I. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ
1. Где можно подробнее ознакомиться с Указом Президента?
На официальном интернете-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан по ссылке Указ Президента Республики Казахстан от 26 июня 2019 года №34 "О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан".
2. Каковы основные направления Указа Президента?
Первое направление Указа Президента предусматривает погашение в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским займам для отдельных категорий граждан в размере до 300 тысяч тенге. Сумма задолженности не должна превышать 3 млн. тенге по состоянию на 1 июня 2019 года.
Второе направление Указа Президента предусматривает списание всем гражданам Казахстана начисленных по состоянию на 1 июля 2019 года сумм штрафов и пени по беззалоговым потребительским займам.
3. Являются ли займы, обеспеченные гарантией и (или) поручительством физических и юридических лиц, «беззалоговыми потребительскими займами»?
Для целей реализации Указа Президента под беззалоговым потребительским займом понимается банковский заем и (или) микрокредит без условия о залоге на момент выдачи, предоставленный физическому лицу на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно Гражданскому кодексу, гарантия является отдельным видом обеспечения, но не является залогом. Соответственно, займы обеспеченные гарантией и (или) поручительством подпадают под действие Указа Президента в качестве беззалоговых потребительских займов.
4. Сколько человек – должников банков и микрофинансовых организаций, затронет данный Указ Президента?
По предварительным оценкам помощь государства в снижении долговой нагрузки будет оказана свыше 1 миллиону граждан.
II. ПЕРВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ УКАЗА – ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ОТДЕЛЬНОЙ КАТЕГОРИИ ГРАЖДАН ДО 300 ТЫС. ТЕНГЕ
5. По каким займам и для какой категории граждан осуществляется погашение задолженности?
Помощь государства в погашении беззалоговых потребительских займов, выданных банками и микрофинансовыми организациями, будет оказана гражданам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, это:
Общая сумма задолженности по таким кредитам не должна превышать 3 млн. тенге по состоянию на 1 июня 2019 года.
6. Каков механизм погашения потребительских кредитов?
Министерство труда и соцзащиты населения формирует список лиц, соответствующих требованиям Указа Президента. Данный список передается в АО «Государственное кредитное бюро», которое осуществляет сверку задолженности с базами банков и микрофинансовых организаций, производит расчет количества заемщиков и суммы погашения и формирует список на оплату.
АО «Фонд проблемных кредитов» (Фонд) заключает с каждым банком и микрофинансовой организацией соглашение о погашении задолженности.
До 2 сентября 2019 года Фонд перечисляет деньги на счета банков и микрофинансовых организаций, которые в срок до 5 сентября 2019 года погашают задолженности граждан, после чего направляют должникам уведомление о погашении задолженности и размере остатка задолженности.
Банки и микрофинансовые организации до 9 сентября 2019 года осуществляют пересмотр графика платежей по займу и представляют в Фонд информацию об осуществлении погашения задолженности по каждому должнику и его займу.
7. В каком размере будет осуществлено погашение задолженности по потребительскому беззалоговому займу?
В сумме до 300 тыс. тенге.
Если у Вас есть беззалоговый потребительский заем (полученный в банке или микрофинансовой организации), сумма основного долга и начисленного по нему вознаграждения не превышает 300 тыс. тенге, то вся сумма задолженности будет погашена за счет средств государства.
В случае, если Ваша задолженность по беззалоговому потребительскому займу превышает 300 тыс. тенге, но составляет не более 3 млн. тенге, Вам будет оказана помощь государства в погашении части задолженности в сумме до 300 тыс. тенге. Оставшаяся задолженность (свыше 300 тыс. тенге) подлежит погашению заемщиком самостоятельно.
Погашение общей задолженности по потребительским беззалоговым займам свыше 3 млн. тенге не подпадает под требования Указа Президента.
8. Где я могу найти списки лиц, которым будет осуществлено погашение задолженности до 300 тыс. тенге?
Списки лиц, которым будет осуществлено погашение задолженности до 300 тыс. тенге, сформированы Министерством труда и социальной защиты. Каждый банк и микрофинансовая организация уведомят своих заемщиков о результатах погашения задолженности.
С 18 сентября 2019 года после завершения всех процедур информацию по погашению задолженности можно получить, обратившись в Государственную корпорацию «Правительство для граждан» или на веб-портале «Электронного правительства» www.egov.kz.
9. Когда и куда мне обращаться за погашением моей задолженности? Какие документы мне необходимы?
Для погашения задолженности по беззалоговому потребительскому займу не требуется обращаться в банк или в микрофинансовую организацию. Вся работа по погашению задолженности и списанию начисленных неустойки, комиссий и иных платежей, осуществляется банками и микрофинансовыми организациями самостоятельно.
10. Как будет погашаться задолженность (до 300 тыс. тенге), если гражданин имеет два и более займа в одном или нескольких банках или микрофинансовых организациях?
Для расчета будет учтена суммарная задолженность одного человека по всем беззалоговым потребительским кредитам (основной долг + вознаграждение) независимо от количества займов и кредиторов.
Если человек имеет несколько кредитов, то 300 тыс. тенге, предназначенные для погашения задолженности, будут погашены в следующей очередности:
в первую очередь погашается задолженность по займам и (или) микрокредитам с наибольшим размером ГЭСВ;
во вторую очередь погашается задолженность по займам и (или) микрокредитам с наибольшей задолженностью по основному долгу и вознаграждению по состоянию на 1 июня 2019 года;
в третью очередь погашается задолженность по займам и (или) микрокредитам с наиболее ранней датой заключения договора займа и (или) микрокредита.
11. В течение какого срока будет осуществлено погашение?
Планируется, что вся работа по погашению задолженности будет завершена в сентябре текущего года.
12. Подлежит ли погашению задолженность, переданная коллекторскому агентству?
Погашение задолженности до 300 тыс. тенге будет осуществляться исключительно по беззалоговым потребительским кредитам, находящимся на балансе банков и микрофинансовых организаций.
В случае если права требования по займу принадлежат банку или микрофинансовой организации, а не коллекторскому агентству, Вам будет проведено списание задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями в сумме до 300 тыс. тенге.
Если же права (требования) по займу проданы (переуступлены) коллекторскому агентству, погашение задолженности государством не производится.
13. Как часто будут проводиться такие акции?
Любой кредит – это прежде всего возвратные средства, поэтому следует четко оценивать свои возможности по обслуживанию займов. Важно понимать, что это разовая мера для улучшения положения граждан.
14. Будет ли мне погашена задолженность по беззалоговым потребительским займам в банке, который находится на стадии ликвидации?
Да, для целей реализации Указа Президента под банком второго уровня понимается юридическое лицо, которое в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» правомочно осуществлять банковскую деятельность на основании лицензии, в том числе юридическое лицо, ранее являвшееся банком.
15. Если по моему кредиту есть судебное решение о взыскании задолженности, должен ли я погашать кредит после 1 июня 2019 года?
Вне зависимости от наличия судебных решений, по Вашему займу при его соответствии требованиям Указа Президента будет предоставлена помощь государства в размере до 300 тыс. тенге. Оставшаяся задолженность (свыше 300 тыс. тенге) подлежит погашению заемщиком самостоятельно.
16. Если у меня есть задолженность по иным займам, выданным банками и микрофинансовыми организациями (ипотека, другие залоговые кредиты) и займам, полученным не в банке или микрофинансовой организации (онлайн-кредиты, займы в ломбарде и др.), подлежат ли они погашению?
Погашение задолженности будет осуществляться исключительно по беззалоговым потребительским кредитам в банках и микрофинансовых организациях, соответствующих требованиям Указа Президента.
17. Если задолженность по займам в многодетной семье имеют оба родителя, каким образом будет произведено списание?
Если кредиты имеют несколько членов семьи, то есть договоры займа заключены на разных лиц, то погашение задолженности будет осуществляться по каждому договору займа. Например, если оформлено два кредита на двух членов семьи, то по каждому договору займа они имеют право на погашение до 300 тыс. тенге. То есть общая сумма погашения задолженности на двух членов семьи может составить до 600 тыс. тенге.
18. В случае отнесения заемщика к категории граждан, соответствующей критериям Указа, после даты принятия Указа, положено ли ему списание задолженности по беззалоговому займу?
В рамках Указа Президента погашению в банках второго уровня и (или) микрофинансовых организациях подлежит задолженность по беззалоговым потребительским займам, должниками по которым являются многодетные семьи, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия, по состоянию на 26 июня 2019 года.
Соответственно, в случае если гражданин был отнесен к данной категории после 26 июня 2019 года, действие Указа Президента на него не распространяется.
19. Что будет с суммой денег, которую заемщик погасил по беззалоговому потребительскому кредиту после 1 июня текущего года (дата фиксирования задолженности), но до даты погашения банком или микрофинансовой организацией задолженности в рамках помощи, выделенной государством в рамках Указа Президента?
В случае если задолженность по состоянию на 1 июня 2019 года была полностью либо частично погашена до перечисления денег Фондом, банк и (или) микрофинансовая организация уведомляет должника о поступлении суммы и осуществляет перечисление поступивших денег в размере разницы между суммой, поступившей от Фонда, и фактическим остатком задолженности на счет должника, либо, по выбору должника, при наличии заявления должника зачисляет в счет погашения иной текущей задолженности должника по беззалоговому потребительскому займу.
20. Будет ли осуществлена государственная поддержка (до 300 тыс. тенге) по займам, по которым созаемщики/гаранты относятся к отдельной категории граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации?
Участие займов, по которым обозначенная в Указе Президента категория является не должниками, а созаемщиками и гарантами, в мерах поддержки не предусматривается.
III. ВТОРОЕ НАПРАВЛЕНИЕ УКАЗА – СПИСАНИЕ (ПРОЩЕНИЕ) ШТРАФОВ И ПЕНИ
21. Кто может рассчитывать на списание (прощение) начисленных штрафов и пени?
Списание осуществлено всем гражданам, имеющим штрафы и пени по беззалоговым потребительским займам по состоянию на 1 июля 2019 года в банках и микрофинансовых организациях, независимо от их социального статуса и сумм начисленных штрафов и пени.
22. Когда мне будут списаны пени и штрафы по потребительским беззалоговым кредитам?
Списание банками и микрофинансовыми организациями пени и штрафов уже осуществлено. О результатах данной работы каждый заемщик должен быть уведомлен банком и/или микрофинансовой организацией.
23. Когда и куда мне обращаться за списанием штрафов и пени по моим займам? Какие документы необходимы?
Списание пени и штрафов по беззалоговому потребительскому займу произведено банками и микрофинансовыми организациями самостоятельно. О результатах данной работы каждый заемщик должен быть уведомлен банком и/или микрофинансовой организацией.
24. Будут ли списаны штрафы и пени по иным займам, выданным банками и микрофинансовыми организациями (ипотека, другие залоговые кредиты) и займам, полученным не в банке или микрофинансовой организации (онлайн-кредиты, займы в ломбарде и др.)?
Для целей реализации Указа Президента беззалоговым потребительским займом является банковский заем и (или) микрокредит без условия о залоге на момент выдачи, предоставленный физическому лицу на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, списание задолженности по штрафам и пени, начисленным по состоянию на 1 июля 2019 года, осуществлялось исключительно по таким беззалоговым потребительским кредитам.
25. Будет ли возобновлено начисление штрафов и пени по беззалоговым потребительским займам после 1 июля 2019 года?
Действующим законодательством Республики Казахстан ограничены предельные размеры штрафов и пени при наступлении просрочки платежей по банковским займам.
Так, если заемщик допустил просрочку в течение 90 дней размер штрафов и пени не может превышать 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечению 90 дней наступления просрочки предельный размер штрафов и пени составляет 0,03 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Общая сумма начисленных штрафов и пени не должна превышать 10 % от суммы выданного займа в год.
При этом отсутствуют законодательные ограничения в части продолжительности взимания штрафов и пени по потребительским банковским займам и микрокредитам.
Соответственно, в случае нарушения платежной дисциплины банками и микрофинансовыми организациями может быть возобновлено начисление штрафов и пени по просроченным займам.
Информация о платежной дисциплине заемщика в обязательном порядке передается банками и микрофинансовыми организациями в кредитные бюро. Допущение даже незначительной просрочки по действующим займам может стать причиной отказа в получении займов в последующем.
Отмечаем, что в настоящее время Национальным Банком в целях ограничения долговой нагрузки граждан проводится работа по внесению изменений в законодательство по установлению запрета на начисление неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, по всем потребительским займам физических лиц, не связанным с предпринимательской деятельностью, с просроченной задолженностью свыше 90 дней.
Планируется, что указанные поправки будут приняты до конца текущего года.