отказа от получения кредитов, отсутствие биометрической идентификации, нарушение периода охлаждения или иных обязательных процедур.
В этом случае финансовая организация обязана самостоятельно списать задолженность. Гражданину не требуется отдельно обращаться в суд и доказывать отсутствие своей вины.
Судебный порядок применяется в более сложных случаях, связанных с техническим взломом, хищением паролей, удаленным управлением мобильным устройством или использованием вредоносных программ.
Списание также осуществляется в случаях, когда банк нарушил требования к биометрической идентификации либо к антифрод-процедурам и иные требования по выявлению и предотвращению мошенничества.
Шестое. Создан единый Антифрод-центр Национального Банка.
С июля 2024 года функционирует Антифрод-центр Национального Банка.
Это единая электронная платформа, которая объединяет банки, правоохранительные органы и операторов мобильной связи и обеспечивает круглосуточный обмен информацией о подозрительных операциях.
Антифрод-центр позволяет выявлять мошеннические переводы, оперативно блокировать денежные средства, устанавливать счета получателей и отслеживать дальнейшее движение похищенных денег.
В настоящее время в Антифрод-центре Национального Банка зарегистрировано более 180 тыс. инцидентов. В рамках борьбы с мошенничеством банками самостоятельно за период с начала 2025 года по 1 мая т.г. было предотвращено около 163 тыс. мошеннических операций на сумму более 68 млрд теңге. При этом по информации Антифрод-центра Национального Банка предотвращено и заблокировано мошеннических и незаконных операций на сумму более 28,9 млрд теңге.
Если клиент или его контрагент включены в единую базу Антифрод-центра, финансовая организация обязана приостановить операции и применить предусмотренные ограничения.
Банки также получили право временно приостанавливать подозрительные переводы на срок до пяти рабочих дней. Это позволяет сохранить средства на счете до завершения проверки и не допустить их дальнейшего вывода или обналичивания.
Одновременно все банки обязаны создать специализированные антифрод-подразделения, утвердить внутренние планы реагирования на мошеннические инциденты и обеспечить постоянное взаимодействие с Антифрод-центром.
Седьмое. Усилена борьба с телефонным мошенничеством.
Большинство мошеннических схем начинается с телефонного звонка. Преступники представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов, государственных органов или операторов связи и убеждают граждан передать персональные данные либо оформить кредит.
Поэтому отдельный блок мер направлен на повышение безопасности мобильной связи.
Один абонент может зарегистрировать на себя не более 10 номеров мобильной связи. Это ограничивает массовое приобретение так называемых серых SIM-карт, которые в дальнейшем используются мошенниками.
Регистрация новой SIM-карты возможна только после прохождения биометрической идентификации.
Законодательно запрещено использование SIM-боксов и иного оборудования, позволяющего маскировать международные звонки под местные номера.
Такие устройства широко использовались преступными группами для создания у граждан ложного впечатления, что звонок поступает из казахстанского банка или государственного органа.
Операторы связи обязаны внедрять собственные антифрод-системы, интегрированные с базами IMEI-кодов и абонентских данных, выявлять подозрительный трафик и блокировать номера, используемые в мошеннических схемах.
В результате уже заблокировано более 142,1 млн звонков и свыше 310 тыс. абонентских номеров с признаками мошенничества.
Восьмое. Усилено противодействие дропперам и каналам вывода похищенных средств.
После получения денег мошенникам необходимо быстро вывести их через цепочку подставных счетов и обналичить.
Для этого используются так называемые дропперы - лица, которые передают свои банковские карты, счета или доступ к мобильному банкингу третьим лицам.
По предложению депутатского корпуса в Уголовный кодекс введена прямая ответственность за участие в таких схемах.
За дропперство и содействие в отмывании похищенных денежных средств предусмотрены штрафы, конфискация имущества и лишение свободы на срок до семи лет.
Помимо уголовной ответственности внедряется многоуровневая система выявления подставных счетов.
Финансовые организации анализируют каждую операцию и оценивают уровень ее риска. Если перевод имеет подозрительные признаки, банк-получатель обязан провести углубленную проверку получателя денежных средств.
С января текущего года банки тестируют и внедряют единую систему обмена информацией о рисках P2P-переводов. Она позволяет выявлять счета дропперов и блокировать подозрительные переводы в режиме реального времени.
Банки также анализируют поведение клиентов и выявляют счета, используемые как транзитные.
К таким признакам относятся поступление большого количества переводов от разных лиц, быстрое перечисление полученных средств на другие счета, отсутствие понятного экономического смысла операций и резкое изменение обычного поведения клиента.
В зависимости от уровня риска банк может усилить контроль за операциями, ограничить использование мобильного приложения, заблокировать карту и передать информацию в правоохранительные органы.
Установлены дополнительные ограничения на количество банковских карт, выдаваемых одному человеку. Усилена идентификация новых клиентов и введен постоянный контроль за их операциями.
Дропперы несут не только уголовную, но и имущественную ответственность. Похищенные денежные средства могут быть взысканы с них в судебном порядке в пользу пострадавших граждан.
Девятое. Банки переходят к риск-ориентированной модели управления мошенническими рисками.
В апреле текущего года внедрена риск-ориентированная модель управления мошенническими рисками.
Банки обязаны применять так называемый сессионный антифрод. Такая система анализирует действия клиента в мобильном приложении и интернет-банкинге в режиме реального времени.
Оцениваются используемое устройство, геолокация, скорость ввода данных, последовательность действий, характер операций, наличие удаленного доступа и отклонения от обычного поведения клиента.
На основании этих данных формируется динамический профиль клиента и определяется уровень мошеннического риска.
В зависимости от уровня риска банк обязан применять дифференцированные меры контроля - от дополнительного подтверждения операции до ее полной блокировки.
Также обеспечивается межбанковский обмен информацией о транзакционных рисках, автоматизированный анализ связанных подозрительных операций и регулярное обновление антифрод-моделей.
Банки обязаны формировать внутренние списки лиц, причастных к мошенническим операциям, выявлять дропперов и применять к ним ограничительные меры.
Таким образом, система постепенно переходит от проверки отдельных переводов к комплексному анализу поведения клиента и всей цепочки движения денежных средств.
Управление внешних коммуникаций