Доклад Председателя АРРФР
Абылкасымовой М.Е.
к Круглому столу
«Итоги развития финансового сектора в период пандемии коронавируса»
Уважаемые коллеги!
В работе Круглого стола принимают участие представители Национального Банка, Ассоциации финансистов Казахстана, руководители банков второго уровня, страховых организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, Казахстанской фондовой биржи, Международного финансового центра «Астана», представители международных организаций и средств массовой информации.
Слайд 2. В текущем году мы стали свидетелями абсолютно внезапного и беспрецедентного явления, погрузившего мировую экономику в рецессию, превысившую по своему масштабу спад 2009 года. Повсеместное введение режима локдауна в рамках борьбы с COVID-19, а также сохраняющаяся неопределенность в отношении влияния на глобальную экономику обусловили значительное сокращение экономической активности в развитых и развивающихся странах. По прогнозу МВФ по итогам текущего года ожидается снижение глобального экономического роста до уровня (-) 4,4%.
Казахстан, являясь неотъемлемой частью мировой экономической системы, пострадал от текущего кризиса вдвойне, поскольку в результате замедления экономической активности произошло снижение спроса на энергоносители. Это в свою очередь привело к стремительному падению мировых цен на нефть, когда цена за баррель нефти опустилась с почти 70$ на начало года вплоть до 19$ в апреле с последующим постепенным ростом до текущих значений.
Снижение цены на нефть, а также длительные ограничительные меры, введенные с целью противодействия распространению коронавирусной инфекции в стране, негативно сказались на темпах экономического роста Казахстана, который по итогам текущего года прогнозируется МВФ на уровне (-) 2,7% с восстановлением до 3,0% в 2021 году. По прогнозу Министерства национальной экономики снижение экономического роста в текущем году оценивается на уровне
(-) 2,1% с восстановлением до 4,2% в 2021 году.
Слайд 3. В этих условиях многие государства пошли на беспрецедентные меры поддержки экономики для сокращения экономических последствий пандемии, в том числе посредством смягчения денежно-кредитной политики и увеличения бюджетных расходов. Размер объявленных бюджетных мер, включающих дополнительные расходы, налоговые каникулы, а также предоставление ликвидности в виде кредитов и гарантий, в мировом масштабе оценивается МВФ в 11,7 трлн. долл. США.
Слайд 4. В Казахстане по поручению Главы государства также был разработан и незамедлительно принят комплекс антикризисных мер для смягчения влияния внешних и внутренних шоков на экономику и финансовую систему, а в мае т.г. принят Комплексный план по восстановлению экономического роста.
Благодаря скоординированным действиям Правительства, Национального Банка и Агентства была обеспечена своевременная и эффективная реализация всех антикризисных и восстановительных мер.
На особом контроле находится вопрос обеспечения финансовой стабильности в стране. Реализация этой масштабной задачи не была бы возможной без эффективного взаимодействия регулятора и участников финансового рынка. Поэтому особую благодарность, прежде всего, хотелось бы выразить всем первым руководителям финансовых организаций, а также Ассоциации финансистов Казахстана, на площадке которой совместными усилиями вырабатывались оптимальные решения.
При реализации антикризисных мер в финансовом секторе мы учитывали опыт зарубежных финансовых регуляторов и рекомендации Международного Валютного Фонда, Базельского Комитета по банковскому надзору. В частности, были рассмотрены подходы по поддержке капитала и ликвидности. высвобождению буферов капитала, расширению видов гарантий, смягчению требований при формировании провизий (резервов) и предоставление льготного фондирования. Отсрочка платежей по кредитам, временные пруденциальные послабления, льготные программы кредитования – все эти меры соответствуют лучшей международной практике.
Первое. По поручению Главы государства для снижения долговой нагрузки населения и бизнеса всем субъектам предпринимательства и населению, пострадавшему от введения ограничительных мер, была предоставлена отсрочка платежей по кредитам. В период чрезвычайного положения и карантинных мер с 16 марта по 1 октября текущего года отсрочку по кредитам получили 1,9 млн. граждан и 13 тыс. субъектов малого и среднего бизнеса. Общая сумма отсроченных платежей превысила 477 млрд. тенге.
В период ЧП Агентством был введен запрет на начисление вознаграждения при просрочке свыше 90 календарных дней, запрет на начисление штрафов и пени, начиная с первого дня просрочки платежей по кредитам.
Банки и микрофинансовые организации пошли навстречу своим заемщикам и приостановили претензионно-исковую работу по заемщикам, имеющим просрочку платежей, отозвали все инкассовые распоряжения и платежные требования, выставленные на банковские счета физических лиц.
Несмотря на то, что до 80% сотрудников финансовых организаций были переведены на удаленный режим работы, банки сумели оперативно перенастроить свои внутренние бизнес-процессы на новый формат предоставления финансовых услуг. Агентством были пересмотрены условия открытия банковских счетов, и банки дистанционно открыли порядка 2,6 млн. банковских счетов, было выпущено 840 тыс. платежных карт для граждан, оказавшихся в период ЧП в тяжелой жизненной ситуации, в целях получения ими государственных социальных выплат и благотворительной помощи от фонда «Віrgеmіz».
В связи с продлением карантинных мер субъектам МСБ в пострадавших отраслях экономики, начиная с 16 июня т.г. была предоставлена возможность рефинансирования кредитов по льготным условиям государственных программ поддержки бизнеса. В результате с период с 16 июня по ноябрь т.г. было рефинансировано свыше 3,2 тыс. займов МСБ по льготным условиям государственных программ на сумму около 90 млрд. тенге.
Все эти меры позволили финансово поддержать наших граждан, находящихся на изоляции, а заемщикам не допустить роста долговой нагрузки и вернуться к погашению займов после возобновления деятельности.
Слайд 5. Второе. Для минимизации эффекта пандемии на устойчивость банковского сектора реализован блок регуляторных мер, направленный на предоставление достаточного объема капитала и ликвидности. С этой целью Агентством приняты два пакета мер временного характера по пруденциальному регулированию банков.
Среди ключевых мер можно выделить снижение требований к консервационному буферу собственного капитала банков на 1 п.п. с 2% до 1%, в результате, общий размер коэффициента достаточности капитала (k1) снизился с 9,5% до 8,5% для системообразующих банков, а по остальным банкам с 7,5% до 6,5%. Также в два раза снижены коэффициенты риск-взвешивания при расчете достаточности собственного капитала по займам и гарантиям, выданным субъектам МСБ и синдицированным кредитам со 100% до 50%.
В перечень залогов, признаваемых «твердыми» при расчете провизий, включены проекты ГЧП и гарантии квазигосударственных компаний (Самрук-Казына, Байтерек и КазАгро), расширен перечень ликвидного обеспечения при расчете достаточности капитала и риска на одного заемщика.
На основе рекомендаций международных финансовых регуляторов и Комитета по МСФО при формировании провизий банкам предоставлена возможность исключать из признаков обесценения займы, реструктурированные в связи с отсрочкой платежей.
Принятые меры позволили высвободить капитал банков в размере более 468 млрд. тенге и ликвидность в размере 1,8 трлн. тенге.
В сентябре т.г. по итогам анализа эффективности из 23 временных мер пруденциального регулирования принято решение о продлении 17 мер до 1 июля 2021 года. Проведенный анализ показал, что банки имеют значительный запас ликвидных активов, поэтому 3 меры по смягчению требований к коэффициентам ликвидности и 3 меры по индикаторам раннего реагирования были исключены.
Неопределенность в экономике привела к тому, что банки стали более консервативными в кредитовании реального сектора экономики и принятии кредитных рисков. Свободная ликвидность банков перетекает в низкорисковые активы, такие как депозиты и ноты Нацбанка, государственные ценные бумаги. По состоянию на 1 октября т.г. объем совокупных ликвидных активов по банковской системе составляет порядка 12,3 трлн. тенге или 41% от совокупных активов, увеличившись с начала года на 34%, в том числе в связи с переоценкой средств, размещенных в иностранной валюте.
Слайд 6. Третье. В условиях кризисных явлений в экономике, приоритетной задачей являлась поддержка финансирования субъектов МСБ и обеспечение доступа к кредитным ресурсам.
Национальным Банком совместно с Агентством для поддержки субъектов МСБ в марте текущего года запущена Программа льготного кредитования МСБ на пополнение оборотного капитала. Программа способствует поддержанию доступа субъектов МСБ к кредитам и финансированию неотложных нужд. В рамках Программы Национальным Банком выделено 600 млрд. тенге на кредитование субъектов МСБ по ставке 8%. По поручению Главы государства Программа расширена еще на 200 млрд. тенге для поддержки субъектов крупного предпринимательства. На сегодня по Программе выдано 4 361 займов на 448,9 млрд. тенге.
С целью поддержки МСБ значительные меры приняты со стороны Правительства. Максимально расширены условия Программы «Дорожная карта бизнеса-2025», включая увеличение размера кредитов с 2,5 до 7 млрд. тенге, исключение отраслевых ограничений, увеличение лимита гарантирования до 85% от суммы займа.
По поручению Главы государства с октября т.г. осуществляется субсидирование ставок вознаграждения до 6% по кредитам субъектов МСБ из пострадавших отраслей экономики.
Для финансирования импортозамещающих производств увеличено долгосрочное кредитование экономики в рамках Программы «Экономика простых вещей» с 600 млрд. тенге до
1 трлн. тенге, значительно расширен перечень видов экономической деятельности.
В совокупности по государственным программам поддержки предпринимательства в текущем году было выдано 8,5 тыс. займов на сумму более 1 трлн. тенге.
Слайд 7-8. В целом, принятые меры позволили обеспечить рост кредитования экономики в условиях замедления экономической активности. После некоторого замедления темпов кредитования по сравнению с началом года, наблюдавшегося в апреле-июле, начиная с августа наметилась положительная динамика данного показателя. По итогам 9 месяцев 2020 года кредиты экономике увеличились на 3,5% и на 1 октября т.г. составили 14,3 трлн. тенге, в том числе кредиты юридическим лицам увеличились на 1,4% по сравнению со снижением на 8,1% в аналогичном периоде прошлого года. Кредиты МСБ увеличились с начала 2020 года на 5,9%, по сравнению со снижением на 9,5% за аналогичный период предыдущего года.
Слайд 9. Значительно замедлились темпы потребительского кредитования, в том числе, по причине снижения спроса и доходов населения. Объем потребительских займов банков за 9 месяцев 2020 года увеличился на 0,7% до 4,2 трлн. тенге (за аналогичный период 2019 года рост составил 18,6%).
Для ограничения постоянного роста задолженности по кредитам с 1 января т.г. введен запрет начисления неустойки и комиссий по всем беззалоговым потребительским займам и микрокредитам физических лиц после 90 календарных дней просрочки. В целях недопущения выдачи займов заведомо неплатежеспособным гражданам введен запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума путем расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика с предварительной оценкой платежеспособности. В рамках пруденциальных требований повышено риск-взвешивание по беззалоговым потребительским займам при расчете достаточности собственного капитала.
Меры по снижению долгового бремени позволили не допустить роста проблемной задолженности. Наблюдавшийся с февраля т.г. рост доли проблемных кредитов достиг максимального значения 9,4% в мае т.г., и к октябрю снизился до 8,4%.
Слайд 10. II. Реализованные антикризисные меры позволили финансовому сектору страны достойно выдержать первую волну пандемии и продемонстрировать готовность дальнейшего полноценного функционирования в условиях возрастающей неопределенности.
Основные показатели банковской системы показывают стабильный рост. На 1 октября т.г. собственный капитал банков второго уровня составил 4,5 трлн. тенге, увеличившись с начала года на 1,0%. Достаточность собственного капитала составила 25,3% при минимальном значении 8%. Активы банков второго уровня увеличились с начала года на 11,6% до 29,9 трлн. тенге.
Важным событием года стало успешное проведение IPO АО «Kaspi KZ» на лондонской фондовой бирже, ставшей крупнейшей компанией Казахстана по капитализации. Успешное проведение IPO свидетельствует о сохраняющейся инвестиционной привлекательности и финансовой устойчивости Казахстана.
Слайд 11. В этих условиях, Агентство продолжило работу по дальнейшему переходу к принципам риск-ориентированного регулирования и надзора за финансовыми организациями.
В марте т.г. была завершена независимая оценка качества активов (AQR, Asset Quality Review) 14 крупнейших банков Казахстана на долю которых приходится 87% активов и 90% кредитного портфеля банковской системы. Результаты AQR показали стабильность банковского сектора. Таким образом, к началу пандемии банки подошли с большим запасом капитала 800 млрд. тенге, который превысил минимальные требования к достаточности собственного капитала на 70%.
С учетом итогов AQR Агентством утверждены детальные планы корректирующих мер, включающие до 2,5 тыс. мероприятий на каждый банк.
Для оценки влияния глубины глобального экономического кризиса и принятия превентивных мер Агентством совместно с Национальным Банком в период с марта по май т.г. проведено надзорное стресс-тестирование банковского сектора. В базовом сценарии уровень достаточности капитала составил 11,4%, коэффициент ликвидности LCR – 1,3. Таким образом банки имеют достаточный запас прочности для поглощения дополнительных убытков, связанных с внешними шоками.
В период с мая по июль т.г. также проведен анализ жизнеспособности банков на основе устойчивости бизнес-моделей и достаточности капитала банков в среднесрочной перспективе.
По результатам стресс-тестирования проводится работа по разработке индивидуальных стратегий обеспечения финансовой устойчивости, которые включают мероприятия по восстановлению (в течение 3-4 месяцев) показателей достаточности капитала и ликвидности в случае реализации негативных сценариев развития экономики, а также среднесрочные мероприятия, направленные на повышение эффективности их бизнес-моделей.
Слайд 12. III. Если говорить о страховом секторе, то, несмотря на снижение деловой активности по итогам 9 месяцев 2020 года, наблюдается положительная динамика показателей страхового сектора, активы которого с начала года выросли на 20% и составили 1,4 трлн. тенге.
Собственный капитал увеличился на 18% и составил 653 млрд. тенге. Страховой рынок характеризуется достаточно высоким уровнем устойчивости и платежеспособности. Достаточность маржи платежеспособности по рынку составила 2,14, при минимальных требованиях не ниже 1.
Слайд 13. Страховая отрасль играет важную роль в росте сбережений населения и защите населения и бизнеса от рисков и имеет значительный потенциал для дальнейшего развития.
В 2020 году Агентством приняты комплексные меры по развитию страхового рынка для обеспечения его устойчивого роста и доступности страховых услуг.
С этой целью регулятором разработаны поправки, направленные на внедрение системы оценки рисков для страховых организаций на основе элементов международной регуляторной системы Insurance Regulatory Information System (IRIS), которые были поддержаны рынком.
Также приняты меры, направленные на увеличение охвата онлайн-страхованием и повышение доступности электронных страховых услуг, в частности:
- регламентирован порядок использования электронных терминалов для заключения договоров страхования онлайн;
- изменен механизм верификации сведений по страхователям при заключении договора страхования онлайн;
- предоставлена возможность заключения договоров добровольного страхования на сторонних интернет-ресурсах без предоставления бумажных документов.
Для дальнейшей цифровизации страховой отрасли путем развития функционала единой страховой базы данных (ЕСБД) совместно с АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) разработан план развития ЕСБД на 2020-2022 гг.
В целях обеспечения транспарентности используемых активов Фонда гарантирования страховых выплат внедрен раздельный учет активов в разрезе отраслей страхования.
Слайд 14. Агентством совместно с участниками финансового рынка подготовлены системные изменения по вопросам развития страхового рынка, которые нашли отражение в соответствующем законопроекте, предусматривающем следующие новеллы:
- в целях повышения сберегательных возможностей населения планируется внедрение отложенных и совместных пенсионных аннуитетов и образовательных накопительных страховых продуктов в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС);
- для защиты прав населения и бизнеса планируется внедрение требований к договорам вмененного страхования профессиональной ответственности;
- в части повышения доступности страховых услуг для населения планируется расширение спектра услуг для дистанционного доступа населения к страхованию с использованием функционала единой страховой базы данных;
- в целях защиты прав потребителей страховых услуг предусмотрена гарантия выплат по всем обязательным классам страхования, а также социально значимым продуктам страхования жизни.
Слайд 15. IV. Основные показатели фондового рынка также демонстрируют положительную динамику по сравнению с показателями на начало 2020 года, несмотря на кризис.
Капитализация рынка акций с начала года увеличилась на 2,6% и составила 26% от ВВП. Объем корпоративного долга в обращении с начала года увеличился на 18,3% и составил 21% от ВВП.
Индекс KASE достиг своего минимума в марте текущего года в 2055 пунктов. Однако улучшение внешних макроэкономических показателей способствовало не только восстановлению Индекса KASE до предкризисного уровня, но и его дальнейшему росту, который с начала года составил 2,6% (2425).
Слайд 16. В рамках развития рынка ценных бумаг основным приоритетом Агентства является обеспечение роста глубины и ликвидности фондового рынка за счет привлечения новых эмитентов, расширения инвесторской базы, а также создания благоприятной и безопасной среды для инвестиций.
С начала года были приняты комплексные меры по развитию фондового рынка в целях его либерализации и расширения доступности брокерских услуг.
В частности, упрощен порядок заключения маржинальных сделок, сделок на международном рынке и порядок открытия лицевых счетов для иностранных инвесторов, сняты ограничения для брокеров по совмещению профессиональной деятельности с отдельными видами банковских операций.
Для повышения доступности брокерских услуг представлена возможность заключения брокерских договоров электронным способом с использованием ЭЦП и механизмов биометрической или динамической идентификации.
Также были расширены каналы взаимодействия с МФЦА за счет формирования междепозитарного моста и иностранными профессиональными организациями за счет расширения списка иностранных центральных депозитариев, в которых профессиональные участники могут открывать счета.
Слайд 17. Основные системные изменения на рынке ценных бумаг реализованы в рамках законопроекта по вопросам восстановления экономического роста, который в настоящее время находится на рассмотрении Мажилиса Парламента.
В рамках данного законопроекта нашли отражение следующие ключевые вопросы, которые озвучивались участниками рынка на протяжении последних лет.
Во-первых, это передача в инвестиционное управление частным управляющим компаниям части пенсионных накоплений граждан. Это позволит усилить институциональный спрос на фондовом рынке и повысить ликвидность на вторичном рынке.
Во-вторых, в целях привлечения на фондовый рынок розничных инвесторов, банкам второго уровня, обладающим брокерской лицензией, будет предоставлено право оказывать полный спектр брокерских услуг. Тем самым, повышаются возможности банков предоставлять для своих клиентов наряду с классическими банковскими продуктами, расширенную линейку финансовых инструментов, включая ценные бумаги.
В-третьих, для активного роста рынка коллективных инвестиций и привлечения их на фондовый рынок предусматривается исключение лимитов инвестирования для инвестиционных фондов, расширение перечня объектов инвестирования, возможность допуска ценных бумаг фондов рискового инвестирования на фондовую биржу, а также возможность выкупа паев эмитентами на фондовой бирже.
В-четвертых, предусматривается возможность выпуска новых финансовых инструментов таких как облигации для частного размещения, инвестиционные облигации, клиринговые сертификаты участия. За счет сокращения пакета документов и цифровизации существенно упрощается порядок регистрации выпуска ценных бумаг. В связи с введением «омнибус» счета упрощаются процедуры совершения сделок на фондовом рынке.
В-пятых, будет внедрен механизм удаленной идентификации клиента, что будет способствовать расширению круга розничных инвесторов и упрощению их выхода на фондовый рынок.
Инициативы Агентства, не вошедшие в первый блок поправок, включены в законопроект по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, в рамках которого предполагается цифровизация оказания разрешительных процедур на фондовом рынке, усиление мер защиты прав инвесторов, а также создание правовой среды для хеджирования рисков казахстанских компаний через производные финансовые инструменты.
Слайд 18. V. С 2020 года в периметр регулирования введены все кредитные организации, включая микрофинансовые организации, компании онлайн-кредитования, ломбарды и кредитные товарищества.
Регулирование микрофинансовой деятельности важно для защиты прав потребителей, особенно для граждан, имеющих низкие доходы и, не имеющих доступа к банковским кредитам.
По состоянию на 1 июля 2020 года кредитный портфель микрофинансовых организаций составил 1,3 трлн. тенге, увеличившись с начала т.г. на 338% за счет увеличения количества субъектов, прошедших учетную регистрацию в Агентстве.
Проведена учетная регистрация всех небанковских организаций. На 1 сентября т.г. из 3,1 тыс. субъектов микрокредитования прошли учетную регистрацию 227 микрофинансовых организаций, 202 кредитных товариществ и 650 ломбардов. Остальные субъекты микрокредитования являются бездействующими или не имеют капитала и планируют прекратить деятельность.
С 1 января 2021 года будет введено лицензирование микрофинансовой деятельности. Переход на лицензирование микрофинансовых организаций будет предусматривать полный перечень пруденциальных стандартов по капиталу и ликвидности, установление квалификационных требований к деловой репутации руководящих работников и акционеров, а также требования к аудиту и представлению отчетности.
* * *
Слайд 19. Ключевые события 2020 года и их влияние на финансовую систему предопределяют направления ее дальнейшего развития на среднесрочную перспективу.
С учетом новых вызовов регулятору и другим участникам финансового рынка необходимо оценивать и проецировать на будущее влияние наблюдаемой в настоящее время ситуации в экономике на финансовый рынок и своевременно корректировать свои стратегии.
Для определения новых приоритетов и стратегических направлений развития финансового сектора Агентство совместно с Национальным Банком и участниками финансового рынка в настоящее время разрабатывает Концепцию развития финансового сектора до 2030 года в новой редакции.
На ситуацию в финансовом секторе в настоящее время оказывают влияние следующие мегатренды.
Во-первых, это активное применение новых технологий в финансовых организациях с традиционной бизнес-моделью c целью повышения эффективности бизнеса.
Во-вторых, это формирование нового поколения потребителей финансовых услуг, отдающих предпочтение онлайн-сервисам.
В-третьих, это трансформация бизнес-модели за счет применения новых технологий c целью роста доли рынка традиционных игроков (disruptive business models) и выход на рынок финансовых услуг технологических компаний (Fintech, BigTech).
Большинство финансовых организаций на глобальном рынке внедряют и развивают цифровые каналы коммуникации с клиентами, а также меняют подход к сервису и формированию клиентского опыта.
В соответствии с прогнозами, более чем на 30% может сократиться выручка финансовых организаций с традиционными бизнес моделями к 2025 году за счет новых рыночных игроков, таких как финтех компании и крупные технологические компании.
В этих условиях можно выделить 3 ключевые модели развития финансового сектора:
Первое. Рынок экосистем, где крупные финансовые институты, используя ресурсы и эффект масштаба, создают экосистемы, выходящие за рамки финансовых услуг.
Второе. Рынок технологических компаний, где крупные технологические компании начинают оказывать финансовые услуги.
Третье. Конкурентные рынки, где имеет место одновременная конкуренция и кооперация всех участников рынка, в том числе традиционных финансовых институтов, финтех стартапов и технологических компаний.
Таким образом, разрабатываемая Концепция развития финансового сектора должна создавать условия для трансформации и повышения конкурентоспособности отечественной финансовой системы с учетом всех указанных глобальных трендов.
Слайд 20. Целью Концепции определено формирование к 2030 году конкурентоспособного и высокотехнологичного финансового сектора, содействующего обеспечению макрофинансовой стабильности и поддержанию устойчивого и инклюзивного экономического развития страны.
В рамках Концепции определены 7 приоритетов в развитии финансового сектора.
Первым приоритетом является обеспечение финансовой стабильности.
Дальнейшая работа Агентства в отношении режима регулирования и надзора будет направлена на укрепление финансовой стабильности. Будет продолжен переход на международные стандарты риск-ориентированного надзора.
Продолжится внедрение общепризнанных международных стандартов регулирования, таких как Базель III, Solvency II и других.
Структура надзора будет включать механизмы надзорного реагирования через инструменты SREP (Supervisory Review and Evaluation Process), стресс-тестирование влияния шоков на финансовую стабильность, оздоровление и урегулирование неплатежеспособных финансовых институтов, инструменты продвинутого анализа данных.
В целях снижения системных рисков будет осуществлен переход к консолидированному надзору за финансовыми конгломератами для обеспечения ответственности акционеров за финансовое состояние контролируемых структур.
Второй приоритет – это повышение конкурентоспособности финансовых организаций.
Глобализация и интеграция, а также стремительное развитие квазифинансовых услуг и новых технологий, являются ключевыми тенденциями, создающими как вызовы, так и возможности для отечественного финансового рынка. Уже сейчас, независимо от национальных границ, можно получить доступ к широкому перечню финансовых продуктов, предлагаемых во всем мире.
В рамках участия Казахстана во Всемирной Торговой Организации с декабря текущего года иностранные банки и страховые организации получат право открывать на территории страны свои филиалы. К 2025 году планируется сформировать общий финансовый рынок ЕАЭС, предусматривающий взаимный допуск участников стран на рынки друг друга.
Очевидно, что в этих условиях мы должны сконцентрироваться на формировании конкурентоспособного финансового сектора.
В этих целях традиционная модель банковского сектора должны быть преобразована. Будут созданы условия для трансформации банков в мультифункциональные финансовые институты, предоставляющие расширенный спектр новых финансовых услуг, в том числе услуги инвестиционного и цифрового банкинга.
В целях предложения населению дополнительных каналов инвестирования будут созданы благоприятные условия, позволяющие инвесторам покупать ценные бумаги и участвовать в коллективных схемах инвестиций. Активизация розничных инвесторов на рынке будет сопровождаться усилением защиты их прав и интересов, а также предотвращением возможных фактов недобросовестного поведения на рынке ценных бумаг.
Наряду с этим получат развитие продукты накопительного страхования жизни, пенсионные, образовательные и инвестиционные страховые продукты. Будет модернизирована единая база данных по страхованию, в перспективе создан полноценный банк данных страховой статистики в целях гибкого тарифообразования и повышения качества андеррайтинга клиентов.
Будет продолжено поступательное развитие рынка микрофинансирования. Будут созданы условия для расширения микрофинансирования в приоритетных отраслях экономики, прежде всего в агропромышленном комплексе, микрокредитовании субъектов малого и среднего бизнеса.
Третьим приоритетом является восстановление роли банковского сектора в финансировании экономики.
Для обеспечения ответственного кредитования и качественного роста будут усовершенствованы процедуры андеррайтинга банков.
В пруденциальном регулировании будут устранены препятствия для кредитования экономики. Риск-взвешивание будет учитывать реальный объем рисков по различным видам кредитов.
В целях расширения финансирования экономики будут созданы регуляторные условия для развития альтернативных инструментов банковского финансирования, таких как факторинг, аккредитивы и лизинг. За счет получения части оплаты за поставленные товары и услуги предприятия смогут поддержать непрерывность операционной деятельности, а лизинг облегчит доступ МСБ к долгосрочному финансированию, сократит затраты и распределит финансовую нагрузку дорогих инвестиций на длительный период.
Внедрение синдицированного кредитования за счет участия нескольких кредиторов позволит повысить возможность финансирования крупных инфраструктурных проектов без привлечения государственных средств.
В рамках переориентации кредитования экономики на рыночные принципы и поддержания здоровой конкуренции будет продолжена работа по снижению роли государства и квазигосударственных институтов в финансировании экономики.
С целью очистки балансов банков и высвобождения ликвидности для нового кредитования будут приняты меры по развитию всех компонентов ликвидного рынка проблемных активов. Усилены регуляторные условия для управления проблемными активами, реализации проблемных активов для их возврата в экономический оборот.
Для снижения кредитных рисков и построения эффективных механизмов по возврату займов будут усовершенствованы процедуры реабилитации и банкротства.
Четвертый приоритет – это повышение качества корпоративного управления, стандартов управления рисками и раскрытия информации предприятий.
Недостаточная прозрачность деятельности предприятий реального сектора экономики является одним из факторов, сдерживающих инвестиции в частные компании, повышение их стоимости и конкурентоспособности.
Повышение требований к прозрачности позволит повысить информированность кредиторов и инвесторов о деятельности организации. В этих целях будут установлены минимальные стандарты корпоративного управления и раскрытия информации с усилением ответственности менеджмента и акционеров предприятий.
Дополнительно будут установлены стимулы к внедрению предприятиями стандартов управления рисками, принципов экологичности, социальной ответственности ESG (Environmental, Social and Governance), а также принципов устойчивого развития GRI (Global Reporting Initiative).
Система корпоративного управления будет обеспечивать прозрачность информации о компании и действиях менеджмента, что будет способствовать эффективной защите интересов всех стейкхолдеров, содействовать снижению стоимости привлечения инвестиций и повышению конкурентоспособности предприятий.
Пятый приоритет – это повышение прозрачности и диверсификация структуры собственности финансовых организаций.
Правильное раскрытие информации позволяет участникам рынка и иным сторонам получить объективное представление о деятельности и состоянии финансовой организации.
В этих целях будут усилены требования к финансовым организациям по раскрытию информации о структуре собственности и управления, достаточности капитала, подверженности рискам. Это позволит выстроить рыночную дисциплину и обеспечить достаточной информацией клиентов и участников рынка для принятия взвешенных решений.
Большая прозрачность финансовых организаций получит положительную оценку со стороны инвесторов, аналитиков и рейтинговых агентств, что в целом позитивно отразится на имидже страны и станет стимулом для привлечения дополнительного капитала в экономику.
Шестой приоритет – это повышение финансовой инклюзии и финансовой грамотности.
Развитие финансового рынка и появление сложных финансовых услуг требуют постоянной актуализации системы финансовой грамотности. В мае т.г. Агентством совместно с Правительством принята новая Концепция повышения финансовой грамотности населения на 2020-2024 годы, основной целью которой является формирование у граждан рационального финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов, повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг, повышение качества жизни за счет использования качественных финансовых услуг.
В целях расширения финансовой инклюзии будет реализован комплекс мер по повышению доступности финансовых услуг для всех категорий граждан, в том числе в отдаленных регионах нашей страны. Для этого будут внедрятся единые стандарты безбарьерного доступа для инвалидов и лиц с ограниченными возможностями, специальные финансовые продукты для потребителей, занятых в неформальной экономике.
Седьмым приоритетом является внедрение новых технологий и инноваций.
С целью развития инновационных технологий на финансовом рынке будут продолжены работа по реализации мероприятий, предусмотренных Концепцией по развитию финансовых технологий и инноваций на 2020-2025 годы и Государственной программой «Цифровой Казахстан».
Во-первых, будут реализован цифровой регулятор. Здесь две главные инициативы – это дата-центричный надзор (SupTech), и переход на цифровое выполнение регуляторных требований (RegTech). В этом направлении будет сокращен объем отчетности, предоставляемой поднадзорными субъектами регулятору и снижены соответствующие издержки
Во-вторых, будет продолжено создание цифровой инфраструктуры для взаимодействия участников рынка. Здесь имеется в виду платежная инфраструктура и система мгновенных платежей, внедрение технологий открытых платформ (Open API и Open Banking) и финансовых маркетплейсов, развитие удаленной идентификации и механизмов противодействия мошенничествам и киберугрозам.
В-третьих, будет создана благоприятная регуляторная среда для развития инноваций и финтех стартапов - то есть развитие регуляторных песочниц.
Слайд 21. Процесс разработки Концепции является прозрачным и происходит при тесном взаимодействии Агентства с участниками финансового рынка и международными экспертами, что позволяет выработать общую позицию по направлениям развития финансового сектора, максимально учесть пожелания и потребности участников рынка и потребителей финансовых услуг, опираясь на лучшие международные стандарты и опыт.
Концепцию развития финансового сектора до 2030 года планируется завершить в I квартале 2021 года и принятие Концепции планируется после утверждения Стратегического плана развития Республики Казахстан до 2025 года, который закладывает основу всего стратегического планирования страны.
Просьба всем участникам активно подключиться к разработке Концепции.
Как видите, на ближайшие 10 лет мы определили очень большой фронт работы, как для регулятора, так и для участников финансового рынка. Только совместными усилиями мы сможем построить действительно сильный, конкурентоспособный и способный противостоять различным вызовам финансовый сектор. Любой кризис – это время возможностей, и нам необходимо воспользоваться этими возможностями для усиления своих конкурентных преимуществ и построение эффективного финансового сектора.
Еще раз поздравляю всех с наступающим профессиональным праздником! Благодарю за внимание!