Консультативный документ регуляторной политики к проектам Законов Республики Казахстан «О рынке страхования» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законы Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития рынка страхования»

№ №

п/п

Проблемный вопрос

Основные причины возникшей проблемы

Аналитические сведения, показывающие уровень и значимость описываемой проблемы

Способы измерения проблемы

Совершенствование регулирования рынка страхования

1.

Современные экономические условия и приоритеты развития страхового рынка обуславливают необходимость пересмотра и совершенствования подходов к его регулированию. Основное внимание должно быть уделено обеспечению стабильности страхового сектора, усилению защиты прав потребителей страховых услуг, а также повышению эффективности регулирования деятельности участников страхового рынка.

Действующий Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года (далее — Закон о страховой деятельности) был принят на этапе становления национального страхового рынка, когда современные цифровые технологии еще не получили широкого распространения. Несмотря на последующие изменения и дополнения, модернизация Закона о страховой деятельности носила преимущественно фрагментарный характер, вследствие чего отдельные его положения не в полной мере соответствуют современным условиям развития страхового рынка и процессам цифровой трансформации финансовой сферы.

Для дальнейшего развития страхового рынка и повышения его роли в развитии экономики страны 10 февраля 2026 года на расширенном заседании Правительства Республики Казахстан Глава государства поручил разработать проект нового закона о рынке страхования (пункт 2.3 Протокола расширенного заседания Правительства Республики Казахстан с участием Президента Республики Казахстан № 26-01-7.2.).

Разработка нового проекта Закона о рынке страхования предусматривает пересмотр подходов к регулированию страхования как вида предпринимательской деятельности, упрощение разрешительных процедур и лицензирования страховой деятельности, появление на страховом рынке новых субъектов инфраструктуры и расширение функционала действующих профессиональных участников страхового рынка, расширение перечня страховых продуктов, совершенствование надзорных практик и устранение неработающих и устаревших норм.

Отдельное внимание будет уделено дальнейшей цифровой трансформации отрасли, включая вопросы развития цифровых маркетплейсов, кибербезопасности, обработки и защиты персональных данных клиентов.

Действующая модель регулирования формировалась в период становления страхового рынка, когда приоритетом являлись создание базовой нормативной и институциональной основы, обеспечение стабильности и защита прав потребителей. В этих условиях была оправдана высокая степень детализации и жесткой регламентации на уровне закона.

В дальнейшем развитие законодательства происходило преимущественно путем точечных изменений и дополнений, что привело к накоплению избыточных и дублирующих норм.

Существенным фактором также является фрагментация нормативной базы, при которой отдельные аспекты страховой деятельности регулируются различными законами, что создает дополнительные административные барьеры и ограничивает гибкость системы.

Кроме того, темпы развития цифровых технологий и появления новых рисков существенно опережают обновление нормативной базы и требуют адаптации регулирования в части кибербезопасности, обработки и защиты данных, а также цифровизации страховых услуг.

В связи с этим возникает необходимость комплексной актуализации законодательства о страховой деятельности с учетом современных реалий, международных подходов и тенденций развития финансового рынка.

Закон о страховой деятельности включает 16 глав и 126 статей.

С момента принятия Закона о страховой деятельности поправки в него вносились более 70 раз. За последние пять лет изменения внесены 12 законами, в том числе в 2025 году – 5 законами. В текущем году изменения в Закон уже вносились дважды. Понятийный аппарат увеличился с 18 до 48 определений.

С каждым годом количество обращений в уполномоченный орган по вопросам разъяснения законодательства по страховому рынку увеличивается (так, например, за 2024 год Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка рассмотрено почти 2000 обращений, а в 2025 году более 2700 обращений). За пять месяцев текущего года на рассмотрение поступило уже более 2200 обращений.

Современное развитие страхового сектора характеризуется активной цифровой трансформацией, внедрением инновационных технологий и изменением форматов взаимодействия между страховыми организациями и потребителями страховых услуг. В условиях усиления конкуренции и технологических изменений действующее страховое законодательство требует комплексного пересмотра и актуализации.

В этой связи разработка и принятие нового Закона о рынке страхования направлены на формирование современной и гибкой правовой основы, отвечающей потребностям цифровой экономики, повышающей эффективность регулирования страховой деятельности и создающей условия для устойчивого развития страхового рынка и экономики Республики Казахстан в целом (соответственно Закон о страховой деятельности прекратит свое действие).

Проблема носит системный организационно-правовой характер, поскольку затрагивает как содержание правового регулирования страховой деятельности, так и механизмы функционирования и регулирования страхового рынка в целом.

Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования

2.

Нормы Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) определяют обязательное страхование как:

1) страхование, осуществляемое в силу требований законов, при котором виды, условия и порядок устанавливаются отдельными законами, регулирующими обязательные виды страхования, за исключением обязательного социального страхования;

2) страхование, при котором требование об обязательности, а также виды и минимальные условия (включая объект страхования, страховые риски и минимальные страховые суммы) устанавливаются законами, тогда как иные условия определяются соглашением сторон (вмененное страхование).

Таким образом в Республике Казахстан сложилась двухуровневая модель обязательного страхования, в которой ключевые параметры обязательного страхования, включая тарифы, перечень рисков и страховые суммы, закрепляются на уровне закона. Несмотря на высокий уровень правовой определенности, такой подход обладает ограниченной гибкостью, поскольку любое изменение тарифов или методологии их расчета требует внесения законодательных поправок. В результате снижается способность системы оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры, динамику убыточности, накопленную статистику страховых случаев, а также на возникновение новых и ранее не учтенных рисков. Излишняя регламентация ограничивает конкуренцию, сдерживает развитие страховых продуктов и не учитывает специфику отдельных сегментов и потребностей потребителей.

Проблема заключается в том, что действующая модель обязательного страхования формирует избыточно зарегулированную и инерционную систему, ограничивающую развитие страхового рынка и снижающую эффективность страховой защиты.

Причины низкой гибкости модели обязательного страхования в Республике Казахстан связаны с исторически сложившейся системой регулирования. На раннем этапе становления страхового рынка жесткая регламентация была оправданной: она формировала базовые стандарты, обеспечивала защиту страхователей и способствовала упорядочению рынка. Например, закрепление фиксированных тарифов в законах позволяло новым компаниям действовать в единых условиях и снижало риски демпинга и мошенничества.

Однако, на текущем этапе развития страхового рынка эта модель утратила актуальность. Детальная фиксация условий страхования на уровне закона замедляет внедрение новых продуктов и не позволяет оперативно корректировать тарифы с учетом уровня убыточности. Фрагментация нормативной базы, при которой каждый вид обязательного страхования регулируется отдельным законом, усложняет консолидацию правил и создает избыточную бюрократическую нагрузку. Отсутствие гибких рыночных механизмов ограничивает конкуренцию между страховщиками, сдерживает инновации и не учитывает региональные особенности и разнообразие потребностей клиентов.

В Республике Казахстан действует 8 классов обязательного страхования, включая страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, а также экологическое страхование, страхование работников от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей, ответственности частных нотариусов, аудиторов и туристов.

При этом тарифы по данным видам страхования устанавливаются на законодательном уровне и не подлежат оперативной корректировке с учетом изменений рыночной конъюнктуры. В результате по ряду классов наблюдается рост убыточности, что свидетельствует о наличии системных дисбалансов в отрасли.

Наиболее показательной является ситуация в сегменте обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Уровень убыточности в данном классе достигает порядка 107% (у отдельных компаний 130%-150%) и продолжает расти. Фиксированный характер тарифов ограничивает возможность их своевременной актуализации, что усугубляет финансовую нагрузку на страховые организации и снижает устойчивость системы в целом.

По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка объем страховых премий, принятых с начала 2025 года, по обязательным классам страхования составил 272 млрд теңге, увеличившись на 8% по сравнению с 2024 годом (рост за последние 5 лет более чем в 2 раза). Доля страховых премий по договорам обязательного страхования составляет 16% от общего объема страховых премий.

Объем страховых выплат по обязательным классам страхования за 2025 год составил 157 млрд теңге, или 34% от общего объема страховых выплат. По сравнению с 2024 годом выплаты по обязательным видам выросли на 23% (рост за последние 5 лет в 3,6 раза).

Систематизация отраслей, классов и видов страхования

3.

В целях государственного регулирования страховой деятельности законодательство Республики Казахстан предусматривает классификацию страхования по отраслям, классам и видам. Страховая деятельность осуществляется страховыми организациями по одной из двух отраслей – «страхование жизни» или «общее страхование», каждая из которых включает соответствующие классы страхования. При этом обязательное страхование подразделяется на обязательное и вмененное.

Перечень обязательных классов страхования утвержден распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 21 марта 2003 года № 38 и с момента принятия не подвергался комплексному пересмотру. В результате отдельные положения указанного перечня утратили актуальность и не отражают современную структуру обязательного страхования, а также действующую систему государственных органов, осуществляющих регулирование и контроль в соответствующих сферах.

Правовое регулирование вмененных видов страхования осуществляется отдельными отраслевыми законами. При этом единые подходы к определению условий такого страхования отсутствуют, что приводит к неоднородности и дисбалансу регулирования.

В этой связи совершенствование системы классификации обязательного страхования, формирование единого и последовательного подхода к регулированию обязательных классов и видов страхования, а также актуализация соответствующих законодательных механизмов являются важными направлениями дальнейшего развития страхового рынка. Одновременно требуется расширение сферы обязательного страхования в областях, где компенсация значительной части ущерба в настоящее время осуществляется за счет бюджетных средств либо непосредственно самими пострадавшими лицами, что позволит повысить уровень страховой защиты населения и бизнеса, а также снизить финансовую нагрузку на государство.

В настоящее время отдельные виды обязательного страхования регулируются различными законами, что отражает поэтапное развитие нормативной базы.

Такая модель в определенной степени усложняет целостное восприятие структуры страхового рынка, а также требует дополнительных усилий в процессе правоприменения. Недостаточная систематизация обязательных видов страхования ограничивает возможности для их унификации и может сдерживать дальнейшее развитие продуктовой линейки и повышение прозрачности условий страхования.

Ограниченный перечень обязательных страховых продуктов обусловлен отсутствием системного подхода к пересмотру и развитию института обязательного страхования с учетом изменений в экономике, технологиях и структуре общественных отношений. Вследствие этого действующая система обязательного страхования не охватывает ряд значимых рисков, финансовые последствия которых возлагаются на государство, хозяйствующих субъектов или самих потерпевших. Дальнейшее развитие системы обязательного страхования позволит повысить уровень страховой защиты и обеспечить более эффективное распределение рисков между участниками экономических отношений.

Обязательное страхование в Республике Казахстан реализуется в двух формах - обязательной и вмененной. Сегодня на страховом рынке представлены 8 обязательных классов страхования и 10 видов вмененного страхования (за последние 7 лет введено 7 новых видов вмененного страхования), охватывающих ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Однако, анализ развития системы обязательного страхования показывает, что перечень обязательных классов страхования на протяжении длительного времени практически не расширялся. Последний самостоятельный класс обязательного страхования был введен в 2005 году с принятием Закона Республики Казахстан «Об обязательном экологическом страховании». В последующем законодательные изменения были направлены преимущественно на совершенствование механизмов осуществления уже существующих видов обязательного страхования, что свидетельствует о необходимости комплексного пересмотра действующей системы обязательной страховой защиты с учетом современных рисков и потребностей экономики.

По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка объем страховых премий за 2025 год составил 1,7 трлн теңге, увеличившись на 12,5% по сравнению с 2024 годом (рост за последние 5 лет в 3,3 раза). Основной вклад в рост премий обеспечили добровольные виды страхования. Премии по имущественному страхованию увеличились на 31% и составили 302,7 млрд теңге (рост за последние 5 лет – в 2,6 раза), по пенсионным аннуитетам на 9,1%, до 425,9 млрд теңге (рост за последние 5 лет – в 9,2 раза).

Страховые выплаты в 2025 году составили 461,4 млрд теңге, что на 38,1% больше, чем годом ранее (рост за последние 5 лет – в 3,1 раза).

Рост выплат обусловлен увеличением выплат по пенсионным аннуитетам в 2,7 раза, до 55,1 млрд теңге  (рост за последние 5 лет – в 4,8 раза), а также по имущественному страхованию на 42,4%, до 94,2 млрд теңге (рост за последние 5 лет – в 5,6 раза). Вместе с тем сохраняется рост выплат по обязательному автострахованию: в 2025 году объем выплат увеличился на 32,3% и достиг 105,9 млрд теңге (рост за последние 5 лет – в 3,6 раза). Таким образом, значительный рост страховых премий и страховых выплат, прежде всего по добровольным видам страхования, подтверждает зрелость рынка и наличие предпосылок для дальнейшего совершенствования системы обязательного страхования. В этих условиях расширение сферы обязательного страхования может рассматриваться не как инструмент поддержки страхового рынка, а как механизм повышения уровня страховой защиты населения и бизнеса.

Совершенствование инфраструктуры рынка страхования

4.

В целом инфраструктура страхового рынка Республики Казахстан на текущий момент является сформированной и функционирующей, обеспечивая базовые условия для осуществления страховой деятельности и защиты интересов потребителей. На рынке представлены ключевые институциональные элементы, характерные для развитых страховых систем.

Вместе с тем сохраняется ряд факторов, сдерживающих его дальнейшее развитие.

Деятельность страховых посредников требует дополнительного урегулирования.

В частности, существенное влияние на уровень доверия к системе страхования оказывает активность нерегулируемых посредников — так называемых «теневых» агентов и «помогаек», которые за вознаграждение предлагают гражданам услуги по содействию в получении страховых выплат. При этом комиссионное вознаграждение таких посредников, как правило, существенно завышено, распространены практики выкупа у граждан права требования по страховым случаям по заниженной стоимости с последующим взысканием со страховых организаций полной суммы страхового возмещения, имеет место необоснованное затягивание сроков урегулирования страховых случаев. Это создает риски снижения прозрачности и добросовестности страховых правоотношений, что обуславливает необходимость их упорядочения и включения в правовое поле.

Страховые брокеры не участвуют в процессе урегулирования страховых случаев по договорам, заключенным при их посредничестве, и не могут получать комиссионное вознаграждение от страховых организаций за создание цифровых сервисов для продвижения страховых продуктов.

Страховые агенты, несмотря на наличие требований по прохождению обучения, обладают недостаточным уровнем квалификации, что вынуждает регулятора устанавливать ограничения на их деятельность, в том числе в части работы с отдельными категориями потребителей и реализации определенных страховых продуктов.

С учетом указанных проблем страховые посредники работают недостаточно эффективно.

На рынке отсутствует независимый актуарный центр, который мог бы обеспечивать проведение объективных актуарных расчетов страховых тарифов и резервов, а также осуществлять независимую оценку финансовой устойчивости страховых организаций.

Общества взаимного страхования (ОВС) в настоящее время не функционируют, отчетность в уполномоченный орган не предоставляется. Однако, ОВС остаются объектом регулирования со стороны уполномоченного органа в соответствии с Законом Республики Казахстан «О взаимном страховании». В связи с принятием нового Закона о рынке страхования предлагается прекратить действие Закона Республики Казахстан «О взаимном страховании».

Недостаточную роль на рынке играет ОО «Общество актуариев Казахстана», которое должно заниматься развитием и поддержкой профессиональной компетенции актуариев, и установлением профессиональных стандартов.

Отсутствуют формализованные подходы к подготовке специалистов, таких как помощники актуариев, что ограничивает формирование устойчивой кадровой базы на страховом секторе.

Кроме того, на страховом рынке в достаточной степени не работают инструменты саморегулирования, за счет которых можно было бы обеспечить разработку единых профессиональных стандартов, контроль за их соблюдением и защиту интересов участников рынка и потребителей страховых услуг. В результате снижается эффективность отраслевого самоконтроля, затрудняется взаимодействие между страховыми компаниями, а также возникают риски недобросовестной конкуренции и снижения доверия клиентов к страховой системе в целом.

Причины возникновения перечисленных проблем на страховом рынке Республики Казахстан имеют как исторический, так и структурный характер.

Во-первых, многие элементы инфраструктуры формировались на раннем этапе становления страхового рынка, когда приоритетом было создание базовых институциональных механизмов. В этих условиях регулирование было ориентировано на закрепление общих принципов, а вопросы детальной организации деятельности посредников, актуарной поддержки и развития профессиональных сообществ ушли на второй план.

Во-вторых, имеется правовой вакуум, вследствие которого на рынке появляются нерегулируемые посредники — «теневые» агенты и «помогайки», деятельность которых создает риски для доверия к страхованию и прозрачности рынка.

Обучение страховых агентов проводится формально. Страховые агенты и брокеры не имеют достаточных полномочий для полноценного сопровождения клиентов и повышения охвата страхованием граждан и предпринимателей.

В-третьих, ввиду жестких подходов к регулированию отрасли не развился институт саморегулирования. Индустрия самостоятельно не участвует в разработке профессиональных стандартов, формировании единых подходов к осуществлению страховой деятельности, повышении качества услуг и разрешения споров между участниками рынка, что снижает гибкость регулирования, ограничивает возможности для учета интересов профессионального сообщества и замедляет развитие страхового рынка.

В-четвертых, на рынке не сформирован независимый актуарный центр и не до конца развита институциональная роль профессиональных объединений, таких как ОО «Общество актуариев Казахстана». Это связано с ограниченным опытом и ресурсами для организации независимой экспертизы, выработки стандартов и контроля качества актуарных расчетов, что снижает возможности для объективной оценки финансовой устойчивости страховых организаций.

В совокупности эти факторы замедляют развитие отдельных сегментов рынка, снижают гибкость инфраструктуры и ограничивают ее адаптацию к новым экономическим и технологическим вызовам.

По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка по состоянию на 1 января 2026 года страховой сектор представлен:

-    25 страховыми (перестраховочными) организациями (из которых 15 страховых организаций, осуществляют деятельность в отрасли «общее страхование», 10 – в отрасли «страхование жизни»);

-    12 страховыми брокерами;

-    69 лицензированными актуариями;

-    Фондом гарантирования страховых выплат;

-    страховыми агентами;

-    организацией по формированию и ведению единой базы данных по страхованию;

-    страховым омбудсманом;

-    Обществом актуариев Казахстана.

13 юридических лиц зарегистрировано в качестве ОВС, но фактически деятельность в качестве ОВС не осуществляют.

Из 25 страховых организаций – 1 страховая организация со 100% участием государства, 9 страховых организаций с иностранным участием.

На страховом рынке работают 10 страховых пулов, включая Единый страховой пул по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников и Перестраховочный пул по обязательному страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Оценка проблем развития инфраструктуры страхового сектора в Республике Казахстан может осуществляться посредством анализа финансовой устойчивости и результативности деятельности субъектов инфраструктуры.

Сегодня комиссии, которые берут за свои услуги нерегулируемые посредники — «теневые» агенты и «помогайки», могут превышать 50% от суммы выплаты. Потребитель может даже не знать о реальной сумме причитающейся ему страховой выплаты, поскольку полностью полагается на посредника.

На текущий момент на страховом рынке Республики Казахстан насчитывается всего 69 лицензированных актуариев. Учитывая длительные сроки подготовки специалистов и необходимость регулярного повышения квалификации, рост профессионального сообщества происходит сравнительно медленно. Такая ситуация ограничивает возможности для полноценного обеспечения актуарной экспертизы в страховых организациях и сдерживает развитие высококачественных страховых продуктов, а также эффективного управления рисками.

В 2025 году количество жалоб, поступивших страховому омбудсману, выросло почти на 60%, из них доля дел по обязательному автострахованию составила 90%. Эти цифры подтверждают необходимость системного подхода к регулированию деятельности посредников на страховом рынке.

Кроме того, рост количества обращений также свидетельствует о необходимости внедрения инструментов саморегулирования сектора, за счет которых можно было бы улучшить процессы взаимодействия с потребителями и повысить качество обслуживания.

Совершенствование системы гарантирования страховых выплат

5.

Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) является специализированной организацией, созданной в целях защиты прав и законных интересов страхователей и выгодоприобретателей в случаях неплатежеспособности страховых организаций.

К ключевым функциям ФГСВ относятся осуществление гарантийных выплат страхователям (выгодоприобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по всем обязательным и социально-значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни.

При этом в настоящее время функционал ФГСВ не в полной мере отвечает его задачам. ФГСВ не обладает инструментами для анализа рисков неисполнения обязательств участниками системы гарантирования по гарантируемым классам страхования, что может повлечь необходимость использования резервов гарантирования ФГСВ для осуществления страховых выплат клиентам ликвидируемых страховых организаций.

Полномочия ФГСВ в сфере ликвидационного процесса также неполные. ФГСВ предоставляет средства резервов для передачи страхового портфеля новой страховой организации, но не участвует в выборе варианта решения по гарантируемому портфелю.

На практике это означает то, что ФГСВ фактически вовлекается в процесс урегулирования последствий финансовой несостоятельности страховой организации только после наступления соответствующего события, не располагая правовыми инструментами для предварительной оценки потенциальных рисков для системы гарантирования. При этом объем обязательств ликвидируемой страховой организации перед страхователями может существенно превышать ожидаемые оценки, что создает дополнительную нагрузку на резервы гарантирования.

Причиной возникновения данной проблемы является исторически сложившаяся модель деятельности ФГСВ. На этапе создания основной задачей систем гарантирования страховых выплат являлось обеспечение защиты страхователей посредством осуществления гарантийных выплат в случае неплатежеспособности страховых организаций. В связи с этим функции по анализу рисков деятельности участников системы гарантирования и раннему выявлению признаков финансовой неустойчивости не были включены в мандат ФГСВ.

Вместе с тем развитие страхового рынка, увеличение объемов страховых обязательств и накопление значительных резервов в системе гарантирования обусловливают необходимость совершенствования существующей модели функционирования ФГСВ. Отсутствие механизмов анализа и мониторинга рисков ограничивает возможности ФГСВ по своевременному выявлению потенциальных угроз устойчивости системы гарантирования, прогнозированию возможной нагрузки на резервы гарантирования и выработке мер по минимизации соответствующих рисков.

Сохранение действующего регулирования может привести к увеличению вероятности внезапного возникновения значительных обязательств ФГСВ по осуществлению гарантийных выплат, снижению эффективности управления резервами гарантирования и ограничению возможностей для долгосрочного финансового планирования деятельности ФГСВ. Кроме того, отсутствие системного анализа рисков затрудняет оценку достаточности резервов гарантирования с учетом потенциальных обязательств участников системы.

ФГСВ является некоммерческой организацией, функционирующей в организационно-правовой форме акционерного общества. Акционерами ФГСВ являются страховые организации-участники, имеющие лицензию на право осуществления деятельности по гарантируемым видам страхования (на 01.01.2026г. акционерами ФГСВ являются 24 страховые организации).

Основным источником формирования активов ФГСВ выступают взносы страховых организаций-участников, включающие первоначальные разовые (вступительные взносы при включении в систему гарантирования), обязательные (носящие регулярный (периодический) характер, ставка которых утверждается ежегодно), а также чрезвычайные (дополнительные, направленные на пополнение активов ФГСВ) взносы.

Согласно отчетности ФГСВ по итогам 2025 года активы ФГСВ составили 41,8 млрд теңге (рост на 33,3%), объем резервов – 35,5 млрд теңге (рост на 56,4%), инвестиционный доход – 4,21 млрд теңге. Выплаты по возмещению вреда составили 237,9 млн теңге (35 случаев), гарантийные выплаты не осуществлялись.

Начисленные за 2024 год взносы страховыми организациями по общему страхованию (КОС) составили 270,8 млн теңге, страховыми организациями по страхованию жизни (КСЖ) 4 670,4 млн теңге, за 2025 год – взносы КОС составили 383,2 млн теңге (увеличение по сравнению с 2024 годом – в 1,4 раза), взносы КСЖ составили 6 610,2 млн теңге (увеличение по сравнению с показателями 2024 годом в 1,4 раза).

Анализ достаточности средств ФГСВ, предполагающий сопоставление объема его активов с величиной потенциальных обязательств, а также проведение стресс-тестирования для оценки устойчивости фонда в условиях неблагоприятных сценариев.

Существенную роль играет анализ рисков страхового сектора, включая показатели убыточности, частоты страховых случаев и концентрации рисков. Дополнительно применяются актуарные методы, позволяющие прогнозировать будущие выплаты и оценивать вероятность наступления неблагоприятных событий. Целесообразно использовать сравнительный анализ с международной практикой функционирования институтов гарантирования. Комплексное применение указанных подходов позволит объективно оценить адекватность действующей системы и определить направления ее дальнейшего совершенствования.

Развитие накопительного и инвестиционного страхования

6.

Рынок накопительного страхования характеризуется рядом проблем, сдерживающих его широкое распространение среди населения.

Прежде всего, наблюдается низкий уровень проникновения продуктов накопительного страхования. Несмотря на наличие различных инструментов, включая пенсионные аннуитеты и Unit-linked, данные продукты остаются нишевыми и не являются массовым выбором для долгосрочных сбережений.

Существенной проблемой является недостаточное понимание населением сути и преимуществ накопительного страхования. Продукты воспринимаются как сложные и непрозрачные, а их инвестиционная составляющая вызывает настороженность из-за недостаточной финансовой грамотности и опыта работы с рыночными инструментами.

Рынок также характеризуется высокой чувствительностью клиентов к инвестиционным рискам. Большинство граждан ориентировано на инструменты с гарантированной доходностью, в связи с чем продукты с переменной доходностью (включая Unit-linked) уступают по привлекательности банковским депозитам.

В совокупности указанные факторы формируют текущий профиль рынка, при котором накопительное страхование, несмотря на имеющийся потенциал и институциональные предпосылки, развивается умеренными темпами и пока не занимает значимой доли в структуре сбережений населения.

Основные причины, сдерживающие развитие накопительного страхования - недостаточный уровень финансовой грамотности населения, сложности в понимании преимуществ продуктов с инвестиционной составляющей, высокая чувствительность клиентов к инвестиционным рискам.

Причины формирования такой ситуации на рынке накопительного страхования носят комплексный характер и связаны как с особенностями поведения потребителей, так и с институциональной средой:

Во-первых, ключевым фактором остается недостаточный уровень финансовой грамотности населения. Большинство граждан слабо различают страховые и инвестиционные продукты, не до конца понимают принципы работы накопительного страхования и механизм формирования доходности в рамках Unit-linked. В результате такие продукты воспринимаются как сложные и непрозрачные.

Во-вторых, значительную роль играет поведенческая склонность к консервативным инструментам с гарантированной доходностью. Банковские депозиты традиционно воспринимаются как более понятный и надежный способ сбережений, поскольку обеспечивают фиксированный доход и высокую ликвидность. В отличие от них, накопительное страхование с инвестиционной составляющей связано с рыночными колебаниями, что усиливает настороженность клиентов.

В-третьих, высокая чувствительность к инвестиционным рискам обусловлена ограниченным опытом населения в работе с рыночными инструментами. Отсутствие массовой инвестиционной культуры приводит к тому, что даже умеренные колебания доходности воспринимаются как значительный риск потери средств.

Дополнительно влияние оказывает уровень доверия к финансовым институтам и новым продуктам. Любые элементы новизны, включая инвестиционную составляющую, могут вызывать осторожность, особенно при отсутствии прозрачной и доступной коммуникации со стороны участников рынка.

Накопительное страхование – это инструмент не только страховой защиты, но и формирования сбережений на будущее.

Сегодня на страховом рынке гражданам доступны все виды пенсионных аннуитетов (отложенные, совместные, супружеские). По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка на начало 2026 года количество действующих договоров по пенсионному аннуитету составляет более 164 тыс., что на 38% превышает показатель прошлого года, а сумма страховых премий по ним составляет 1,2 трлн теңге.

С 2018 года страховые организации получили право самостоятельно управлять инвестиционным портфелем по договорам Unit-linked, включая средства, сформированные из части страховых премий и доходов от их инвестирования, на основании лицензии уполномоченного органа.

По состоянию на начало 2026 года было заключено 368 договоров Unit-linked (страховой продукт с инвестиционной составляющей, доход по которому зависит от результатов инвестиций) на общую сумму 4 024 млн теңге, при этом совокупный объем страховых премий составил 721 млн теңге.

На данный момент деятельность по управлению инвестиционным портфелем осуществляет только одна страховая компания - АО «КСЖ «Nomad Life».

С 2023 года страховщики наряду с банками второго уровня стали операторами Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) и на сегодня заключено более 7,5 тыс. договоров страхования на общую сумму 1,5 млрд теңге, что свидетельствует о востребованности данного механизма и устойчивом интересе населения к инструментам долгосрочного образовательного накопления.

Способы измерения обозначенных проблем рынка накопительного страхования могут быть сформированы через систему количественных и качественных индикаторов, отражающих как уровень спроса, так и восприятие продуктов со стороны населения.

Прежде всего, наблюдается низкий уровень проникновения продуктов накопительного страхования. По итогам 2025 года доля отрасли «страхования жизни», включая накопительные страховые продукты, в ВВП Республики Казахстан составила лишь около 0,59%, что существенно ниже среднемирового уровня (порядка 3%) и более чем в 5–8 раз уступает показателям развитых стран, где проникновение страхования жизни в экономику превышает 5% ВВП.  Это свидетельствует о том, что накопительное страхование остается нишевым сегментом и не является массовым инструментом сбережений.

Несмотря на существенное увеличение объемов рынка (объем страховых премий в отрасли «страхования жизни» в 2025 году достиг порядка 892 млрд тенге, увеличившись по сравнению с 2020 годом почти в 5 раз), данная динамика в значительной степени обусловлена развитием пенсионных аннуитетов и корпоративных программ, а не формированием массового спроса со стороны населения. Существенной проблемой является также высокая концентрация рынка. Около 93% страховых премий приходится на четыре крупнейшие компании, что ограничивает конкуренцию, замедляет развитие продуктовой линейки и снижает стимулы для активного продвижения накопительных продуктов.

Дополнительно рынок характеризуется ограниченным охватом: в стране действует всего 10 КСЖ, что также сдерживает развитие конкуренции и доступность продуктов для населения.

Совершенствование процесса лицензирования

7.

Конкуренция является одним из ключевых факторов устойчивого развития страхового рынка. Наличие достаточного количества участников способствует формированию справедливых рыночных цен, повышению качества страховых услуг, стимулирует внедрение инноваций и обеспечивает более высокий уровень защиты интересов потребителей.

В условиях недостаточной конкуренции страховой рынок сталкивается с рядом структурных ограничений, которые негативно влияют на его эффективность и динамику развития. Ограниченное присутствие новых участников и высокая барьерность входа (например, высокие требования к резервам филиалов, избыточные требования к квалификации, большой объем предоставляемых документов для получения разрешения на открытие филиала или дочерней компании) приводят к снижению конкурентного давления на действующие страховые организации, что, в свою очередь, может способствовать сохранению менее эффективных бизнес-моделей, замедлению внедрения инноваций и ограниченному развитию продуктовой линейки.

Основные причины такой регуляторной политики связаны с необходимостью управления специфическими рисками, которые возникают при допуске на рынок иностранных участников. Филиалы иностранных страховых организаций рассматриваются как потенциально более сложные с точки зрения надзора субъекты, поскольку их головные организации находятся в другой юрисдикции, что может ограничивать оперативность регуляторного контроля и исполнения требований национального законодательства.

Дополнительным фактором является стремление обеспечить сопоставимые условия регулирования для всех участников рынка и предотвратить регуляторный арбитраж, когда иностранные компании могут использовать более мягкие требования своей юрисдикции для получения необоснованных конкурентных преимуществ.

Вместе с тем текущий уровень административных и регуляторных барьеров в отношении филиалов иностранных страховых организаций может оказывать сдерживающее влияние на развитие конкуренции и ограничивать приток капитала, технологий и международного опыта. В этой связи представляется целесообразным обеспечить более сбалансированное регулирование: с одной стороны — сохранить стабильность и защиту интересов страхователей, с другой — повысить открытость рынка, усилить конкуренцию и ускорить развитие страхового сектора.

В целом действующая модель лицензирования страхового рынка ориентирована на детальную предварительную оценку рисков по каждому виду страховой деятельности. Разделение лицензирования по отраслям и классам страхования позволяет регулятору более точно контролировать структуру принимаемых страховщиком обязательств и оценивать достаточность капитала под конкретные виды рисков.

По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка по состоянию на 1 января 2026 года страховой сектор представлен 25 страховыми организациями, из которых 15 в отрасли «общее страхование» и 10 в отрасли «страхование жизни».

Появление новых участников происходит относительно редко В 2021 году в законодательство был введен институт филиалов страховых организаций – нерезидентов Республики Казахстан. Вместе с тем за период действия соответствующих норм ни один филиал не вышел на страховой рынок Республики Казахстан.

Это во многом связано с достаточно высокими требованиями к созданию и лицензированию страховых организаций, включая значительный размер уставного капитала, необходимость предоставления обширного пакета документов и финансовых прогнозов, а также выполнение требований по системе управления рисками и внутреннего контроля. В совокупности данные факторы формируют высокие барьеры для входа на рынок.

В результате страховой рынок развивается преимущественно за счет укрепления и расширения деятельности уже действующих компаний, тогда как появление новых страховых организаций носит эпизодический характер.

Одним из основных индикаторов является динамика количества страховых организаций. В Республике Казахстан данный показатель остается относительно стабильным: по состоянию на 2024–2025 годы на рынке действует порядка 25 страховых организаций, из которых около 10 — компании по страхованию жизни. При этом за последние 5–7 лет количество участников практически не изменилось, а случаи появления новых игроков носят единичный характер, что свидетельствует о низкой динамике входа на рынок.

Вторым важным показателем является количество вновь выданных лицензий на осуществление страховой деятельности. В последние годы новые лицензии выдаются крайне редко — как правило, не более 1 лицензии в год, а в отдельные периоды новые участники на рынок вовсе не выходили. Это указывает на наличие определенных барьеров входа и ограниченный интерес со стороны потенциальных инвесторов.

Также можно учитывать косвенные показатели, такие как доля иностранных участников на рынке, которая остается ограниченной, и низкая активность сделок по созданию новых страховых организаций (в отличие от сделок слияний и поглощений). Это дополнительно подтверждает сдержанный интерес к выходу на рынок «с нуля».

Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера

8.

Сегодня в Республике Казахстан страхование имущества осуществляется на добровольной основе. При действующей добровольной модели наблюдается относительно невысокий уровень страхового покрытия катастрофических рисков. Несмотря на присутствие 15 страховых организаций в сегменте общего страхования, доля застрахованного жилья остается ограниченной. Это во многом связано с тем, что решение о страховании принимается гражданами самостоятельно и часто откладывается в пользу более приоритетных расходов.

В этих условиях значительная роль в компенсации ущерба при чрезвычайных ситуациях традиционно остается за государством. Бюджетные механизмы поддержки позволяют обеспечивать базовую защиту населения, однако это также формирует дополнительную нагрузку на государственные финансы в периоды крупных катастроф.

Многими гражданами риски природных катастроф воспринимаются как маловероятные, особенно в краткосрочной перспективе, что снижает мотивацию к приобретению страховой защиты.

С точки зрения рынка, добровольный характер страхования сдерживает масштабирование продуктов страхования жилья от катастроф. Ограниченный спрос влияет на темпы их развития и распространения, а также на разнообразие предлагаемых решений.

Имеет место неравномерный охват населения страховой защитой: страхование чаще используется более финансово подготовленными категориями граждан, тогда как широкие слои населения остаются вне системы страхового покрытия.

Наконец, потенциал развития механизмов перераспределения катастрофических рисков (включая перестрахование и возможные пулы) реализован не в полной мере, что естественно для рынка на этапе формирования.

Сформировавшаяся ситуация обусловлена рядом факторов, связанных как с особенностями поведения потребителей, так и с текущей архитектурой рынка и механизмов регулирования.

Прежде всего, значительное влияние оказывает поведенческая модель домохозяйств, при которой приоритет отдается текущему потреблению и обязательным расходам, тогда как затраты на страхование воспринимаются как второстепенные. В условиях отсутствия обязательных требований решение о приобретении полиса откладывается, особенно если риск не воспринимается как значимый.

С этим тесно связаны особенности восприятия катастрофических рисков. Редкий характер крупных природных событий формирует у населения эффект «низкой вероятности», вследствие чего потенциальные убытки недооцениваются, а спрос на страховую защиту формируется слабо.

Со стороны рынка влияние оказывает экономическая специфика продукта: страхование катастрофических рисков требует значительных резервов и перестраховочной защиты, что отражается на стоимости полисов. Для части населения это делает продукт менее доступным, особенно при отсутствии стимулирующих механизмов.

Институциональная среда также играет роль: при доминировании государственной поддержки в случае чрезвычайных ситуаций у населения формируется ожидание компенсации ущерба за счет бюджета. Это снижает воспринимаемую необходимость в самостоятельном страховании.

Кроме того, развитие данного сегмента требует накопления статистики убытков, актуарных данных и инструментов оценки рисков, что находится в стадии становления. Ограниченность таких данных сдерживает активное развитие продуктовых предложений и их адаптацию под различные категории жилья и региональные особенности.

По данным ЮНИСЕФ около 75% территории Республики Казахстан подвержена риску природных катастроф. Наиболее распространенными угрозами являются землетрясения, наводнения (паводки) и лесные пожары. По данным Министерства Республики Казахстан по чрезвычайным ситуациям (далее – МЧС) 16 регионов страны подвержены рискам землетрясений и паводков, более 3 млн жилых объектов и около 15 млн граждан находятся в зоне риска. Последствия указанных катастроф наносят существенный ущерб экономике и населению. В 2024 году на восстановление после паводков было выделено по данным МЧС 54,7 млрд теңге (или 116,5 млн долларов США), лесные пожары в Костанайской области в 2022 году причинили ущерб на 6 млрд теңге (или 12,8 млн долларов США). Государственный бюджет ежегодно выделяет около 18 млрд теңге (или 38,3 млн долларов США) на ликвидацию последствий, но это покрывает лишь 15 – 20% потерь.

В этих условиях управление катастрофическими рисками и обеспечение защиты жилья граждан имеет особую актуальность.

Проблему отсутствия обязательного страхования жилья от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера в Республике Казахстан можно измерять через несколько показателей. Во‑первых, через долю застрахованных домов и квартир от природных рисков в общей совокупности жилого фонда. Во‑вторых, анализируются финансовые последствия катастрофических событий природного характера: размер прямых убытков граждан и расходов государства на восстановление жилья после катастроф показывает масштаб незащищенности.

За последние 5 лет показатели по добровольному страхованию имущества растут (рост количества договоров – 12%, рост премий – 51%), однако охват жилья страхованием в стране все еще остается низким. Только 3,2% владельцев домов по стране имеют страховку, а в Алматы этот показатель достигает лишь 7,7%.

Ускорение цифровой трансформации страхового сектора

9.

Развитие цифровизации страхового рынка повышает эффективность, прозрачность и доступность страховых услуг. Цифровые технологии позволяют автоматизировать продажи и урегулирование страховых случаев, ускорять обработку данных и снижать операционные издержки, что особенно важно для массовых и групповых страховых продуктов. Сегодня на страховом рынке оцифрован весь процесс получения услуг по обязательным классам страхования.

С 2024 года действует упрощенный режим получения выплат по обязательному автострахованию через мобильное приложение (Европротокол). При этом на сегодняшний день сохраняется ряд системных барьеров, сдерживающих дальнейшее развитие цифровизации страхового рынка и расширение использования онлайн-страхования, в том числе:

1)                  недостаточная степень цифровизации добровольного страхования, выражающаяся в ограниченном внедрении цифровых каналов и сервисов, что снижает доступность страховых услуг и эффективность взаимодействия между участниками страхового рынка;

2)                  отсутствие единой цифровой платформы (финансового маркетплейса), обеспечивающей централизованный доступ к страховым продуктам различных страховщиков, их сравнение, приобретение и сопровождение в онлайн-формате, что ограничивает развитие конкурентной цифровой среды и единых стандартов взаимодействия с потребителями страховых услуг;

3)                  отсутствуют единые стандарты, не определены общие требования к цифровым каналам продаж страховых продуктов.

В совокупности данные факторы формируют ситуацию, при которой цифровой потенциал страхового рынка реализуется не в полной мере, а развитие современных, удобных и интегрированных страховых сервисов происходит постепенно.

Сложившаяся ситуация обусловлена сочетанием институциональных, экономических и поведенческих факторов, влияющих как на предложение, так и на спрос цифровых страховых решений.

Со стороны регулирования существенное влияние оказывает эволюционный характер развития нормативной базы. Законодательство изначально формировалось под традиционные офлайн-модели взаимодействия, в связи с чем адаптация к цифровым форматам происходит постепенно.

Инфраструктурные ограничения также играют важную роль.

Со стороны страховых организаций наблюдается различный уровень технологической зрелости. Не все участники рынка обладают достаточными ресурсами и компетенциями для масштабных инвестиций в ИТ-инфраструктуру, что приводит к неравномерности цифрового развития и фокусировке на приоритетных, прежде всего обязательных, сегментах.

Для части населения также по-прежнему предпочтительны традиционные каналы взаимодействия, включая личное общение с агентами, особенно при выборе более сложных и долгосрочных страховых продуктов. Это снижает скорость перехода к полностью цифровым форматам.

Важным фактором является уровень доверия к цифровым сервисам.

В совокупности данные причины обуславливают постепенный, поэтапный характер цифровой трансформации страхового рынка, при котором потенциал цифровых решений реализуется по мере развития нормативной базы, инфраструктуры и пользовательских привычек.

Несмотря на прогресс в цифровизации обязательных видов страхования, уровень внедрения цифровых решений в добровольном сегменте остается ограниченным и оказывает сдерживающее влияние на развитие рынка.

Так, по данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка доля онлайн-продаж страховых продуктов в Республике Казахстан остается сравнительно невысокой и составляет порядка 10–15% в добровольных видах страхования, тогда как в обязательных классах этот показатель приближается к 80–90% за счет полной цифровизации процессов. Это свидетельствует о существенном разрыве в уровне цифрового развития между сегментами.

Дополнительно, значительная часть урегулирования страховых случаев в добровольном страховании по-прежнему осуществляется с использованием офлайн-каналов или частично цифровых решений. Сегодня менее 30–40% страховых случаев в добровольных классах проходят через полностью цифровые процессы.

Анализ клиентского поведения также показывает ограниченное использование цифровых каналов: доля клиентов, предпочитающих оформление страховых продуктов через мобильные приложения и онлайн-платформы, остается на уровне 20–30%, тогда как большинство по-прежнему обращается к агентам или посещает офисы страховых организаций. Это особенно характерно для сложных и долгосрочных продуктов.

При этом международный бенчмарк демонстрирует значительный потенциал роста: в ряде развитых рынков доля цифровых продаж страховых продуктов превышает 50–70%, а уровень цифрового урегулирования достигает 60–80%, что подчеркивает наличие разрыва и нереализованного потенциала в Республике Казахстан.

В совокупности приведенные данные показывают, что цифровизация страхового рынка Республики Казахстан уже оказывает заметный положительный эффект в отдельных сегментах, однако в добровольном страховании сохраняется существенный потенциал для дальнейшего роста. Текущий уровень внедрения цифровых решений указывает на структурный разрыв, устранение которого может стать одним из ключевых факторов повышения доступности и привлекательности страховых услуг для населения.

С 2024 года полный цикл по обязательным классам страхования: от заключения страхового договора до получения страховой выплаты оцифрован.

Кроме того, с 2024 года действует упрощенный режим получения выплат по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств через мобильное приложение (Европротокол). С момента запуска Европротокола по состоянию на начало 2026 года через Европротокол оформлено 25 тыс. страховых случаев на сумму 4,9 млрд теңге.

На этом фоне в 2024–2025 годах наблюдается заметный рост страховых выплат по данному виду страхования. Так, по данным отчетности страховых организаций, объем выплат увеличился с порядка 61 млрд теңге в 2023 году до около 80 млрд теңге в 2024 году (рост примерно на 31%), а в 2025 году превысил 106 млрд теңге (рост на 32% к уровню 2024 года).

Указанная динамика, в том числе обусловлена внедрением Европротокола и общей цифровизацией процессов урегулирования. Упрощение подачи заявлений, сокращение сроков рассмотрения и повышение прозрачности процедур способствовали росту обращаемости за выплатами и увеличению доли урегулированных страховых случаев.

Таким образом, цифровые решения не только повысили удобство для пользователей, но и оказали прямое влияние на рост фактических выплат, усилив роль страхования как реально работающего механизма финансовой защиты.

Развитие риск ориентированного надзора

10.

Действующая система оценки платежеспособности страховщиков основана на подходах Solvency I и преимущественно ориентирована на соблюдение установленных нормативов капитала без комплексного учета фактического риск-профиля страховой организации. В правоприменительной практике это может приводить к тому, что действующие требования не в полной мере обеспечивают раннее выявление потенциальной недостаточности капитала и финансовой уязвимости отдельных страховых организаций, возникающей вследствие изменения рыночной конъюнктуры, концентрации рисков, ухудшения качества активов и иных неблагоприятных факторов.

Действующая система надзора в ограниченной степени учитывает взаимосвязь различных видов рисков, уровень развития систем управления рисками в страховых организациях, а также результаты стресс-тестирования. В результате надзорные меры преимущественно носят реактивный характер и применяются, как правило, при возникновении признаков ухудшения финансового состояния страховщика, тогда как международные подходы к регулированию платежеспособности основаны на риск-ориентированном надзоре, раннем выявлении рисков и превентивном реагировании.

К основным ограничениям подхода Solvency I относятся:

- отсутствие полноценной риск-ориентированной оценки капитала;

- ограниченный учет финансовых и нефинансовых рисков;

- преимущественно нормативный, а не экономический подход к оценке обязательств;

- недостаточный уровень развития требований к управлению рисками и раскрытию информации;

- узкое применение принципов поведенческого надзора и мотивированного суждения.

Надзорная модель, основанная на принципах Solvency I, разрабатывалась в конце 1990-х — начале 2000-х годов, когда страховой рынок был менее сложным, а финансовые инструменты — менее разнообразными. Основная задача заключалась в унификации минимальных требований к капиталу, а не в глубокой оценке рисков.

Модель строится на фиксированных коэффициентах и формальных нормативах. Такой подход проще для администрирования, но не отражает индивидуальный риск-профиль конкретной страховой компании.

Не были широко внедрены современные методы количественного анализа рисков (стресс-тестирование, экономическая оценка обязательств). В результате обязательства оценивались по бухгалтерским принципам, а не по экономической стоимости.

Регулирование концентрировалось на соблюдении нормативов капитала, а не на построении полноценной системы риск-менеджмента и корпоративного управления.

Развитие перестрахования, инвестиционных инструментов, международной интеграции и цифровых рисков выявило несоответствие прежней модели новым условиям. Это и стало одной из причин перехода к более риск-ориентированной системе - Solvency II.

В 2025 году на основании разработанных Агентством 7 руководств по оценке требуемого капитала платежеспособности страховых организаций (SCR – Solvency Capital Requirement) для всех рисков Solvency II была проведена оценка готовности участников рынка к переходу регулирования на принципы Solvency II. Руководства охватывают риск дефолта контрагента, рыночный риск, риски общего страхования, страхования жизни и здоровья, риски нематериальных активов, а также оценку страховых обязательств. Разработанные руководства направлены на формирование единой системы количественной оценки рисков, основанной на рыночных принципах и сценарном моделировании неблагоприятных условий.

В 2022 году проведены первые тестовые расчеты требуемого капитала платежеспособности, результаты которых выявили расхождения между бухгалтерской и рыночной оценкой обязательств и наличие потенциальных рисков недостаточности капитала. По итогам расчетов у 14 из 27 страховых организаций собственные средства оказались недостаточными для покрытия требуемого капитала по принципам Solvency II.

В 2023 году, руководства по определению требуемого капитала были доработаны, проведенные вторые тестовые расчеты показали, что у 6 из 25 страховых организаций уровень капитала по требованиям Solvency II остается недостаточным.

В 2025 году страховыми организациями проведена самостоятельная оценка достаточности капитала SCR. По итогам оценки дополнительная капитализация потребуется для 5 страховых организаций из 25.

Комплексное применение инструментов риск-ориентированного надзора (оценки чувствительности капитала к рискам, сравнительного анализа нормативного и экономического капитала, оценки адекватности резервов, анализа качества риск-менеджмента и др.) позволяет количественно и качественно оценить степень несоответствия действующей системы современным требованиям риск-ориентированного надзора.

Развитие инновационных продуктов в рамках особого режима регулирования

11.

Несмотря на наличие механизмов особого режима регулирования (регуляторных песочниц) в финансовом секторе, Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» не предусмотрены полноценные условия для апробации инновационных страховых продуктов и бизнес-моделей. Отсутствуют специальные нормы для страхового рынка, четкие регуляторные послабления, механизмы последующего внедрения результатов эксперимента, а также стимулы для участия участников рынка. Это снижает практическую эффективность регуляторной песочницы как инструмента внедрения инноваций в страховом секторе и сдерживает развитие новых страховых решений и цифровых сервисов.

В результате страховые организации редко пробуют новые модели, цифровые технологии или уникальные страховые продукты, опасаясь нарушений законодательства и возможных финансовых рисков. Это замедляет развитие сектора, ограничивает разнообразие страховых предложений для клиентов и снижает конкурентоспособность рынка в целом.

Проблема ограниченного развития инновационных продуктов на страховом рынке связана с особенностями существующей системы регулирования. Законодательство традиционно сосредоточено на обеспечении финансовой устойчивости страховых компаний и соблюдении стандартных процедур, что ограничивает возможности для тестирования новых решений.

Высокие требования к лицензированию и оформлению документов делают внедрение нестандартных продуктов более сложным, а страховые организации действуют осторожно, чтобы соответствовать действующим правилам. В результате инновации развиваются медленнее, и рынок пока не полностью использует потенциал новых страховых услуг и цифровых технологий.

Существующие подходы к функционированию особого режима регулирования не в полной мере учитывают специфику страховой деятельности и потребности участников рынка в тестировании инновационных решений. Это приводит к тому, что регуляторная песочница используется ограниченно и не в полной мере выполняет функцию инструмента ускоренного внедрения инноваций на страховом рынке. В результате потенциал страховых организаций по разработке и апробации новых продуктов, цифровых сервисов и современных моделей взаимодействия с клиентами остается недостаточно реализованным.

За последние годы доля новых страховых продуктов, внедряемых компаниями, остается относительно низкой, а количество пилотных проектов и инновационных полисов в цифровом формате ограничено. По данным регулятора, лишь небольшая часть страховых организаций использует возможности тестирования новых решений или участвует в пилотных программах, что свидетельствует о существующих барьерах для инноваций.

Кроме того, сравнительный анализ с зарубежными рынками показывает, что в странах с более гибким регулированием страховые компании быстрее внедряют новые продукты, используют цифровые технологии и расширяют ассортимент услуг. В Республике Казахстан большинство компаний сосредоточено на традиционных страховых продуктах, что ограничивает разнообразие предложений для клиентов и сдерживает конкурентное развитие сектора.

Проблему ограниченного развития инновационных страховых продуктов можно измерять через количество новых продуктов и их долю в портфеле компании, а также через участие страховщиков в пилотных проектах и регуляторных песочницах. Важным показателем является уровень цифровизации услуг и скорость внедрения инноваций по сравнению с предыдущими периодами или зарубежными рынками. Дополнительно оценивается спрос и удовлетворенность клиентов новыми продуктами, что отражает эффективность внедрения инноваций на рынке.

№

№

п/п

Текущая ситуация

Международный опыт

Совершенствование регулирования рынка страхования

1.

Закон о страховой деятельности требует актуализации с учетом современных условий и текущих тенденций развития отрасли.

Необходимость его полного обновления особенно проявляется на фоне активного внедрения финансовых технологий, которые существенно изменяют модели предоставления страховых услуг, включая цифровые каналы продаж, дистанционное урегулирование убытков, использование больших данных и автоматизацию клиентских процессов.

Действующая нормативная база во многом формировалась в период начального этапа цифровизации финансового сектора, в связи с чем ряд современных аспектов страховой деятельности отражен в ней недостаточно полно. В частности, требуется более детальная проработка вопросов кибербезопасности, защиты и обработки персональных данных, регулирования цифровых страховых платформ и технологий распределенных реестров, а также трансграничного оказания страховых услуг.

Система оценки платежеспособности страховых организаций в Республике Казахстан в настоящее время базируется на подходах Solvency I, при этом требуется поэтапное внедрение и адаптация риск-ориентированных принципов регулирования Solvency II.

В 2023 году Всемирным Банком был представлен отчет соответствия страхового законодательства 25 основным принципам страхования Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН). Результаты оценки показали, что страховое регулирование и надзор в Республике Казахстан в полной или значительной мере соответствуют 14 из 25 принципам, в связи с чем выявленные области несоответствия требуют дальнейшего совершенствования. К таким направлениям относятся вопросы лицензирования, корпоративного управления, управления рисками в целях обеспечения платежеспособности, применения регулятором превентивных и корректирующих мер, установления требований к достаточности капитала, регулирования деятельности страховых посредников, развития поведенческого надзора, а также противодействия страховому мошенничеству.

В этой связи назрела необходимость концептуального обновления законодательства, включая ревизию избыточных и устаревших норм, а также формирование гибкой регуляторной среды, способной учитывать быстро меняющиеся условия рынка и технологические инновации, с учетом передового международного опыта и лучших регуляторных практик. С учетом изложенного требуется принятие нового Закона о рынке страхования.

Аналогичные изменения предлагается распространить и на деятельность ФГСВ с учетом его особой инфраструктурной роли в обеспечении устойчивости и надежности страхового рынка. В целях систематизации правового регулирования положения, регулирующие деятельность Фонда гарантирования страховых выплат, предлагается централизовать на уровне нового Закона о рынке страхования.

С принятием нового Закона о рынке страхования действующий Закон о страховой деятельности, а также Закон «О Фонде гарантирования страховых выплат» прекратят свое действие.

Международный опыт показывает, что адаптация законодательства к современным условиям способствует улучшению качества страховых услуг и защите потребителей. Например, в странах Европейского Союза внедрение директив Solvency II усилило требования к капиталу страховщиков, прозрачности страховых продуктов и управлению рисками, что повышает доверие клиентов и стимулирует развитие инновационных страховых решений. Для сравнения Закон о страховой деятельности базируется на принципах Solvency I.

В ряде стран СНГ также наблюдается тенденция к обновлению законодательства в страховой сфере. В Кыргызской Республике, например, в 2025 году принят новый Закон «О страховании и страховой деятельности» с целью модернизации страхового законодательства и приведения его к международным стандартам, в том числе требованиям Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН).

Особое внимание уделяется цифровизации страхового процесса. Современные нормативные инициативы предусматривают возможность использования онлайн-платформ для продажи продуктов и урегулирования убытков, а также защищенный обмен информацией между страховыми компаниями и государственными системами. Это способствует сокращению операционных издержек, ускорению выплат и расширению доступа населения к страховым услугам.

Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования

2.

Сегодня в Республике Казахстан 8 обязательных классов страхования, которые регулируются законами Республики Казахстан: «Об обязательном страховании туриста», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций», «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», «Об обязательном экологическом страховании», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам».

Условия обязательных классов страхования, включая тарифы, перечень рисков и страховые суммы, закреплены на уровне законов, это, с одной стороны обеспечивает стандартизацию условий по обязательным классам страхования, но, с другой стороны, это не позволяет системе быстро адаптироваться к изменениям рыночной конъюнктуры, уровню убыточности и появлению новых рисков. Избыточная регламентация препятствует развитию конкуренции, тормозит внедрение новых страховых продуктов и не позволяет учитывать особенности различных сегментов рынка и потребности клиентов.

Вместе с тем по вмененным видам страхования отсутствуют единые требования к составу, объему и порядку раскрытия информации в профильных законах. В этой связи формируются неоднородные подходы к регулированию аналогичных вопросов. Это усложняет правоприменительную практику, увеличивает административные издержки участников рынка и затрудняет обеспечение единообразия регулирования страховой деятельности.

Сложившаяся в Республике Казахстан система обязательного страхования, сочетающая два различных режима регулирования обязательного и вмененного страхования, не получила широкого распространения в мировой практике.

В отличие от казахстанского законодательства, жестко закрепляющего все условия обязательного страхования на уровне отдельных законов, анализ международного опыта регулирования страховой деятельности (Германии, Великобритании, Сингапура, Франции и Японии) свидетельствует о наличии системного подхода к регулированию обязательного страхования, основанного на сочетании специализированного законодательного регулирования и гибкой тарифной политики.

В международной практике только по социально значимым и массовым видам обязательного страхования, как правило, принимаются отдельные законы. Такой подход обусловлен необходимостью установления публичной обязанности для граждан и юридических лиц, а также обеспечения защиты интересов третьих лиц, включая предоставление им прямого права требования к страховщику. При этом специализированные законы применяются, прежде всего, в таких сегментах, как страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, ответственность работодателей, страхование производственного травматизма, медицинское и социальное страхование, профессиональная ответственность, а также в высокорисковых отраслях (строительство, транспорт, энергетика).

Одновременно с этим, в большинстве рассматриваемых юрисдикций применяется модель рыночного ценообразования, при которой страховые тарифы не фиксируются на уровне закона. Страховые организации самостоятельно определяют стоимость страховых продуктов на основе актуарных расчетов и конкурентной среды, в то время как государство устанавливает минимальные требования к объему страховой защиты (включая лимиты ответственности) и осуществляет пруденциальный надзор за обоснованностью тарифов. Указанный подход позволяет обеспечить баланс между доступностью страхования и финансовой устойчивостью страхового сектора.

Таким образом, международный опыт демонстрирует эффективность модели, при которой законодательство определяет правовые основы и объем страховой защиты, тогда как тарифная политика формируется на рыночных принципах под контролем регулятора, обеспечивая адаптивность системы к изменяющимся экономическим условиям и будет использован в ходе разработки законодательных инициатив по вопросам регулирования обязательного страхования в Республике Казахстан.

Систематизация отраслей, классов и видов страхования

3.

В Республике Казахстан страхование реализуется в двух формах: обязательной (включая вмененное страхование) и добровольной. Сегодня на страховом рынке представлены 8 обязательных классов страхования, 10 видов вмененного страхования и 26 добровольных классов страхования. Обязательным (вмененным) страхованием охвачены ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховые организации осуществляют страховую деятельность по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей и 4 класса добровольного класса страхования (включая страхование жизни, аннуитетное страхование, пенсионные аннуитеты, страхование жизни в рамках ГОНС).

Отрасль «общее страхование» включает 7 обязательных классов страхования и 22 добровольных класса (в том числе страхование от несчастных случаев, на случай болезни, страхование разных видов транспорта, грузов, космических объектов, страхование гражданско-правовой и профессиональной ответственности, займов юридических лиц, ипотечное страхование,  гарантий и поручительств, убытков финансовых организаций, прочих финансовых убытков, судебных расходов, титульное страхование).

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. В законе о страховой деятельности не приведена структура обязательных и вмененных классов (видов) страхования.

Действующая в Республике Казахстан архитектура системы обязательного страхования (обязательное и вмененное страхование) является особенностью рынков ЕАЭС и не соответствует распространенной международной практике, в рамках которой многие виды страхования, относимые в Республике Казахстан к вмененному страхованию, рассматриваются как обязательные.

Международная практика развитых рынков страхования (страны ЕС, Великобритания, Турция) не предусматривает института вмененного страхования. Обязательное страхование регулируется посредством закрепления на законодательном уровне базовых требований к страховой защите, тогда как детальные условия определяются подзаконными актами и договорными отношениями. Вмененное страхование существует только в Российской Федерации, Белоруси и Республике Казахстан.

Зарубежный опыт показывает, что эффективная система обязательного страхования строится на двух принципах:

1)                  минимальные стандарты защиты для ключевых социально значимых рисков;

2)                  гибкость условий страхования и адаптация к отраслевой специфике, позволяющая внедрять новые виды страховой защиты и расширять страховое покрытие в соответствии с развитием экономики и изменением рисков.

Для Республики Казахстан это означает необходимость пересмотра структуры обязательных классов страхования, чтобы одновременно сохранить обязательность и дать страховщикам возможность гибко адаптировать продукты под современные экономические и социальные условия.

Кроме того, в Республике Казахстан отсутствует ряд обязательных классов страхования, которые широко представлены в бенчмарках на международном рынке (например, в странах ЕС, Турции, США, Великобритании, Канаде, России), например, катастрофические риски недвижимости, туристское страхование, сельхозстрахование, страхование от пожаров и ГПО перед третьими лицами.

Совершенствование инфраструктуры рынка страхования

4.

Страховой рынок Республики Казахстан обладает базовой институциональной структурой, позволяющей осуществлять страховую деятельность и обеспечивать защиту интересов потребителей. На рынке представлены основные участники и элементы инфраструктуры, необходимые для его работы.

Ключевое место занимают страховые (перестраховочные) организации, общее число которых составляет 25, включая 15 компаний по отрасли «общее страхование» и 10 по отрасли «страхования жизни». В структуре рынка присутствует как государственное участие (одна компания со 100% долей государства), так и иностранный капитал (9 страховых организаций с иностранным участием).

Посредническую и консультативную функцию выполняют страховые брокеры (12 организаций), а также страховые агенты, обеспечивающие продвижение страховых продуктов и взаимодействие с клиентами. Важную роль в обеспечении финансовой устойчивости и точности расчетов играют 69 лицензированных актуариев, а также профессиональное объединение — ОО «Общество Актуариев Казахстана».

На страховом рынке функционирует ФГСВ, обеспечивающий защиту интересов страхователей, страховой омбудсман, выступающий механизмом досудебного урегулирования споров, а также организация по формированию и ведению единой базы данных по страхованию, которая повышает прозрачность и эффективность отрасли, функции которой выполняет АО «Государственное кредитное бюро».

В 2025 году структура страхового сектора не претерпела существенных изменений. Вместе с тем существенное влияние на уровень доверия населения оказывает деятельность нерегулируемых посредников («теневых» агентов и «помогаек»), которые участвуют в урегулировании страховых выплат вне правового поля, снижая прозрачность и добросовестность страховых отношений.

Роль ОО «Общество актуариев Казахстана» не в полной мере обеспечивает развитие профессиональных стандартов и компетенций. Дополнительно отсутствуют формализованные подходы к подготовке специалистов (включая помощников актуариев), что сдерживает развитие кадрового потенциала отрасли. Страховые брокеры не участвуют в урегулировании страховых случаев по заключенным при их посредничестве договорам и не вовлечены в развитие цифровых сервисов. При этом их финансовые показатели остаются умеренными: на начало 2026 года активы составляют 14 млрд теңге (снижение на 5,8%), обязательства — 4,5 млрд теңге (снижение на 41%), собственный капитал — 9,5 млрд теңге (рост на 31%).

Деятельность ОВС в Республике Казахстан не лицензируется, они не участвуют в обязательных видах страхования и страховании гражданско-правовой ответственности. Несмотря на наличие 13 зарегистрированных ОВС, после отмены в 2020 году обязательного страхования в агропромышленном комплексе их деятельность фактически приостановлена.

На рынке также функционируют 10 страховых пулов - объединений страховщиков для совместного покрытия крупных или специфических рисков.

На сегодня ни одна из действующих ассоциаций, объединяющих страховщиков, не участвует в вопросах выработки профессиональных стандартов отрасли, этических правил поведения участников, контроля за соблюдением данных норм и урегулирования разногласий между участниками рынка. В результате отсутствует эффективный механизм саморегулирования, который мог бы способствовать повышению качества страховых услуг, укреплению доверия потребителей и развитию добросовестной конкуренции на рынке.

В большинстве стран мира, где имеется развитый страховой рынок, создаются независимые актуарные центры и институты, выполняющие функции объективной оценки рисков, методического сопровождения страхового рынка и разработки профессиональных стандартов. Их основная цель — предоставление страховщикам, регуляторам и другим участникам рынка независимых аналитических данных для оценки страховых резервов, капитализации и управления рисками. К таким организациям относятся, например, Institute and Faculty of Actuaries в Великобритании, Society of Actuaries в США, Canadian Institute of Actuaries (Канада) и Actuarial Society of South Africa (ЮАР). Их деятельность способствует повышению прозрачности страхового рынка, улучшению качества управления рисками и укреплению доверия к страховой системе.

Важную роль в развитии страхового рынка также играют страховые брокеры, которые выступают посредниками между клиентами и страховщиками, повышая прозрачность страховых услуг и защищая интересы страхователей. Их функции включают консультирование, участие в переговорах со страховщиками и сопровождение урегулирования страховых случаев. В разных странах регулирование брокеров имеет свои особенности: в США действует система лицензирования по штатам и принцип fiduciary duty, в Великобритании контроль осуществляет Financial Conduct Authority с обязательствами по раскрытию комиссий и конфликтов интересов, в Сингапуре регулирование ведет Monetary Authority of Singapore с жесткими требованиями к капиталу и отчетности, а в Австралии предусмотрены нормы по раскрытию информации и управлению конфликтами интересов. Международный опыт показывает, что расширение полномочий брокеров, раскрытие информации о деятельности посредников и цифровизация их деятельности способствуют развитию страховой отрасли и усилению защиты прав клиентов.

Опыт Германии, Нидерландов, Японии и России в части развития ОВС свидетельствует о том, что ОВС эффективно функционируют там, где их роль была сформирована исторически. Например, В Японии ОВС формировались с конца XIX века и долгое время выступали основой развития страхования жизни (до выхода на рынок страховых организаций). В Нидерландах ОВС развивались с XVIII века на базе фермерских профессиональных объединений и в сфере медицинского страхования. Сегодня ОВС также, как и страховые организации интегрированы в систему страхового регулирования: подлежат лицензированию и надзору, работают наравне со страховыми организациями. При этом в странах, где рынок исторически развивался без формирования ОВС, данные формы страхования, по сути, не работают, поскольку их сфера деятельности относится к страховым организациям.

В международной практике страхового рынка важную роль также играют саморегулируемые организации и отраслевые объединения страховщиков, которые выступают дополнительным элементом институциональной инфраструктуры наряду с государственным регулированием. Такие организации функционируют в различных странах в форме страховых ассоциаций и профессиональных объединений участников рынка (например, Association of British Insurers в Великобритании, German Insurance Association в Германии, Insurance Europe на уровне Европейского союза). Основными задачами данных структур являются разработка и внедрение единых профессиональных стандартов и кодексов деловой этики, формирование согласованной позиции страхового сообщества по вопросам регулирования, участие в подготовке проектов нормативных правовых актов, развитие механизмов саморегулирования, а также повышение прозрачности и предсказуемости правил страхового рынка.

В целом международная практика показывает, что развитие независимых актуарных центров, института страховых посредников, саморегулируемых организаций, актуарной профессии способствует повышению прозрачности, устойчивости и эффективности страхового рынка и будет использована при разработке законодательных инициатив по дальнейшему развитию инфраструктуры страхового рынка.

Совершенствование системы гарантирования страховых выплат

5.

ФГСВ является специализированной организацией, созданной для защиты прав и законных интересов страхователей и выгодоприобретателей в случаях неплатежеспособности страховых организаций. Основными функциями ФГСВ являются осуществление гарантийных выплат при принудительной ликвидации страховых организаций по обязательным, социально значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни.

Вместе с тем действующая система гарантирования не предусматривает достаточных механизмов для своевременной оценки рисков неисполнения обязательств участниками системы гарантирования. В результате возрастает вероятность использования резервов ФГСВ для осуществления выплат клиентам ликвидируемых страховых организаций.

В этой связи внедрение риск-ориентированного подхода позволит ФГСВ на постоянной основе оценивать риск-профиль страховых организаций, прогнозировать потенциальные объемы гарантийных выплат и более эффективно планировать финансовые ресурсы, что будет способствовать повышению устойчивости и финансовой стабильности системы гарантирования.

Кроме того, действующий порядок уплаты взносов основан на единых ставках и не учитывает уровень принимаемых рисков, финансовую устойчивость и качество активов страховых организаций. Дифференциация взносов с учетом риск-профиля участников позволит усилить стимулирующую функцию системы гарантирования и создаст дополнительные мотивы для проведения более взвешенной и устойчивой политики управления рисками.

Международный опыт подтверждает, что по мере развития страхового рынка системы гарантирования страховых выплат развиваются по следующим моделям: Paybox (текущая модель ФГСВ, которая предусматривает роль ФГСВ исключительно как плательщика гарантийных выплат), Paybox+ (роль ФГСВ повышается, он становится центром подготовки и финансирования решений по гарантируемому портфелю). Модель Paybox+ (Германия, Сингапур) уже включает такие функции ФГСВ, как подготовка вариантов решений по гарантируемому страховому портфелю ликвидируемой страховой организации, мониторинг рисков и предупреждения финансовой несостоятельности участников системы.

При этом ФГСВ использует информацию о финансовом состоянии участников системы гарантирования исключительно на оценку потенциальной нагрузки на резервы гарантирования, прогнозирование будущих обязательств и формирование справедливого риск-ориентированного механизма уплаты взносов.

Следующие две модели развития системы гарантирования страховых выплат (Loss Minimizer и Risk Minimizer) уже делают ФГСВ, по сути, участником системы урегулирования проблемных страховщиков, но эти модели, как правило, применяются не так часто и только на тех рынках, где сильно развит институт саморегулирования (Например, в Канаде, Японии, Южной Кореи).

Учитывая международный опыт и современные тенденции развития систем страхового гарантирования, для Республики Казахстан наилучшим вариантом дальнейшего развития системы гарантирования является поэтапный переход от модели Paybox к модели Paybox+.

Развитие накопительного и инвестиционного страхования

6.

Накопительное страхование используется гражданами для накопления денег с одновременным получением страховой защиты.

Сегодня на страховом рынке гражданам доступны все виды пенсионных аннуитетов (отложенные, совместные, супружеские). В 2023 году запущен накопительный образовательный страховой продукт с субсидией государства в рамках ГОНС, который финансируется в том числе за счет стартового капитала по системе «Келешек».

С 2018 года компании по страхованию жизни получили право самостоятельно управлять инвестиционным портфелем по договорам Unit-linked, включая средства, сформированные за счет части страховых премий страхователей, и доходы от их инвестирования.

Накопительное страхование в Республике Казахстан на сегодняшний день находится на этапе активного роста и постепенно занимает более значимую роль в системе долгосрочных сбережений населения, однако его потенциал пока реализован не в полной мере.

Прежде всего, накопительное страхование развивается в рамках сегмента страхования жизни, который является одним из наиболее динамичных на финансовом рынке.

Значительную роль в структуре рынка играют именно накопительные и аннуитетные продукты. По данным аналитиков, они формируют более половины страховых премий компаний по страхованию жизни, что подчеркивает их ключевое значение для развития всего сегмента.

Рынок также характеризуется институциональным развитием: в Республике Казахстан действует 10 компаний по страхованию жизни из 25 страховых организаций, что свидетельствует о сформировавшемся специализированном сегменте. Дополнительным стимулом стало включение накопительного страхования в систему гарантий, что повышает доверие со стороны населения и усиливает защиту долгосрочных накоплений.

Вместе с тем структура роста показывает, что значительная часть рынка по-прежнему формируется за счет пенсионных аннуитетов и связанных продуктов, тогда как классическое накопительное страхование (в том числе инвестиционное страхование жизни) только набирает популярность среди населения.

Таким образом, текущее состояние накопительного страхования в Республике Казахстан можно охарактеризовать как быстрорастущий, но все еще формирующийся сегмент, который уже играет важную роль в финансовой системе, однако сохраняет значительный потенциал для дальнейшего расширения и углубления.

Накопительное страхование и инвестиционно-связанные продукты широко применяются в мировых страховых рынках как инструменты сочетания страховой защиты и долгосрочных сбережений. Такие продукты позволяют гражданам формировать капитал, обеспечивать пенсионные выплаты и получать страховую защиту, одновременно стимулируя финансовую грамотность и инвестиционную активность.

В США популярны продукты типа variable life insurance и universal life, которые сочетают страховую защиту с инвестированием части премий в различные финансовые инструменты. Страховщики предоставляют клиентам выбор инвестиционных портфелей, а регулирующие органы устанавливают требования по прозрачности, раскрытию рисков и лимитам на расходы.

В Великобритании распространены накопительные страховые продукты и unit-linked policies, включая пенсионные аннуитеты и образовательные программы. Регулирование требует раскрытия информации о рисках, прозрачности комиссий и предоставления отчетности по инвестиционному доходу. Государственная поддержка может предоставляться в виде налоговых льгот для пенсионных программ.

В Сингапуре активно развиты инвестиционные страховые продукты и образовательные накопительные планы с государственной поддержкой. Страховые компании управляют премиями и инвестиционными доходами, клиенты имеют право выбора стратегий инвестирования в рамках безопасных портфелей.

В Канаде применяются segregated funds (аналог unit-linked), которые позволяют сочетать страховую защиту с инвестициями. Регулирование предусматривает минимальные гарантии выплат и прозрачное раскрытие информации по инвестиционным рискам. Государственная поддержка возможна частично за счет налоговых льгот и пенсионных программ.

Международный опыт показывает, что успешное развитие накопительного и инвестиционного страхования требует сочетания прозрачного регулирования, гарантий минимального дохода, поддержки государства и программ повышения финансовой грамотности населения. Указанные подходы и лучшие международные практики будут учтены при разработке законодательных инициатив, направленных на внедрение современных накопительных и инвестиционных страховых продуктов.

Совершенствование процесса лицензирования

7.

За последние десять лет количество страховых организаций в целом оставалось относительно стабильным, при этом в отдельные периоды наблюдалось его сокращение в результате процессов консолидации рынка, реорганизации и ухода отдельных компаний.

Высокий порог совокупных активов и требование 10-летнего опыта по осуществлению страхования (перестрахования) во всех отраслях и классах страхования для иностранных страховых (перестраховочных) организаций при открытии филиала на территории страны наряду с избыточным пакетом документов, необходимым для лицензирования, создают барьеры для выхода иностранных страховщиков (в т.ч. через филиалы) на рынок Республики Казахстан.

За весь период действия Закона о страховой деятельности на страховой рынок Республики Казахстан не вышел ни один филиал иностранной страховой организации.

Международная практика регулирования страхового рынка демонстрирует переход к более гибким моделям лицензирования, основанным на оценке уровня рисков, масштаба деятельности и бизнес-модели страховых организаций. Такой подход позволяет снизить барьеры входа на рынок, стимулировать развитие конкуренции и инноваций, при этом сохраняя необходимый уровень финансовой устойчивости и защиты интересов страхователей. Одновременно в ряде юрисдикций наблюдается тенденция к либерализации доступа иностранных страховых организаций на внутренние рынки посредством применения риск-ориентированного и пропорционального регулирования, а также использования механизмов допуска филиалов иностранных страховщиков при условии соблюдения установленных пруденциальных требований и эффективного надзора со стороны страны происхождения.

В Великобритании регулятор — Financial Conduct Authority (FCA) — использует принцип риск-ориентированного надзора: требования к капиталу и отчетности зависят от объема операций, класса страхования и уровня потенциальных рисков. Малые или новые компании могут получать лицензии с упрощенными условиями и постепенно расширять деятельность по мере накопления опыта и капитала.

В США страховые компании лицензируются на уровне штатов, где для малых и специализированных страховщиков предусмотрены упрощенные требования по капиталу, отчетности и внутреннему контролю. Это позволяет небольшим участникам предлагать нишевые продукты без избыточной административной нагрузки.

В Австралии регулирующий орган — Australian Prudential Regulation Authority (APRA) — применяет дифференцированный подход: требования к капиталу и рискам зависят от масштаба операций и типа страхования. Новые компании могут начинать с ограниченного набора продуктов или географии обслуживания, а затем расширять деятельность, сохраняя надзор на адекватном уровне. Наряду с этим действует режим для иностранных страховщиков (foreign insurer branches), основанный на оценке финансовой устойчивости и надзоре со стороны страны происхождения.

Указанные международные подходы будут учтены при совершенствовании системы лицензирования и регулирования страхового рынка Республики Казахстан в целях повышения конкуренции, привлечения иностранных участников и оптимизации требований к действующим участникам рынка страхования.

Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера

8.

По данным ЮНИСЕФ, около 75% территории Республики Казахстан подвержено риску природных катастроф, среди которых наиболее значимыми являются землетрясения, наводнения (паводки) и лесные пожары. При этом международные эксперты прогнозируют дальнейший рост их частоты и масштабов. С учетом географических и климатических особенностей страны требуется принятие комплексных мер по повышению готовности к таким рискам и снижению их последствий.

Наибольшую угрозу представляют землетрясения: с 2020 по 2025 год зарегистрировано 8 252 землетрясений, из них ощутимых (более 2-х баллов) – 114. Согласно данным Министерства по чрезвычайным ситуациям РК (далее – МЧС) за 2025 год произошло 40 ощутимых землетрясений. Причиной высокого риска землетрясений в Республике Казахстан является геологическое строение страны и активность Евразийской и Индийской плит, особенно в районе Тянь-Шаня.

Казахстан в 2025 году занял 16-ю строчку из 100 стран с наибольшим количеством землетрясений.

Согласно данным от Министерства по чрезвычайным ситуациям РК:

паводковым явлениям подвержены 1 223 населенных пункта в 3 городах республиканского значения и 17 областях;

сейсмическим явлениям подвержены 2 города республиканского значения и 13 областей.

Землетрясения и наводнения 2024 года, а также лесные пожары 2023 года выявили пробелы в финансировании рисков природных катастроф, что привело к нехватке средств для поддержания на должном уровне системы защиты граждан, а также к ограничению поддержки пострадавшего населения в восстановлении потерь и реконструкции повреждений.

Приведенные данные свидетельствуют о высокой подверженности территории Республики Казахстан природным катастрофам и растущей нагрузке на систему реагирования и восстановления, однако охват жилья страхованием остается крайне низким. Текущая модель добровольного страхования жилья, несмотря на положительную динамику, не обеспечивает необходимого уровня страховой защиты населения.

Низкий охват страхованием (на уровне 3,2% по стране и 7,7% в Алматы) при масштабности и частоте рисков указывает на то, что добровольный механизм не способен сформировать достаточный уровень покрытия даже в наиболее уязвимых регионах. Рост количества договоров и страховых премий не приводит к существенному расширению страховой базы, а носит скорее точечный характер.

В условиях, когда значительная часть населения остается вне системы страховой защиты, финансовая нагрузка при наступлении катастроф продолжает в основном ложиться на государство. Это подтверждает, что добровольное страхование не формирует устойчивую и массовую систему перераспределения рисков.

Таким образом, существующая модель добровольного страхования не позволяет обеспечить необходимый уровень охвата и требует дополнения системными решениями, направленными на расширение страховой защиты населения от катастрофических рисков.

Как показывает международная практика в странах с высоким уровнем подверженности природным катастрофам широко применяются модели страхования с участием государства, обеспечивающие устойчивость систем к катастрофическим рискам. Примеры рассмотренных стран демонстрируют разнообразные подходы, выработанные с учетом экономических, природных и институциональных особенностей.

Для целей сравнительно-правового анализа были выбраны страны, обладающие следующим сочетанием признаков, релевантных для разработки модели обязательного страхования жилища от катастрофических рисков природного характера (риски землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера) в Республике Казахстан:

1) высокая подверженность природным катастрофам (землетрясения, наводнения, ураганы и др.), как и в Республике Казахстан;

2) наличие действующей модели обязательного или массового страхования, реализуемой в форме государственно-частного партнерства;

3) разнообразие организационных моделей, включая частные, государственные и смешанные схемы страхования;

4) региональная применимость опыта, включая страны СНГ (Кыргызстан, Азербайджан), имеющие сопоставимые правовые и институциональные условия;

5) длительность функционирования программ, позволяющая провести оценку их устойчивости и результативности.

В США действует обязательное страхование для жителей и бизнеса на территориях, подверженных наводнениям. Коммерческие страховые организации перестраховываются государством, что оправдано из-за масштабных рисков. Программы включают:

- Национальную программу страхования от наводнений (National Flood Insurance Program);

- Государственные фонды от ураганов (Флорида, Гавайи);

- Калифорнийскую программу страхования от землетрясений (California Earthquake Authority).

Таким образом, опыт США подтверждает необходимость государственного перестрахования при наличии высоких рисков и целесообразность создания специализированных программ страхования по конкретным видам риска. Для Республики Казахстан применим подход с выделением зон риска и развитием аналогичных программ, например, в сейсмоопасных регионах.

В Европе системы страхования и компенсации риска делятся на три следующие категории:

– частная система страхования: страховое покрытие финансируется за счет страховых премий, накапливаемых до наступления события. Во Франции (Caisse Centrale de Reassurance - CatNat), Великобритании (Flood Re) и Румынии (Pool of Insurance Against Natural Disasters) имеют поддержку со стороны государства через гарантированное перестрахование;

– страховые пулы: добровольные объединения страховщиков (Дания, Швейцария) с активным участием государства. Правительства данных стран играют значительную роль, создавая и управляя страховыми пулами;

– государственные системы: в Испании существует специальный государственный фонд Concorsio de Compensacion de Seguros, который покрывает 100% катастрофических рисков. Страхователи обязаны перечислять обязательную премию в данный фонд, даже при покупке страховки в частном секторе.

Европейский опыт демонстрирует гибкость подходов в зависимости от особенностей национального страхового рынка и уровня вовлеченности государства. Республика Казахстан может использовать страховые пулы или государственный фонд, основанный на обязательных взносах, с перестрахованием на международных рынках.

В Турции с 2000 год функционирует Национальная программа обязательного страхования жилой недвижимости от землетрясений (Turkish Catastrophe Insurance Pool) после разрушительного землетрясения 1999 года. Управление пулом осуществляется Советом Директоров, в состав которого входят представители государственных органов и министерств, страхового рынка и научно-исследовательской сферы. Оператором пула является страховая компания Turk Reasurans. Это частная компания, привлеченная по контракту для реализации и администрирования системы. Данная компания обеспечивает качественное управление полисами, выплатами, обработкой данных, имеет опыт в управлении страховыми продуктами, рисками и инфраструктурой. Это повышает эффективность и надежность системы. Turk Reasurans предоставляет решения для создания цифровых платформ для продажи и администрирования полисов, создает онлайн-инструменты для подачи заявлений на выплаты, а также аналитические системы для оценки рисков и прогнозирования убытков. Это делает страхование более доступным и современным, снижает нагрузку на государство и оптимизирует затраты.

Программа осуществляется как обязательное страхование, привязанное к регистрации строений. Ставки различаются в зависимости от степени риска по регионам страны.

Риски перестрахованы по всему миру, в том числе и в Республике Казахстан. При этом страхование имущества от наводнений в Турции осуществляется в рамках добровольного страхования.

С 2016 года в Кыргызстане действует Закон об обязательном страховании жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий. В августе 2024 года было принято постановление, согласно которому проведение сделок с недвижимостью возможно только при наличии страхового полиса. Единственным оператором обязательного страхования является ОАО «Государственная страховая организация» (ГСО).

Страховые выплаты составляют до 1 млн. сомов для городских жителей и 500 тыс. сомов для сельских. Стоимость полиса — 1 200 сомов в городах и 600 сомов в сельской местности. Льготные категории граждан получают страховку бесплатно или с 50% скидкой, однако государственное финансирование на компенсацию таких полисов не предусмотрено.

Кыргызстан демонстрирует возможность поэтапного внедрения обязательного страхования с упрощенной схемой тарификации и прямой связью с операциями на рынке недвижимости. Также важен опыт применения льготных механизмов, которые требуют финансового обеспечения со стороны государства.

В Азербайджане согласно Закону «Об обязательном страховании» (принят 24 июня 2011 года и вступил в силу 17 октября 2011 года) страхование зданий, жилых и нежилых помещений, жилых зданий и сооружений, квартир, а также государственного имущества, перечень которого определяется соответствующим органом исполнительной власти, является обязательным. Целью обязательного страхования имущества является возмещение убытков, причиненных недвижимому имуществу вследствие таких рисков как землетрясение, наводнение, оползни, ураганы, пожары и другие опасности.

Полисы обязательного страхования продают частные страховые компании, а выплаты обеспечиваются Фондом обязательного страхования (ISB) и международным перестрахованием.

Опыт Азербайджана показывает, что механизмы обязательного страхования могут быть эффективно реализованы при наличии централизованного государственного фонда, с прозрачной и понятной шкалой страховых тарифов и покрытий.

Таким образом, итоги анализа международного опыта позволяют сделать следующие основные выводы:

1) все успешные модели страхования катастрофических рисков осуществляются по принципу государственно-частного партнерства ввиду колоссального размера потенциальных убытков. Страхованием, как правило, не покрываются техногенные катастрофы, произошедшие в результате проявления человеческого фактора, а также события, не обладающие признаками вероятности и случайности их наступления;

2) предполагается наличие периода накопления денежных средств в государственных фондах с обязательным перестраховочным покрытием у передовых международных перестраховщиков. Как правило, ни одна страна самостоятельно не может покрыть ущерб от риска катастроф, происходящих на ее территории;

3)         для достоверного расчета страховых тарифов в целях покрытия возможных убытков необходима историческая информация о ЧС по регионам страны и размерах возмещения ущерба в зависимости от степени разрушения недвижимого имущества. Также немаловажным аспектом является наличие детальной базы объектов недвижимости по типу строения, году постройки, уровню сейсмичности и т.п.

Ускорение цифровой трансформации страхового сектора

9.

Цифровизация страхового рынка Республики Казахстан постепенно становится важным фактором повышения эффективности, прозрачности и доступности услуг, при этом уровень ее развития остается неоднородным по различным сегментам. В обязательных видах страхования уже реализованы значимые цифровые решения, позволяющие автоматизировать ключевые процессы — от заключения договоров до урегулирования страховых случаев, что способствует ускорению обработки данных и снижению операционных издержек.

Вместе с тем в добровольных видах страхования внедрение цифровых технологий происходит более постепенно. Автоматизация продаж и урегулирования убытков носит частичный характер, а использование онлайн-каналов остается ограниченным, особенно для более сложных и долгосрочных продуктов.

Применение современных технологий, таких как большие данные, элементы искусственного интеллекта и машинного обучения, находится на стадии развития. Отдельные страховые организации начинают использовать их для оценки рисков, выявления страховых событий и сегментации клиентов, однако данные решения пока не получили широкого распространения на уровне всего рынка.

Таким образом, цифровизация страхового рынка Республики Казахстан уже демонстрирует положительную динамику и практические результаты в отдельных сегментах, однако сохраняется значительный потенциал для более глубокого внедрения технологий, особенно в части добровольного страхования и развития сквозных цифровых сервисов.

Во многих странах цифровизация страхового сектора стала ключевым инструментом повышения эффективности, прозрачности и доступности страховых услуг. Она охватывает автоматизацию продаж и урегулирования убытков, обработку данных в реальном времени, а также оптимизацию операционных расходов, особенно для массовых продуктов.

В Великобритании онлайн-платформы позволяют клиентам оформлять полисы, подавать заявления на возмещение, а брокерам управлять портфелями. Используются системы анализа больших данных для оценки рисков и персонализации тарифов.

В Сингапуре цифровые платформы используются для продажи и урегулирования страховых продуктов, включая unit-linked и образовательные планы; активно применяются алгоритмы машинного обучения для прогнозирования страховых событий.

В США InsurTech-компании внедряют искусственный интеллект и автоматизированные системы оценки убытков, персонализируют тарифы на основе анализа больших данных и прогнозирования поведения клиентов.

В Германии страховщики используют цифровые каналы для массовых страховых продуктов, включая обязательное и добровольное страхование, с интеграцией онлайн-сервисов для урегулирования убытков и анализа рисков.

В ряде стран Европейского союза формируются единые подходы к регулированию цифровых платформ, страховых маркетплейсов и обмена данными между участниками рынка, включая развитие стандартов API-интеграции, требований к кибербезопасности и защите персональных данных, что создает основу для формирования единого цифрового страхового пространства.

Ключевые элементы международной практики:

- автоматизация процессов – продажи, урегулирование убытков, обработка данных;

- применение Big Data и AI – оценка рисков, прогнозирование страховых случаев, персонализированные тарифы;

- развитие цифровых платформ и маркетплейсов – обеспечение удобного доступа клиентов и посредников к страховым продуктам;

- стандартизация цифрового взаимодействия – использование единых API, форматов данных и требований к информационной безопасности;

- снижение операционных расходов и ускорение процессов – особенно важно для массовых продуктов и обязательного страхования;

- инновационные инструменты анализа – цифровые модели, алгоритмы машинного обучения, аналитика поведения клиентов.

Международный опыт показывает, что цифровизация повышает прозрачность, сокращает время урегулирования убытков и делает страховые продукты более доступными для массового рынка.

В ходе разработки законодательных инициатив по дальнейшей цифровизации страховой отрасли будут учтены механизмы использования цифровых платформ, автоматизации страховых процессов, технологий анализа данных и специальных регуляторных режимов для тестирования инновационных продуктов, направленные на повышение доступности страховых услуг и ускорение внедрения инноваций.

Развитие риск-ориентированного надзора

10.

Развитие риск-ориентированного надзора в Республике Казахстан находится на стадии активного внедрения и постепенной трансформации существующей модели регулирования. В настоящее время надзорная практика сочетает элементы традиционного контроля с инструментами оценки рисков, что позволяет учитывать финансовое состояние страховых организаций, однако потенциал риск-ориентированного подхода реализован не в полной мере.

Агентством применяются отдельные инструменты риск-ориентированного надзора. В частности, используется система оценки Supervisory Risk Evaluation System (SRES), проводится анализ достаточности страховых резервов (RAQMR), а также применяется система показателей IRIS (Insurance Regulatory Information System) для самостоятельной оценки рисков страховыми организациями. На ежегодной основе страховщики осуществляют собственную оценку рисков (СОР), а также проводится оценка подверженности участников рынка рискам отмывания денежных средств и финансирования терроризма (ОД/ФТ).

Вместе с тем элементы поведенческого надзора, включая системную оценку практик взаимодействия с клиентами, прозрачности страховых продуктов и качества продаж, находятся на стадии формирования и пока не получили комплексного развития в рамках надзорной модели.

В соответствии с Концепцией развития финансового сектора до 2030 года продолжается работа по поэтапной адаптации международного стандарта Solvency II к условиям страхового рынка Республике Казахстан. Агентством разработана программа дальнейшего внедрения данного стандарта, предусматривающая развитие требований к капиталу платежеспособности, совершенствование системы управления рисками, корпоративного управления и отчетности.

Таким образом, текущая модель надзора в страховом секторе Республики Казахстан характеризуется постепенным переходом к риск-ориентированному подходу с использованием отдельных международных инструментов, при сохранении значительного потенциала для дальнейшего развития, в том числе в части поведенческого надзора и применения принципа мотивированного суждения.

Мировая практика демонстрирует, что переход к риск-ориентированному надзору позволяет регуляторам оценивать деятельность страховщиков не только через формальное соблюдение требований, но и через управление ключевыми рисками — финансовыми, операционными и стратегическими. Такой подход повышает устойчивость страхового рынка, снижает вероятность кризисов и укрепляет доверие клиентов.

ЕС – внедрение принципов Solvency II: надзор основан на анализе риска компаний, требований к капиталу и внутренним моделям, а также регулярных стресс-тестах для оценки финансовой устойчивости.

Великобритания – Financial Conduct Authority (FCA) применяет риск-ориентированный и поведенческий надзор: оценка качества работы с клиентами, раскрытия информации и прозрачности страховых продуктов, контроль новых цифровых каналов и инновационных бизнес-моделей.

Сингапур – Monetary Authority of Singapore (MAS) внедряет риск-ориентированный надзор с акцентом на управление финансовыми и операционными рисками, прозрачность продуктов, а также мониторинг поведенческих аспектов взаимоотношений с клиентами.

Австралия – Australian Prudential Regulation Authority (APRA) оценивает риски страховых компаний через внутренние модели, стресс-тесты и риск-ориентированный подход, включая контроль корпоративного управления и стратегических рисков.

Приведенные механизмы, основанные на принципах Solvency II, включая риск-ориентированную оценку капитала, стресс-тестирование, развитие корпоративного управления и системы управления рисками, направленные на повышение устойчивости страховых организаций и эффективности надзора найдут отражение при разработке законодательных норм по дальнейшему развитию риск ориентированного надзора.

Развитие инновационных продуктов в рамках особого режима регулирования

11.

В соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» в целях государственного регулирования, контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций, а также иных лиц в соответствии с данным Законом и иными законами Республики Казахстан уполномоченный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций может вводить особый режим регулирования в отношении финансовых организаций и (или) иных юридических лиц.

Особый режим регулирования направлен на достижение следующих целей:

1) повышение конкуренции на рынке финансовых услуг и инвестиционной привлекательности финансового рынка;

2) внедрение новых услуг и развитие финансового рынка для повышения степени удовлетворенности и соответствия интересам потребителей, субъектов предпринимательства и государства;

3) формирование оптимального регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций, обеспечение финансовой стабильности и защиты интересов потребителей.

Развитие инновационных страховых продуктов в рамках особого режима регулирования в Республике Казахстан обладает значительным потенциалом для дальнейшего расширения.

особый режим регулирования позволяет страховым организациям тестировать отдельные цифровые решения и инновационные подходы с ограниченными рисками для клиентов и финансовой системы. Однако масштаб использования данного механизма остается ограниченным, а его возможности — не полностью реализованными.

На текущем этапе внедрение инновационных страховых продуктов через песочницу носит точечный характер. Использование нестандартных страховых решений, цифровых каналов и новых методов оценки рисков пока не получило широкого распространения, что сдерживает темпы технологической трансформации страхового рынка.

Со стороны регулятора особый режим регулирования уже выполняет функцию изучения новых подходов и формирования практики регулирования, однако требуется дальнейшее развитие его инструментов, расширение круга участников и повышение гибкости условий участия. Это позволит более эффективно адаптировать нормативную базу к быстро меняющимся технологиям и бизнес-моделям.

Таким образом, особый режим регулирования уже заложил основу для развития инноваций на страховом рынке, однако для раскрытия их полного потенциала необходимы дальнейшее совершенствование механизмов функционирования особого режима регулирования и активизация участия страховых организаций.

Зарубежный опыт показывает, что использование регуляторных песочниц эффективно стимулирует развитие инноваций на страховом рынке и повышает его адаптивность. В Великобритании Financial Conduct Authority (FCA) создала инновационную песочницу, где страховые компании могут тестировать цифровые продукты, платформы для онлайн-продаж полисов и инструменты оценки рисков в контролируемой среде. Это позволяет минимизировать юридические и финансовые риски при внедрении новых технологий, а регулятор получает возможность адаптировать правила к современным решениям.

В Сингапуре Monetary Authority of Singapore (MAS) поддерживает страховые стартапы через Sandbox, предоставляя возможность тестировать цифровые страховые продукты, телематику и алгоритмы оценки рисков. Компании получают обратную связь от регулятора, что ускоряет внедрение инноваций на рынке.

В Австралии Australian Securities and Investments Commission (ASIC) также внедряет песочницу для финтеха и страховых технологий. Там тестируются платформы для автоматизированного расчета страховых премий, цифровые полисы и новые модели взаимодействия с клиентами, что способствует развитию клиент-ориентированных решений и повышению прозрачности страховых услуг. В ОАЭ песочницы разделены по секторам – банковская, страховая песочницы (Insurance Sandbox Regulatory Environment). В рамках страховой песочницы тестируются только страховые продукты, обязательными являются лимиты по клиентам и рискам, обеспечивая защиту потребителей. В ОАЭ Центральный банк принял Regulatory Sandbox Framework (Sandbox Conditions Regulation), который устанавливает критерии отбора участников, этапы тестирования, полномочия регулятора, требования к управлению рисками, условия завершения песочницы.

В ряде стран Европейского союза песочницы применяются как инструмент развития финтех - и страховых инноваций с акцентом на защиту потребителей и пропорциональное регулирование.

Международная практика также подтверждает целесообразность расширения круга участников песочниц за счет технологических компаний и поставщиков цифровой инфраструктуры, применения гибких временных регуляторных послаблений, активного использования технологий искусственного интеллекта для андеррайтинга, оценки рисков и автоматизации страховых процессов.

№№ п/п

Решение

Плюсы

Минусы

1.

С учетом информации, изложенной в первом и втором разделах, предлагается разработать и принять нормативные правовые акты, направленные на регулирование деятельности на рынке страхования, со следующими основными положениями:

Принятие нового Закона о рынке страхования создаст законодательную основу для регулирования деятельности участников рынка страхования, с учетом решения актуальных задач стимулирования экономической активности и поддержки динамичного развития финтех-сектора, учитывая современные тренды и потребности рынка.

К возможным отрицательным последствиям принятия нового законодательства относятся необходимость адаптации участников страхового рынка к новым регуляторным требованиям, увеличение расходов страховых организаций на модернизацию внутренних процессов, цифровой инфраструктуры, систем управления рисками и обеспечение соответствия новым стандартам надзора.

Также существует риск неоднородной готовности участников рынка к внедрению цифровых и инновационных решений, что может повлиять на скорость адаптации отдельных сегментов страхового сектора к новым условиям регулирования.

1. «Совершенствование регулирования рынка страхования»

2.

В настоящее время порядок организации страховой деятельности регулируется действующим Законом о страховой деятельности и Законом Республики Казахстан «О взаимном страховании» (в части обществ взаимного страхования). Кроме того, участником страхового рынка также является ФГСВ, порядок деятельности которого регулируется Законом Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат». В период ликвидации страховой организации к ФГСВ переходят полномочия по осуществлению гарантированных страховых выплат клиентам ликвидируемой страховой организации. Страховые организации, осуществляющие деятельность по гарантируемым классам страхования, являются участниками системы гарантирования страховых выплат, поэтому положения Закона Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат» распространяются на страховые организации в части, не противоречащей действующему Закону о страховой деятельности.

С учетом изложенного для оптимизации законодательных норм проект Закона Республики Казахстан «О рынке страхования» будет включать переработанные и актуализированные положения действующих Законов о страховой деятельности и «О Фонде гарантирования страховых выплат». Одновременно с введением нового закона указанные законы планируется признать прекратившими свое действие, что позволит сформировать единую и систематизированную правовую основу регулирования страхового рынка.

Разработка проекта Закона о рынке страхования предусматривает пересмотр подходов к регулированию страхования как вида предпринимательской деятельности, упрощение разрешительных процедур и лицензирования, появление на страховом рынке новых субъектов инфраструктуры и расширение функционала действующих профессиональных участников страхового рынка, расширение перечня страховых продуктов, совершенствование надзорных практик и устранение неработающих и устаревших норм.

Принятие нового Закона о рынке страхования позволит сформировать единую и систематизированную правовую базу регулирования страхового рынка. Объединение в одном законе норм действующего Закона о страховой деятельности и «О Фонде гарантирования страховых выплат» позволит устранить дублирование и правовые коллизии, повысить прозрачность регулирования и упростить применение законодательства участниками рынка. Кроме того, Закон о рынке страхования создаст условия для внедрения современных подходов к регулированию и надзору, развития новых страховых продуктов и инфраструктуры рынка, а также исключения устаревших и неэффективных норм.

Участникам рынка необходимо будет адаптироваться к новым требованиям законодательства, включая пересмотр внутренних документов и бизнес-процессов.

Возможно увеличение организационной и административной нагрузки на регулятор и участников рынка на этапе внедрения реформ.

1. «Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования»

3.

Совершенствование действующей модели обязательного страхования путем повышения ее гибкости и адаптивности к рыночным условиям.

Переход от избыточно детализированного законодательного регулирования к рамочному подходу, при котором на уровне закона будут закреплены базовые принципы и минимальные требования (объекты страхования, ключевые риски и минимальное страховое покрытие), а более детальные параметры — включая тарифы, условия страхования и перечень рисков — определяются на уровне подзаконных нормативных правовых актов или самими участниками рынка в пределах установленных регулятором рамок.

Страховщикам будет предоставлена большая гибкость в разработке страховых продуктов с учетом специфики отдельных сегментов и потребностей потребителей, что позволит повысить конкуренцию и качество страховых услуг. Будут внедрены механизмы оперативного пересмотра страховых тарифов и условий в зависимости от уровня убыточности и изменения риск-профилей.

Переход к более гибкой, рамочной модели регулирования обязательного страхования позволит существенно повысить адаптивность системы к изменениям экономической среды и страховых рисков.

Перевод обязательного страхования в единый регуляторный контур позволит унифицировать требования к продуктам, повысить прозрачность системы и упростить дальнейшее развитие обязательного страхования.

Возможность оперативного пересмотра тарифов и условий страхования создаст условия для более точного учета убыточности и риск-профилей, что повысит финансовую устойчивость страховщиков. Расширение свободы в разработке страховых продуктов будет стимулировать конкуренцию на рынке, способствовать появлению более разнообразных и клиентоориентированных решений, а также улучшению качества страховых услуг. Кроме того, снижение уровня избыточной регламентации ускорит внедрение инноваций и упростит процессы регулирования, что в целом повысит эффективность страховой системы.

Снижение степени детального законодательного регулирования может потребовать больших усилий регулятора в части надзорных процессов. Передача части условий страхования на уровень рынка потребует пресечения недобросовестных практик, включая установление непрозрачных тарифов или ограничительных условий страхования. Возможна также дифференциация условий между страховщиками, что усложнит понимание продуктов для потребителей и может снизить доверие к системе. Дополнительно возрастает роль подзаконного регулирования и надзорных механизмов, от эффективности которых будет напрямую зависеть устойчивость и сбалансированность всей модели.

1. «Систематизация отраслей, классов и видов страхования»

4.

С учетом международной практики и современных подходов к регулированию страхового рынка в проекте Закона о рынке страхования предлагается предусмотреть формирование единой модели обязательного страхования без разделения на обязательные классы и вмененные виды страхования.

В рамках данной модели все виды обязательного страхования рассматриваются как единый институт обязательного страхования, при котором законами устанавливается обязанность по заключению договора страхования, а также определяются базовые условия такого страхования, включая объект страхования, страховой случай и минимальные требования к страховому покрытию.

При этом для введения нового вида обязательного страхования не будет требоваться принятие отдельного закона, регулирующего соответствующий класс страхования. Базовые требования к обязательному страхованию будут определены в новом Законе о рынке страхования, а детальные условия страхования – на уровне подзаконного нормативного правового акта и типового договора, утверждаемого в установленном порядке.

Кроме того, действующий перечень обязательных классов страхования был утвержден распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 21 марта 2003 года № 38 и с момента его принятия не подвергался комплексному пересмотру. За прошедший период существенно изменились структура экономики, характер и уровень рисков, а также потребности граждан и бизнеса в страховой защите.

В связи с этим в проекте закона будет актуализирован механизм утверждения обязательных классов страхования с учетом текущего состояния страхового рынка, уровня его развития и потребностей потребителей страховых услуг. В рамках реформы будет также определен и законодательно закреплен актуальный перечень государственных органов, уполномоченных осуществлять регулирование и контроль в соответствующих сегментах обязательного страхования.

В целях оптимизации законодательных норм по  действующим  обязательным  классам  страхования в проекте Закона о рынке страхования будут предусмотрены общие актуализированные положения и нормы, определяющие особенности отдельных классов обязательного страхования.  Действующие законы, регулирующие обязательные виды страхования, будут признаны утратившими силу с учетом переходного периода и перерасчета страховых тарифов по обязательным классам страхования. Помимо обязательного страхования жилищ граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера предлагается поэтапное расширение системы обязательного страхования за счет внедрения новых классов страховой защиты, охватывающих риски, связанные с жизнью и здоровьем граждан, сохранностью имущества и осуществлением предпринимательской деятельности.

Предлагаемые изменения направлены на формирование единой и систематизированной системы обязательного страхования.

Консолидация норм, регулирующих обязательные классы страхования, в едином Законе о рынке страхования позволит обеспечить системность и единообразие правового регулирования страхового рынка, исключить дублирование и коллизии между отдельными законами, унифицировать общие требования к обязательным классам страхования, а также упростить дальнейшее совершенствование законодательства. Такой подход повысит эффективность правоприменительной практики, обеспечит большую прозрачность регулирования и создаст единые правовые основы для функционирования системы обязательного страхования.

 Пересмотр действующего перечня позволит привести законодательство в соответствие с современными экономическими условиями, структурой рисков и потребностями потребителей страховых услуг. Закрепление актуального перечня уполномоченных государственных органов обеспечит четкое разграничение компетенций в сфере регулирования и контроля обязательного страхования. Применение единых подходов к регулированию условий обязательного страхования позволит унифицировать законодательство.

Расширение видов обязательного страхования, будет способствовать снижению нагрузки на государственный бюджет, повышению уровня страховой защиты граждан и бизнеса, обеспечению гарантированного возмещения вреда пострадавшим лицам, укреплению финансовой устойчивости субъектов предпринимательства, а также развитию механизмов управления рисками в экономике.

Реализация предлагаемых изменений потребует пересмотра действующих нормативных правовых актов и адаптации участников рынка к обновленной структуре обязательного страхования. Кроме того, актуализация перечня обязательных классов страхования может потребовать дополнительного анализа действующих механизмов страховой защиты и согласования позиций заинтересованных государственных органов.

1. «Совершенствование инфраструктуры рынка страхования»

5.

1. Создание независимого актуарного центра, основной задачей которого станет проведение объективных и профессиональных актуарных расчетов страховых тарифов, страховых резервов и иных показателей, необходимых для устойчивого функционирования страхового рынка.

Центр сможет осуществлять независимую экспертизу методик расчета страховых тарифов, анализировать достаточность страховых резервов, проводить оценку страховых рисков и разрабатывать рекомендации по совершенствованию тарифной политики. Кроме того, результаты его работы могут использоваться при разработке нормативных требований, мониторинге финансовой устойчивости страховых организаций и проведении стресс-тестирования страхового сектора.

2. Укрепление роли и повышение институционального статуса ОО «Общество актуариев Казахстана» как ключевой профессиональной организации, объединяющей актуариев страны. ОО «Общество актуариев Казахстана» будет наделено рядом функций, например, развитие системы профессиональной сертификации, контроль за соблюдением профессиональных и этических стандартов в сфере актуарной деятельности, участие в качестве независимых экспертов при проведении актуарных проверок, международная интеграция.

3. Расширение полномочий лицензируемых страховых брокеров будет предусматривать предоставление им возможности оказывать более широкий спектр услуг, включая сопровождение урегулирования страховых случаев и использование современных цифровых платформ для продажи и обслуживания страховых продуктов.

Одновременно будут установлены требования к раскрытию информации о любых посредниках, которые имеют право оказывать услуги страхователям (выгодоприобретателям), в том числе в процессе урегулирования страховых случаев, а также об их комиссионном вознаграждении.

4. Создание обязательной саморегулируемой организации страховщиков, в функции которой будет входить разработка и внедрение единых профессиональных стандартов деятельности страховых организаций, унификация страховых продуктов, выработка правил добросовестного поведения на страховом рынке и контроль за их соблюдением членами организации, участие в подготовке проектов нормативных правовых актов и иных документов, регулирующих страховую деятельность.

5. Будет прекращена деятельность обществ взаимного страхования, которые сегодня не осуществляют деятельность на страховом рынке, но и не проходят процедуру прекращения своей деятельности в качестве обществ взаимного страхования, тем самым вводя в заблуждение потребителей страховых услуг.

6. Формирование кадрового резерва страховой отрасли за счет создания профессии помощник актуария.

1. Деятельность актуарного центра будет направлена на обеспечение прозрачности, достоверности и единообразия актуарных оценок, что позволит повысить уровень доверия со стороны страхователей, страховых организаций, инвесторов и государственных органов. Создание такого института будет способствовать снижению конфликта интересов, который может возникать при проведении актуарных расчетов непосредственно страховыми организациями, а также обеспечит применение единых профессиональных стандартов и лучших международных практик. Независимый актуарный центр может выступать экспертной площадкой для взаимодействия страхового рынка, регулятора, профессиональных объединений и научного сообщества.

2. Усиление позиции ОО «Общество актуариев Казахстана» позволит повысить качество актуарной деятельности, обеспечить соблюдение единых профессиональных стандартов и способствовать дальнейшему развитию страхового и пенсионного секторов.

3. Расширение полномочий страховых брокеров позволит страхователям получать комплексное сопровождение на всех этапах страхового процесса, включая урегулирование страховых случаев, что сократит сроки рассмотрения обращений и повысит удовлетворенность клиентов.

Раскрытие информации о посредниках и размере их комиссионного вознаграждения позволит повысить прозрачность их деятельности, снизить риск возникновения конфликта интересов, обеспечить осознанный выбор потребителями страховых услуг и усилить доверие к страховому рынку.

4. Передача части функций по выработке стандартов профессиональному сообществу позволит повысить уровень саморегулирования отрасли, учитывать практический опыт участников рынка и оперативно реагировать на возникающие вызовы. Стандартизация базовых условий страхования позволит повысить понятность страховых продуктов для потребителей, упростить их сравнение и снизить вероятность недобросовестных практик, связанных со сложностью договорных условий.

5. Граждане и организации не будут введены в заблуждение относительно статуса и возможностей организаций, которые фактически не осуществляют страховую деятельность. Прекращение деятельности формально существующих, но фактически неработающих организаций уменьшит вероятность их использования в недобросовестных схемах.

6. Создание условий для подготовки новых квалифицированных актуариев и постепенного приобретения ими практического опыта. Это будет способствовать системному формированию квалифицированной кадровой базы, повышению уровня профессиональных компетенций и созданию условий для устойчивого развития страхового рынка.

1. Дополнительные финансовые затраты на создание и содержание актуарного центра. Сложности в обеспечении реальной независимости центра от отдельных участников рынка или государственных органов.

2. Концентрация значительных полномочий в одной профессиональной организации. Риск конфликта интересов при одновременном выполнении функций сертификации, контроля и представительства интересов актуариев.

3. Возможное возникновение конфликта интересов между брокером, страховщиком и страхователем при сопровождении урегулирования страховых случаев.

4. Дополнительная финансовая нагрузка на страховые организации в виде членских взносов и расходов на соблюдение стандартов. Возможность доминирования крупных страховых компаний при принятии решений. Унификация страховых продуктов может ограничить инновации и разработку индивидуальных страховых решений.

5. Снижение числа потенциальных участников рынка взаимного страхования. 6. Необходимость разработки отдельной системы подготовки, квалификационных требований и контроля качества работы посредников.

1. «Совершенствование системы гарантирования страховых выплат»

6.

Развитие страхового рынка, увеличение объемов страховых обязательств и накопление значительных резервов в системе гарантирования обусловливают необходимость совершенствования существующей модели функционирования ФГСВ. Предлагается расширить мандат ФГСВ полномочиями по анализу рисков неисполнения обязательств участниками системы гарантирования по гарантируемым классам страхования для своевременного выявления потребности в использовании резервов гарантирования ФГСВ для осуществления страховых выплат клиентам ликвидируемых страховых организаций.

Будет повышена роль ФГСВ в процессе подготовки передачи страхового портфеля ликвидируемой страховой организации согласно модели Paybox+ и рекомендациям International Forum of Insurance Guarantee Schemes (IFIGS).

Будут расширены полномочия ФГСВ по получению информации из Единой страховой базы данных для осуществления анализа рисков неисполнения обязательств участниками системы гарантирования по гарантируемым классам страхования.

Создание системы раннего выявления и предупреждения рисков позволит существенно повысить стабильность страхового рынка, снизить вероятность наступления крупных компенсационных выплат и обеспечить более высокий уровень защиты прав и законных интересов страхователей.

Регулярный мониторинг финансовой устойчивости участников и оценка их риск-профиля обеспечивают более точное определение размеров взносов, что делает систему более справедливой и прозрачной. В целом это укрепит доверие к системе страхового гарантирования и повысит финансовую устойчивость рынка.

Комплексная оценка риск-профиля и корректировка взносов могут восприниматься страховщиками как дополнительная нагрузка или несправедливое регулирование, особенно при недостаточной прозрачности критериев. Эффективность системы во многом зависит от своевременности принятия мер и качества взаимодействия ФГСВ с регулятором, что создает риск задержек или недостаточной координации при кризисных ситуациях.

1. «Развитие накопительного и инвестиционного страхования»

7.

Обеспечение стандартизации инвестиционных страховых продуктов, включая установление единых подходов к раскрытию информации о доходности, рисках, комиссиях и структуре инвестиций.

Потенциальное расширение продуктовой линейки за счет внедрения решений с различным уровнем риска, инвестиционной стратегией и сроками, ориентированных на разные категории клиентов и их финансовые цели, включая гибридные и инвестиционные продукты.

Развитие института финансового консультирования, включая внедрение практик подбора продуктов с учетом потребностей клиента и повышение требований к квалификации страховых посредников.

Расширение и диверсификация каналов продаж, в том числе за счет развития цифровых платформ и дистанционных сервисов.

Реализация предложенных мер позволит существенно повысить прозрачность и доверие к инвестиционным страховым продуктам за счет стандартизации раскрытия информации, что упростит клиентам процесс выбора и сравнения предложений. Расширение продуктовой линейки обеспечит более точное соответствие страховых решений потребностям различных категорий клиентов, что будет способствовать росту спроса и вовлеченности населения в долгосрочные накопления.

Развитие института финансового консультирования повысит качество продаж и снизит риски некорректного подбора продуктов, что положительно скажется на защите прав потребителей и формировании устойчивых клиентских отношений. В свою очередь, развитие цифровых каналов продаж позволит повысить доступность страховых продуктов, сократить издержки и упростить взаимодействие с клиентами, что особенно важно для масштабирования рынка.

Стандартизация продуктов, при чрезмерной детализации требований, может снизить гибкость страховых компаний и ограничить возможности для разработки инновационных решений.

Расширение продуктовой линейки может привести к усложнению выбора для клиентов, особенно при недостаточном уровне финансовой грамотности, а также повысить требования к качеству консультационной поддержки.

Возможное увеличение операционных расходов страховых организаций, связанных с повышением квалификаций страховых посредников.

Развитие цифровых каналов требует значительных инвестиций в технологическую инфраструктуру и кибербезопасность, а также может сталкиваться с ограниченной готовностью части населения к использованию онлайн-сервисов.

1. «Совершенствование процесса лицензирования»

8.

Снижение требований к филиалам иностранных страховых организаций (сокращение минимального порога совокупных активов при открытии филиала, исключение требования о наличии 10-летнего опыта по осуществлению страхования во всех отраслях и классах страхования у иностранной страховой организации), оптимизация пакета документов для получения лицензии для работы на страховом рынке.

Переход к более гибкой системе лицензирования позволит существенно снизить административную нагрузку на страховые организации и ускорить процессы внесения изменений в деятельность, включая расширение перечня классов страхования. Это повысит операционную гибкость компаний и сократит сроки вывода новых продуктов на рынок.

Цифровизация и стандартизация разрешительных процедур упростят взаимодействие с регулятором, повысят прозрачность процедур и сократят временные и финансовые издержки участников рынка.

Усиление риск-ориентированного подхода позволит более точно учитывать специфику страховых организаций, обеспечивая баланс между развитием рынка и контролем рисков. Это создаст более благоприятные условия для входа новых участников и развития нишевых сегментов страхования.

Снижение уровня формализации может сопровождаться рисками недостаточного контроля, особенно при упрощении процедур для отдельных видов изменений, что требует выработки четких критериев и механизмов надзора.

Применение риск-ориентированного подхода требует высокой квалификации регулятора и развития методологической базы.

1. «Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера»

9.

Внедрение обязательного страхования зарегистрированных жилищ граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера.

Создание единого оператора с участием государства для сбора страховых взносов и осуществления выплат пострадавшим, а также для перестрахования рисков по договорам добровольного страхования имущества. Обеспечение возможности привлечения единым оператором страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров для оказания услуг по перестрахованию рисков, созданию информационной системы для взаимодействия с потребителями и иными участниками рынка на принципах аутсорсинга.

Размер страхового взноса планируется сделать доступным – ориентировочно на уровне от 2 до 20 тысяч теңге в год с учетом уровня риска в конкретном регионе.

Осуществление быстрых выплат при наступлении страхового случая без оценки ущерба.

Обеспечение охвата населения обязательным страхованием за счет привлечения к сбору взносов страховых организаций и установления точек контроля (при получении гражданами государственных услуг, регистрации сделок с недвижимостью, заключении ипотечных договоров).

Внедрение обязательного страхования жилья от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера позволит обеспечить массовый охват населения страховой защитой и сформировать устойчивую систему перераспределения катастрофических рисков. Это снизит нагрузку на государственный бюджет при чрезвычайных ситуациях и повысит финансовую защищенность граждан.

Создание единого оператора с участием государства обеспечит формирование резерва для покрытия убытков при крупных катастрофах, а также централизованный сбор взносов и осуществление выплат, повысит управляемость системы и позволит эффективно организовать перестрахование рисков, включая риски по добровольному страхованию.

Инвестирование накопительной части активов единого оператора обеспечит постепенное преумножение резервов возмещения вреда, что позволит в будущем покрывать расходы на ремонт и приобретение нового жилища. Перестрахование рисков единого оператора обеспечит дополнительную защиту и устойчивость.

Возможность участия страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров в системе страхования жилищ от рисков от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера создаст условия для использования экспертизы страхового рынка и повышения операционной эффективности с начала функционирования системы обязательного страхования.

Доступный для граждан размер страхового взноса позволит охватить страхованием максимальное количество граждан и сделать защиту действительно массовой.

Механизм быстрых выплат без проведения оценки ущерба позволит существенно сократить сроки получения компенсаций, повысит доверие к системе и обеспечит оперативную поддержку пострадавших.

Формирование эффективной системы управления денежными потоками, в том числе системы контроля и мониторинга своевременности и полноты поступлений страховых премий, создание страховых резервов с учетом возможных колебаний поступлений. Обеспечение диверсификации инвестиционного портфеля, формирование сбалансированного портфеля инвестиций с различными уровнями риска и ликвидности. Осуществление мониторинга и корректировки стратегии инвестирования в зависимости от рыночной ситуации.

Введение нового обязательного вида страхования увеличит финансовую нагрузку на граждан, потребует дополнительных регулярных расходов, что особенно чувствительно для граждан с низким и средним уровнем дохода.

Введение нового обязательного платежа может быть воспринято как увеличение финансового бремени, что способно вызвать недовольство населения.

При отсутствии очевидной и понятной для граждан выгоды обязательное страхование жилища может восприниматься как налог или сбор, а не как механизм социальной защиты.

Введение нового обязательного страхования без достаточного общественного обсуждения и разъяснения может привести к снижению уровня доверия граждан к вводимой реформе.

Установление фиксированного или ограниченно дифференцированного страхового взноса может не в полной мере отражать индивидуальные характеристики объектов недвижимости, что может приводить к перекрестному субсидированию между регионами или категориями граждан.

На начальном этапе деятельности единого оператора, до формирования достаточного объема страховых резервов и накоплений, страховые выплаты будут ориентированы преимущественно на покрытие первоочередных расходов пострадавших граждан. Расширение страхового покрытия станет возможным после определенного периода накопления финансовых ресурсов и укрепления финансовой устойчивости единого оператора.

Низкая доходность или убытки от инвестиционной деятельности могут замедлить процесс накопления необходимых резервов. Неточные прогнозы по частоте и сумме страховых случаев также могут привести к занижению необходимого уровня резервов, что в свою очередь создает риск недостатка средств.

Механизм выплат без оценки ущерба, несмотря на его скорость, будет требовать тщательной настройки параметров системы.

Реализация системы потребует значительных организационных и технологических ресурсов, включая интеграцию с государственными базами данных и координацию между участниками рынка, а также выработку эффективных механизмов взаимодействия между государством, страховщиками и посредниками.

Отсутствие страховой защиты в отношении незарегистрированных жилищ, вследствие чего их собственники не смогут претендовать на получение страховых выплат при наступлении страхового случая.

1. «Ускорение цифровой трансформации страхового сектора»

10.

Повышение требований к цифровизации добровольного страхования, включая обеспечение возможности заключения договоров и урегулирование страховых случаев в онлайн формате не только по обязательным, но и по добровольным классам страхования, а также установление единых минимальных требований к цифровому оформлению, сопровождению и урегулированию массовых страховых продуктов в электронном виде.

Закрепление правового статуса финансового маркетплейса, установление единых требований к осуществлению их деятельности, а также предоставление страховым (перестраховочным) организациям и страховым брокерам права на создание и функционирование финансовых маркетплейсов в целях обеспечения  прозрачности операций, недискриминационного доступа участников и надлежащего уровня защиты прав потребителей.

Удобство для клиентов — возможность оформления и урегулирования страховых случаев без посещения офисов.

Снижение издержек страховщиков за счет автоматизации процессов и сокращения бумажного документооборота.

Ускорение обслуживания — более быстрое заключение договоров и выплаты.

Расширение охвата страхования, особенно в регионах с ограниченной инфраструктурой за счет развития цифровых каналов взаимодействия и страховых маркетплейсов.

Развитие конкуренции за счет цифровых каналов продаж.

Повышение прозрачности процессов благодаря формированию единого цифрового следа операций, обеспечивающего возможность мониторинга и анализа страховой деятельности в режиме реального времени.

Рост киберрисков (утечка данных, взломы, мошенничество).

Риск ограниченного охвата отдельных категорий населения, не обладающих достаточными цифровыми навыками либо доступом к интернет-инфраструктуре.

Зависимость от IT-инфраструктуры и возможных технологических сбоев, влияющих на непрерывность предоставления услуг

Высокие затраты на цифровую трансформацию для небольших страховых компаний.

Риск формализации процессов онлайн-урегулирования без должной проверки обстоятельств страховых случаев.

10.  «Развитие риск-ориентированного надзора»

11.

Модернизация действующей системы платежеспособности страховых организаций, которая в настоящее время основана на принципах Solvency I, и переход к более современной модели платежеспособности, основанной на принципах Solvency II и риск-ориентированного подхода. В частности:

внедрение риск-ориентированной оценки капитала, учитывающей финансовые, операционные и страховые риски, специфические для каждой компании;

применение экономической, а не нормативной, оценки обязательств с учетом рыночных условий и чувствительности к изменениям процентных ставок;

усиление требований к внутренним системам управления рисками, корпоративному управлению и прозрачности отчетности;

создание механизмов раннего предупреждения финансовых нарушений и возможной неплатежеспособности страховщиков, что позволит своевременно принимать меры по защите интересов страхователей;

расширение инструментов поведенческого надзора и мотивированного суждения.

Модернизация системы платежеспособности страховых организаций и переход к риск-ориентированной модели Solvency II позволит более точно оценивать финансовые, операционные и страховые риски каждой компании, учитывая специфику ее деятельности. Применение экономической оценки обязательств обеспечит отражение реальной стоимости обязательств с учетом рыночных условий и чувствительности к изменениям процентных ставок. Усиление требований к управлению рисками, корпоративному управлению и прозрачности отчетности повысит устойчивость и доверие к страховщикам. Внедрение механизмов раннего предупреждения финансовых нарушений позволит своевременно принимать меры по защите интересов страхователей. Кроме того, гармонизация с международными стандартами повысит доверие инвесторов и клиентов и создаст предпосылки для интеграции с глобальными рынками.

Внедрение риск-ориентированной системы Solvency II увеличивает административную и финансовую нагрузку на страховые организации, особенно на малые и средние компании. Переход требует модернизации ИT-систем, методик оценки и подготовки специалистов, что может затруднить и замедлить процесс внедрения. Экономическая оценка обязательств делает систему более чувствительной к рыночным колебаниям, что может приводить к временному росту требований к капиталу и изменению финансовых показателей страховщиков. Малые и нишевые участники рынка могут столкнуться с трудностями в соблюдении новых требований без дополнительной поддержки или адаптации нормативов.

11.  «Развитие инновационных продуктов в рамках особого режима регулирования»

12.

Сегодня особый режим регулирования, определенный Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», представляет собой совокупность специальных условий осуществления деятельности в финансовой сфере, деятельности, связанной с концентрацией финансовых ресурсов и (или) с платежными услугами, устанавливаемых уполномоченным органом.

Предлагается расширение круга участников особого режима регулирования, распространив его на страховых посредников, разработчиков цифровых решений на основе искусственного интеллекта, разработчиков цифровых страховых продуктов и систем скоринга клиентов, используемых в процессе осуществления страховой деятельности.

Предусматривается также установление требования по внедрению специализированных режимов тестирования инновационных решений.

Для страхового рынка регуляторная песочница должна позволять:

проверять новые модели страхования без необходимости немедленного соблюдения всех стандартных регуляторных требований;

тестировать цифровое урегулирование убытков;

использовать большие данные и телематику при андеррайтинге;

внедрять параметрическое страхование;

апробировать автоматизированное принятие решений и технологии искусственного интеллекта в страховании.

Развитие особого режима регулирования для страхового рынка позволит компаниям тестировать новые цифровые решения, нестандартные страховые продукты и инновационные модели ведения бизнеса в контролируемой среде, что способствует внедрению клиент‑ориентированных продуктов с минимальными рисками для страхователей, включая цифровые сервисы, автоматизированное урегулирование убытков и персонализированные страховые тарифы.

Применение специализированных режимов тестирования и временных регуляторных послаблений создаст условия для более гибкой адаптации регулирования к инновациям при сохранении базовых гарантий защиты прав потребителей.

Использование результатов работы особого режима позволит корректировать нормативную базу и создавать гибкие правила лицензирования, контроля и надзора, повышая адаптивность страхового рынка и стимулируя конкуренцию, обеспечивая равные возможности для малых и крупных компаний при сохранении защиты интересов потребителей.

Сохраняются риски недооценки проблем при масштабировании инновационных продуктов и технологий, выявляемых только в тестовой среде, высокие требования к ресурсам регулятора и компаний на поддержку работы песочницы, ограниченный доступ мелких участников на ранних этапах и потенциальная правовая неопределенность из-за быстрого изменения правил и стандартов на основе тестирования

Введение особого режима регулирования предполагает дополнительные организационные и регуляторные затраты участников.

Ослабление нормативных требований может привести к росту мошенничества и снижению качества предоставляемых страховых услуг.

Плюсы

Минусы

1. Социальное развитие (уровень измерения человеческого капитала)

1.       Расширение страхового покрытия и упрощение процедур повышает доступность страхования и финансовую защиту населения, снижая социальные риски при несчастных случаях, болезнях и потере имущества или дохода.

2.       Прозрачность тарифов и резервов, работа независимых актуарных центров повышают надежность страховых выплат и укрепляют доверие граждан к рынку.

3.       Реализация информационно-разъяснительной работы и цифровизация страховой сферы способствует развитию у граждан компетенций по планированию, управлению рисками и формированию сбережений, при этом внедрение долгосрочных страховых продуктов повышает финансовую самостоятельность и уровень человеческого капитала.

4.       Упрощение принципов лицензирования и расширение сети страховых посредников повышают доступность страховых услуг для различных групп населения, а развитие коллективного и обязательного страхования обеспечивает защиту наиболее уязвимых слоев, способствуя укреплению социальной справедливости и равного доступа к страховой защите.

5.       Создание систем раннего предупреждения рисков и проведение независимых актуарных оценок способствует снижению вероятности банкротства страховых организаций и нарушений выплат, обеспечивая стабильность страхового рынка и социальной защиты населения.

1.              Широкий спектр страховых продуктов и услуг может быть сложен для понимания граждан с низким уровнем финансовой грамотности, что повышает риск недооценки условий страхования и ограничений выплат, создавая информационную нагрузку на население.

2.              Внедрение цифровых технологий повышает удобство пользования страховыми услугами, но ограниченные навыки работы с технологиями у части населения могут привести к неравномерному доступу к страховой системе.

3.              Создание и поддержка систем раннего предупреждения рисков, независимого актуарного центра и прозрачного мониторинга требуют значительных ресурсов и высококвалифицированных специалистов, что предъявляют повышенные требования к компетенциям и обеспечению ресурсов.

4.              Недостаточный контроль посредников может привести к конфликту интересов и снижению доверия потребителей страховых услуг к отрасли в целом.

2. Развитие предпринимательства

1.       Понятные процессы лицензирования позволяют новым и малым страховым компаниям легче войти на рынок, стимулируя конкуренцию и появление инновационных продуктов.

2.       Упорядочение регулирования страхового рынка, включая деятельность страховых посредников и исключение неэффективных институциональных элементов, позволит повысить прозрачность рынка, укрепить доверие со стороны клиентов и инвесторов, а также создать более благоприятные условия для развития предпринимательской деятельности в страховом секторе.

3.       Цифровизация страхового сектора и стандартизация инвестиционных и накопительных продуктов стимулируют создание новых сервисов и технологических решений.

4.       Расширение продуктовой линейки и внедрение долгосрочного страхования дают возможность предпринимателям разрабатывать новые бизнес-модели и подходы к клиентам.

5.       Системы мониторинга финансовой устойчивости и независимые актуарные оценки снижают риск банкротства и сбоев выплат, укрепляют доверие клиентов и способствуют развитию бизнеса, сокращая финансовые и операционные риски страховщиков.

6.       Формирование обязательного института саморегулируемой организации страховщиков позволит создать механизм отраслевой координации, обеспечивающий разработку единых профессиональных стандартов, правил добросовестного поведения и согласованных подходов к осуществлению страховой деятельности. Внедрение данного института будет способствовать снижению административной нагрузки на государственные органы, развитию конкуренции, повышению прозрачности страхового рынка и формированию более предсказуемых условий ведения страхового бизнеса за счет расширения участия профессионального сообщества в регулировании отрасли.

1.       Создание и эксплуатация систем мониторинга и цифровых платформ требуют существенных инвестиций и привлечения высококвалифицированных специалистов, что может ограничивать возможности малых компаний.

2.       Внедрение новых правил и цифровизация требуют адаптации бизнеса, что может вызвать временные операционные сложности и дополнительные расходы.

3.       Несмотря на снижение барьеров, цифровизация и стандартизация могут быть сложными для предпринимателей с ограниченными ресурсами или опытом работы с новыми технологиями.

4.       Формирование обязательной саморегулируемой организации страховщиков может привести к дополнительным затратам для страховых организаций (членские взносы и соблюдение внутренних правил).

3. Органы государственной власти

1.       Формирование упорядоченной структуры страховых классов и видов, стандартизация тарифов и резервов вместе с созданием независимого актуарного центра и систем мониторинга ФГСВ позволяет регулятору эффективно оценивать устойчивость рынка и упрощает процессы контроля и регулирования.

2.       Цифровизация процессов страхования и установление прозрачных правил работы участников страхового рынка повышают эффективность мониторинга их деятельности.

3.       Простые и понятные процессы лицензирования упрощают контроль за соблюдением требований законодательства.

4. Системы раннего предупреждения рисков и контроль финансовой устойчивости участников ФГСВ позволяют регулятору своевременно выявлять угрозы и принимать превентивные меры, что повышает стабильность страхового рынка, снижает риски системных кризисов и уменьшает вероятность социально-экономических последствий для государства.

1.       Пересмотр подходов к лицензированию потребует пересмотра подзаконных нормативных правовых актов, методик надзора и внутренних процедур. Это увеличит административную нагрузку на уполномоченный орган и потребует дополнительных кадровых ресурсов.

2.       Расширение перечня видов страхования и изменение их условий потребуют дополнительного мониторинга соблюдения законодательства и проведения информационно-разъяснительной работы. Это может увеличить объем проверок и контрольных мероприятий, что повлечет дополнительную административную нагрузку на государственные органы.

4. Экономическую систему

1.      Унификация требований к страховщикам и контроль их финансовой устойчивости через ФГСВ и независимый актуарный центр снижают системные риски и обеспечивают стабильность финансового сектора.

2.      Развитие накопительного, инвестиционного страхования создает дополнительные источники долгосрочных инвестиций, способствует развитию финансового рынка, привлечению капитала в корпоративные и инфраструктурные проекты и стимулирует экономический рост.

3.      Упрощение процессов лицензирования способствуют развитию честной конкуренции, повышению качества страховых услуг и внедрению инноваций, укрепляя конкурентную среду страхового рынка.

4.      Выход на отечественный страховой рынок иностранных страховых компаний увеличит конкуренцию на рынке, что будет способствовать улучшению качества услуг, расширению продуктовой линейки и созданию более привлекательных условий страхования для потребителей.

1.      Стандартизация и усиление контроля за финансовой устойчивостью страховщиков могут привести к росту страховых тарифов в связи с увеличением расходов на соблюдение установленных требований.

2.      На начальном этапе доступ к продвинутым инвестиционным и накопительным страховым продуктам будет преимущественно у более обеспеченных слоев населения, что может усилить сегментацию рынка и способствовать социально-экономическому неравенству.

5. Экологическую среду

1. Введение обязательного страхования жилья граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера окажет прямое и косвенное влияние на экологическую среду. С одной стороны, страхование стимулирует более ответственное использование земель и природных ресурсов, поскольку собственники жилья и застройщики будут заинтересованы в минимизации ущерба от природных катастроф, соблюдении строительных норм и повышении устойчивости объектов к природным рискам. Это может способствовать развитию зеленого строительства, применению устойчивых материалов и внедрению систем защиты от пожаров и паводков.

2. В рамках работы системы обязательного страхования будут задействованы ключевые государственные органы, что позволит создать устойчивую и эффективную систему взаимодействия в условиях катастрофических ситуаций, обеспечивая координацию действий, оперативное реагирование и устранение чрезвычайных ситуаций природного характера.

1. Введение нового обязательного вида страхования увеличит финансовую нагрузку на граждан, потребует дополнительных регулярных расходов, что особенно чувствительно для граждан с низким и средним уровнем дохода.

2. Введение нового обязательного платежа может быть воспринято как увеличение финансового бремени, что способно вызвать недовольство населения.

3. Сосредоточенность на финансовой компенсации ущерба может снижать мотивацию к принятию мер по предотвращению или снижению экологических последствий стихийных бедствий.

4. Введение обязательного страхования граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера может повлечь снижение мотивации для развития добровольного страхования жилища страховыми организациями.

6. Объемы доходов и расходов государственного бюджета

Новый законодательный подход также предусматривает активную роль страхового сектора в снижении нагрузки на государственный бюджет за счет реализации принципа солидарной ответственности между государством и частным сектором в социальной сфере.

Передача части рисков, связанных со страхованием здоровья, жизни и социального обеспечения, частным компаниям позволит более рационально использовать бюджетные средства, стимулировать развитие рынка и сформировать устойчивую и конкурентоспособную систему социальной защиты.

Рост финансовой нагрузки на граждан, часть расходов, ранее покрываемых бюджетом, может быть переложена на население и предпринимателей.

Финансовые проблемы страховщиков могут повлиять на стабильность системы социальной защиты.

Создание и поддержание единого оператора по страхованию жилищ от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера, а также его капитализация для обеспечения платежеспособности может потребовать значительных бюджетных вложений на первоначальном этапе.

7. Иные

1. Повышение финансовой грамотности населения. Расширение охвата страхованием повысит финансовую грамотность среди населения, побуждая людей к долгосрочному планированию и ответственности за собственное благосостояние.

2. Формирование культуры страхования. Систематическое участие в страховании способствует формированию привычки к страховой защите, что может способствовать росту добровольного страхования в будущем.

3. Совершенствование данных о жилом фонде. Для администрирования обязательного страхования жилищ от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера потребуется актуализация и верификация информации о жилых объектах, что будет способствовать созданию более точных и полных данных о жилье.

Риск недобросовестного поведения (морального риска). Расширение сферы обязательного страхования может снизить мотивацию страхователей самостоятельно обеспечивать защиту от рисков, полагаясь на страховые выплаты.

№

№ п/п

Текущие показатели

Результат

Срок (обоснование)

1.

Совершенствование регулирования рынка страхования

Необходимо пересмотреть положения Закона о страховой деятельности в контексте современной экономической ситуации, провести комплексную ревизию действующего законодательства для оценки его согласованности, актуальности и соответствия современным условиям финансового рынка.

Новый Закон о рынке страхования, учитывающий текущую экономическую ситуацию и потребности участников финансового рынка, исключение устаревших и избыточных норм.

2027 год

2.

Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования

На страховом рынке представлены 8 обязательных классов страхования и 10 видов вмененного страхования, охватывающих ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Расширение видов обязательного страхования, а также обеспечение гибких условий страхования, учитывающих изменение рыночных условий и соответствующих потребностям рынка и населения.

2027-2030годы

3.

Систематизация отраслей, классов и видов страхования

На сегодняшний день в Республике Казахстан страховая деятельность реализуется в двух основных формах: обязательной (включая вмененное страхование) и добровольной. На рынке представлены 8 обязательных классов страхования, 10 видов вмененного страхования и 26 добровольных классов. Обязательное страхование охватывает ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Закрепление единой иерархии отраслей, классов и видов страхования, а также структурирование подходов к регулированию обязательных видов страхования, включая систематизацию условий обязательных и вмененных классов страхования, устранение фрагментарности их правового регулирования и обеспечение единообразия подходов к их применению.

Реализация указанных подходов позволит упорядочить страховой рынок, повысить прозрачность и предсказуемость взаимодействия между участниками, а также упростить контроль и надзор за соблюдением требований законодательства. В результате будет создана четкая структура страховых продуктов, что улучшит ориентированность компаний на соответствие нормативным стандартам и повысит информированность клиентов о доступных видах защиты.

2027-2030годы

4.

Совершенствование инфраструктуры рынка страхования

На начало 2026 года страховой рынок Республики Казахстан представлен 25 страховыми (перестраховочными) организациями, 12 страховыми брокерами, 69 лицензированными актуариями, ФГСВ, страховыми агентами, организацией по формированию и ведению единой базы данных по страхованию, страховым омбудсманом, ОО «Общество актуариев Казахстана», 13 ОВС. На страховом рынке работают 10 страховых пулов, включая Единый страховой пул по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников и Перестраховочный пул по обязательному страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Создание независимого актуарного центра, повышение статуса ОО «Общество актуариев Казахстана» и включение в состав его участников страховых организаций - для проведения объективных независимых актуарных расчетов страховых тарифов и резервов, а также анализа финансовой устойчивости страховых организаций.

Расширение функционала лицензируемых страховых посредников – страховых брокеров, наделение их полномочиями по урегулированию страховых случаев по договорам, приобретенным при их посредничестве, сопровождению сложных страховых продуктов и осуществлению продаж по отдельным обязательным классам страхования.

Раскрытие информации о деятельности страховых посредников и их комиссионном вознаграждении.

Создание обязательной саморегулируемой организации страховщиков, обеспечивающей выработку единых профессиональных стандартов, координацию участников рынка и развитие механизмов саморегулирования страховой деятельности.

Формирование условий для совершенствования структуры страхового рынка, включая пересмотр институциональной модели и исключение неэффективных форм организации страховой деятельности, установление прозрачных правил их работы и требований к управлению рисками.

Совершенствование инфраструктуры страхового рынка, направленное на укрепление устойчивости страхового рынка, расширение функциональных возможностей отрасли, повышение качества страховой защиты.

2027-2030 годы

5.

Совершенствование системы гарантирования страховых выплат

К ключевым функциям ФГСВ относятся осуществление гарантийных выплат страхователям (выгодоприобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по всем обязательным и социально-значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни.

Однако ФГСВ не обладает инструментами для мониторинга финансовой устойчивости участников системы гарантирования и своевременного реагирования на ухудшение их финансового состояния, что ограничивает возможности предупреждения несостоятельности и минимизации убытков для страхователей.

Создание на базе ФГСВ системы раннего предупреждения рисков страховых организаций – участниц ФГСВ, закрепление за ФГСВ функций по мониторингу финансовой устойчивости участников системы гарантирования и выработке совместно с регулятором, мер по оздоровлению и урегулированию несостоятельности страховых организаций.

2027-2030 годы

6.

Развитие накопительного и инвестиционного страхования

В Республике Казахстан гражданам доступны все виды пенсионных аннуитетов — отложенные, совместные (супружеские).

С 2018 года КСЖ вправе самостоятельно управлять инвестиционными средствами по договорам Unit-linked (страховой продукт с инвестиционной составляющей, доход по которому зависит от результатов инвестиций).

С 2023 года страховщики наряду с банками второго уровня стали операторами ГОНС.

Повышение прозрачности и стандартизации инвестиционных страховых продуктов, расширение их продуктовой линейки.

Для стимулирования долгосрочных сбережений населения будут разработаны меры по развитию финансового консультирования и усилению роли страховых организаций как крупных институциональных инвесторов.

Реализация этих инициатив позволит страховым организациям аккумулировать больше средств для инвестиций в экономику и одновременно повысить уровень финансовой защиты граждан.

2027-2030 годы

7.

Совершенствование процесса лицензирования

По состоянию на 1 января 2026 года страховой сектор представлен 25 страховыми организациями, из которых 15 в отрасли «общее страхование» и 10 в отрасли «страхование жизни».

За последние десять лет количество страховых организаций в целом оставалось относительно стабильным, при этом в отдельные периоды наблюдалось его сокращение в результате процессов консолидации рынка, реорганизации и ухода отдельных компаний. Вместе с тем появление новых участников происходит относительно редко.

Более гибкая система лицензирования позволит существенно снизить административную нагрузку на страховые организации и ускорить процессы внесения изменений в деятельность, включая расширение перечня классов страхования. Это повысит операционную гибкость компаний и сократит сроки вывода новых продуктов на рынок.

Упрощение условий доступа на страховой рынок для новых участников, включая филиалы иностранных страховщиков.

2027 год

8.

Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера.

Сегодня в Республике Казахстан страхование имущества осуществляется на добровольной основе. За последние 5 лет показатели по добровольному страхованию имущества растут (рост количества договоров – 12%, рост премий – 51%), однако охват жилья страхованием в стране все еще остается низким. Только 3,2% владельцев домов по стране имеют страховку, а в Алматы этот показатель достигает лишь 7,7%. Внедрение обязательного страхования жилищ от землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера необходимо для повышения защиты владельцев жилищ, расположенных в потенциально опасных регионах.

Внедрение обязательного страхования жилья граждан от риска землетрясений, наводнений (паводков) и лесных пожаров природного характера повысит финансовую защищенность населения, так как ущерб от непредвиденных событий, таких как наводнения, землетрясения или пожары, будет частично или полностью компенсироваться страховой компанией. Это стимулирует граждан более ответственно относиться к состоянию своего жилья и снижает социальную нагрузку на государственный бюджет при ликвидации последствий катастроф. В долгосрочной перспективе такая мера способствует стабильности жилищного фонда, повышению инвестиционной привлекательности недвижимости и формированию культуры финансовой ответственности среди граждан.

2027 – 2030 годы

9.

Ускорение цифровой трансформации страхового сектора

Сегодня на страховом рынке оцифрован весь процесс получения услуг по обязательным классам страхования. С 2024 года действует упрощенный режим получения выплат по обязательному автострахованию через мобильное приложение (Европротокол). Однако, в сфере добровольного страхования цифровизация характеризуется сдержанными темпами развития и ограниченной глубиной внедрения цифровых решений, что снижает доступность страховых услуг и эффективность взаимодействия между участниками рынка.

Ускорение цифровизации страхового сектора в ближайшие годы. За счет перевода в цифровой формат процесса получения услуг по добровольным классам страхования.

Создание финансового маркетплейса для упрощения страхователям процесса выбора страховых продуктов, получения наилучшего ценового предложения и оформления страховых договоров в электронном формате.

2027-2030 годы

10.

Развитие риск-ориентированного надзора

Действующая система платежеспособности страховщиков основана на принципах Solvency I, заложившего основу системы надзора и достаточности капитала на этапе становления рынка.

Современные вызовы и усложнение рисков требуют применения более риск-ориентированного подхода.

Внедрение принципов Solvency II, обеспечивающих риск-ориентированное управление капиталом, повышение прозрачности и стабильности страховщиков, а также устойчивое развитие страхового рынка.

Разработка методологических руководств, проведение количественных исследований и регулярного стресс-тестирования

Совершенствование системы корпоративного управления, включая развитие комплексной системы управления рисками

до 2030 года

11.

Развитие инновационных продуктов в рамках особого режима регулирования

Действующее законодательство предусматривает возможность введения «особого режима регулирования» (регуляторной песочницы) деятельности в финансовой сфере, в том числе для внедрения новых услуг и развития страхового рынка для повышения степени удовлетворенности и соответствия интересам потребителей, субъектов предпринимательства и государства.

Использование регуляторной песочницы для тестирования новых страховых продуктов на данный момент ограниченно, ее потенциал задействован не полностью. На данном этапе внедрение инновационных страховых решений через песочницу имеет единичный, фрагментарный характер.

Дальнейшее развитие правового регулирования механизмов применения особого режима регулирования на страховом рынке, позволит:

- расширить возможности тестирования и внедрения инновационных страховых продуктов в контролируемой среде;

- ускорить вывод новых решений на рынок за счет снижения регуляторных барьеров;

- снизить риски для потребителей благодаря предварительной апробации продуктов;

- повысить гибкость страховых компаний в условиях технологических и регуляторных изменений;

- совершенствовать нормативную базу через раннее выявление и устранение правовых и технических пробелов;

- усилить конкуренцию и инвестиционную привлекательность страхового сектора.

В целом это будет способствовать развитию инновационной экосистемы страхового рынка и повышению его устойчивости.

2027-2030 годы

Мероприятия

Сроки

Ответственный государственный орган (должностное лицо)

Бюджет

Разработка и принятие нормативных правовых актов в рамках реализации проекта Закона Республики Казахстан «О рынке страхования», а также приведение в соответствие нормативных правовых актов уполномоченного органа

2027

Агентство, Национальный Банк, Правительство

Не требуется

Разработка и принятие нормативных правовых актов в рамках реализации проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законы Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития рынка страхования», а также приведение в соответствие нормативных правовых актов уполномоченного органа

2027

Агентство, Национальный Банк, Правительство

Не требуется

Возможные риски (в том числе социальные риски)

Причины возможных рисков

Система управления рисками

Возможное увеличение затрат страховщиков

Стандартизация и цифровизация процессов требуют инвестиций в информационные системы, автоматизацию документооборота и обеспечение хранения и защиты персональных данных.

Комплексная реализация мер, связанных со стандартизацией и цифровизацией процессов, позволит снизить вероятность сбоев, утечек данных и неэффективных инвестиций, обеспечивая устойчивую цифровую трансформацию.